云南pos机代理行业,「云南惠农支付服务业务探寻一」惠农支付小支点撬动金融普惠大发展

新闻资讯 | 2023-04-04 08:16 | 投稿人：pos机之家

网上有很多关于云南pos机代理行业,「云南惠农支付服务业务探寻一」惠农支付小支点撬动金融普惠大发展的知识，也有很多人为大家解答关于云南pos机代理行业的问题，今天pos机之家(www.poszjia.com)为大家整理了关于这方面的知识，让我们一起来看下吧!

本文目录一览：

1、云南pos机代理行业

2、杉付宝是哪个公司的？

云南pos机代理行业

《金卡生活》杂志

中国银联主管主办

理论研究实务探讨

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汉景帝曾提出“农耕是天下的根本，黄金珠玉，饥不可食，寒不可衣。”即使人类的现代社会因工业建设而大放异彩，但从历史经验上说一个国家社会、经济的发展必然是建立在基本的农业生产之上，所以自古便说农业是“本”——根本。而农业的发展保障——农民，必然是国之根本的重要组成部分。

2017年1月中央发布的“一号文件”提出，深入推进农业供给侧结构性改革，完善强农惠农政策，高度关注农村金融创新领域，要借助互联网技术加强金融服务。文件中明确指出：鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。

而随着新农村建设力度的加大，国家发放一定数额的补贴政策支持，农业补贴在鼓励农民种粮积极性的同时也提高了农民的生活收入。但切实解决农村金融服务“最后一公里”的问题，成为金融机构亟需触达的层面，如何让惠农支付形成点动成线、线动成面、面动成体，从而形成由惠农支付起跳，从便农缴费接跳，到“互联网+农村电子商务”等基础金融服务创新的翻跳，达到“村村通”“滇点连”让基础金融服务不断向万村千乡延伸，使广大农村群众享受到更多普惠金融的便利和实惠。

《金卡生活》继2016年6月《解析“云POS”智能终端应用实证内蒙古“互联网+”助农服务晋级》后，前往彩云之南，实地采访云南省助农惠农的点滴历程。

“农桑者，衣食之根本来源”，一直以来，农业为工业化发展和城镇化发展提供了大量的基本资源，但面向广大农村地区的基本金融服务的供给与需求却仍然存在着多种的“错位”，长期存在着农村地区银行机构网点主要集中在县城和乡镇中心，普通行政村、自然村银行机构网点基本处于空白状态等问题。尤其是当前受到互联网金融的冲击，传统的涉农金融机构面临很大挑战，亟需改革创新。

而改革和创新对于山区面积占94%的云南来说，并不容易。由于村落分散居住、地形复杂、贫困等诸多因素，广大农民群众办理金融支付业务路途远、困难多、成本高，村域支付结算需求受到抑制，农村基本金融服务成为发展普惠金融的薄弱环节。因此，农村金融亟需解决的是攻克支付环节“最后一公里”的难题，再由此出发构建满足村域支付服务需求、适合三农发展的支付服务体系，推动普惠金融“遍地开花”。

中国云南银联分公司（以下简称“云南银联”）为贯彻落实党的十七届三中全会精神，提升云南省农村地区金融服务水平，进一步加快改善农村地区支付服务环境，从2009年，云南银联就协同中国人民银行昆明中心支行和辖内相关金融机构，在多次深入农村实地调研的基础上，创新开发了符合农村地区需求的金融服务产品——惠农支付服务，通过POS终端为边远农村持卡人提供借记卡小额取款（1千元/卡/日）、刷卡消费、小额转账汇款（1万元/卡/日）、刷卡缴费、查询等5项业务，达到了将银行营业网点、金融服务延伸至乡镇的目的，切实有效地改善了农村金融支付环境，让农民享受到了金融创新的便捷服务，促进了农村银行卡的普及和应用。

跑地开“荒”

聚力推动农村支付环境建设

领补贴——翻山走路排长队。随着国家和地方强农惠农政策力度的不断加大以及新农村建设等，各类涉农补贴不断增多，农民有了固定收入后，取现的需求也开始越来越大。但由于大部分乡村位置偏远、交通不便、没有金融服务机构，已有的金融网点和设施也多集中于县城和乡镇中心，农户支取现金不便，需要往返于县城(或乡镇中心)的银行网点和所在乡村之间，既费时费力，又要承担较高交通费用，导致被金融排斥，农户对改善农村支付结算环境的愿望和呼声愈来愈迫切。云南银联业务与运营部总经理周文飞介绍，以前遇到国家发补贴的日子，农信社网点都会排起长队，出于安全等因素考虑，乡政府要增派人手与农信社一起去维持秩序，更让农民们辛苦的是，排队耽误时间，晚了还要吃点饭，如果钱取得少，当天就花完了。比如，丽江宁蒗地区一到政府发政府的日子，宁蒗县城就会塞车，好多农民会来取他们攒了几年的补贴，往往是一头母猪补贴才50元，农民从村里到乡里往返路费就要180元左右，并未达到“惠农”的初衷。

踏破鞋——“惠农支付服务”网点现身了。截至2009年，全省在县市区有金融支付服务网点2438个，在乡镇级有金融支付服务网点2102个，设有金融支付服务网点的自然村55个，没有金融支付服务网点的自然村71159个。据2010年年初的统计数据，云南省金融服务缺失乡镇共有122个，占全省乡镇总数的8.2%，占全国金融机构空白乡镇2945个的4.14%，主要分布45个县的边远贫困地区，涉及18个少数民族，130万人口金融机构在自然村的覆盖率非常低。特别是近几年，随着金融体制改革，国有商业银行为实现集约化经营，逐步撤并其在经济欠发达县及以下的机构（表1）。据统计，2005年全省县域银行业金融机构网点数目为3966个，2007年减少为3576个，2010年因国家要求金融机构积极恢复网点，又恢复了部分网点，增长为3709个，但仍然比2005年减少了257个，不完全统计至2014年网点数量为5484个（表2）。

表1 金融支付服务网点情况

来源|《农村支付体系现状及前景探索》《云南法制报》制表 | 葛辛晶

表2 银行业金融机构网点数

来源|《农村支付体系现状及前景探索》《云南民族地区金融排斥态势与金融普惠机制的建构》《云南日报网》

制表 | 葛辛晶

针对这样的情况，为落实金融服务三农政策，加快改善农村地区支付服务环境，切实解决边远农村地区的农民支取惠农补贴路途遥远、成本高，以及没有条件享受刷卡消费等金融服务问题，政府和当地人民银行高度重视农村支付服务环境建设，制定了《关于推广云南省惠农支付业务的通知》和《关于进一步规范云南惠农支付业务管理的通知》，明确了改善云南农村支付环境的主要措施和保障机制。

人民银行昆明中心支行在破解农村金融服务缺失问题上，在全国首创了“助农取款，便农支付”模式——即“惠农支付服务”。地方政府、云南银联、当地银行、云南银联商务，中国移动云南分公司，积极支持和配合，在国家级贫困县丽江市宁蒗县金棉、翠玉、新营盘3个无常设金融机构的乡镇先后开通了6个“惠农支付服务”网点，成为首批乡镇试点。随后又在全省12个州（市）的多个乡镇和行政村进行推广和应用，为实现农民“足不出村”就能方便支付的愿景，展开了实地调研。

云南地势特点是山路多且险，很多洲市中的村落交通非常不便。云南银联的工作人员前往丽江宁蒗地区，要先坐飞机或开7小时车从昆明到达丽江，再从丽江开5小时车到宁蒗县，进入宁蒗县中最远的永翠乡还要开车7个小时，到达后再走路进村了解情况。那段时间里，人民银行和云南银联的领导同事几乎轮流体验“7+5+7”小时的标配路程，亲自到各乡村实地勘探，寻找“惠民支付”的最佳服务方式。周文飞打趣道：“一点都不夸张，大家鞋子都走坏几双，如果那时候有行走步数记录的话，我们这些人可能会天天占领封面。”

入乡随俗

让最适合农村地区的惠农支付模式落地

终落地——“惠农支付服务”网点现雏形。最终，在人民银行和云南银联以及当地相关部门的实地调研后，找到了最适合农村地区“惠民支付服务”模式。首先，要以消除金融服务空白行政村为突破口；其次，也是最为关键的一环，是通过升级POS终端在城市只能用于消费不能支取现金的规定，赋予POS终端在农村地区可用于支取小额现金的功能，每卡单笔取现不超过400元，每天累计不超过1，000元。

技术问题解决了，场地问题摆上案头。在实地调研中发现，村民最常去的除了村委会外就是各自村中的杂货店和农资产品小店。考虑到通过金融机构联结商户构建惠农支付点能较好地实现了农村金融服务的下沉，并且惠民支付业务涉及较多的现金流，因此，以POS终端为技术支撑，联结行政村有实力的商户，在商户的营业点构建惠农支付服务网点成为最优选择，这也是“惠农支付服务”网点的雏形。

其中，被选中成为“惠农支付服务”网点的商户均是经当地政府、人民银行推选，是信誉好、有稳定现金流的商户，经人民银行批准后方可办理该项业务，商户还需要与收单机构签订《云南省特约商户受理惠农支付服务业务合作协议》。同时，云南银联会亲临网点，为其举行授牌仪式，让商户和村民看到“惠农支付服务”网点以“村民”的身份融入乡村，实现行政村与金融机构的有效对接，建立了一个信息相对充分、“守望相助”的服务机制。

当地政府、人民银行、云南银联领导为“惠农支付服务”网点商户授牌

找优势——“惠农支付”不仅要服务还要可持续。周文飞介绍，“惠农支付服务”网点采用金融机构联结商户的市场运作模式，即政府支持、金融机构承办、农村商户参与、市场方式运作的多方合作发展模式，发挥如小额取款、转账汇款、缴费、刷卡消费和银行卡余额查询等五项金融服务；同时，利用网点开展金融知识宣传工作，普及农村金融消费者权益保护工作；借助“惠农支付服务”网点贴近农民群众的优势，代为开展农村经济金融信息的收集和反馈，发挥农村地区经济金融运行监测末端作用，与金融机构之间的管理形成协调互动。之所以最终确定以POS进村入户形成“惠农支付服务”网点，是人民银行、银联、当地政府和金融机构基于农村地区自身特点和后续支付环境的可持续发展而综合考虑。

网点实现投资小。一个“惠农支付服务”网点的投入仅为一台POS机，一台磁条阅读器，一台存折打印机。如果只受理银行卡，那么就只需要POS机。一台移动POS机全年通讯费用为60元，传统POS机全年通讯费用仅为市话费用，平均每笔0.12元。

技术成熟安全、开发成本较低。该项技术只需要稍微改造商业银行中间业务平台，其余功能的应用已开展多年，且完全符合人民银行及中国银联的相关技术规范。该业务利用现有的银联交易平台，与银行系统的连接，采用的是通用接口，对银行现有系统改动较小，只需稍微改造中间业务平台。

充分调动联结商户的积极性。争取到对惠农支付服务业务的各项功能实行区别定价。为了鼓励业务发展，对于联结商户，分公司争取由人民银行昆明中心支行对惠农支付服务业务的各项功能实行区别定价，手续费的分润除传统发卡、收单、转接三方外，将“惠农支付服务”网点商户纳入分润。对于服务点，无论是办理取现、还是转账业务，都将给予每笔1.5－2元的代理服务费。

降低农民享受金融服务的成本。取现和汇款业务，单笔服务费不高于3元，仅为现行成本的十分之一。相比之前舟车劳顿，甚至花费比补贴本身还多的路费而言，无论是时间成本还是经济成本都大幅降低。

有效降低现金流转成本。由于指定“惠农支付服务”网点本身就是商户，且均为当地现金流通大户，由其作为网点，可以提供充足的现金流量支持；同时网点提供刷卡购买农资服务，可极大降低当地现金使用量，从而降低现金流转成本。

群众接受程度较高。相比其他非现金支付工具，银行卡使用起来快捷、方便，银行卡在农村地区有较好的应用基础，包括农信社的金碧卡，农行的金穗惠农卡等发行量较大的银行卡。

操作简单，灵活性较强。相比强制设点和流动性网点来说，POS进村入户的方案较为灵活，不仅可以将该业务推广到乡镇一级，同时可以根据条件成熟情况，将业务推广到自然村一级，让自然村的村民也能足不出村，就实现取款、缴费、汇款等支付结算基础服务。

防风险——金融安全是开展金融服务的基础。通过POS机具实现惠民支付服务的方案，为了规避风险，确保各方利益都不受损，在风险防范上遵循风险可控和联网通用的原则。根据《中国云南银联分公司“惠农支付服务”情况报告》内容显示，一是银行卡取款服务目前仅限于云南省金融机构网点不足的乡镇村，范围不予扩大；二是银行卡取款服务仅限于借记卡，贷记卡（信用卡）不得取款，即先存后取款；三是“惠农支付服务”网点利用收单机构提供的POS机具为申请人办理小额取款时，单笔取款不得超过1，000元，每日每张借记卡累计取款金额不得超过2，000元，笔数不限。办理小额转账汇款时，单笔转账汇款金额不得超过2，000元，每日每户累计转账汇款金额不得超过10，000元，笔数不限。

效果初现

五项功能实现四位一体

一直以来，我国农村金融服务存在主体少、能力弱、方式单一等问题，部分偏远山区出现金融“盲区”等现象，不能满足农村经济、生活日益增长的金融服务需求。实践证明，“惠农支付服务”网点是改善农村支付服务环境，解决边远落后乡镇和村寨金融知识缺失和金融服务不完善的有效途径，对促进城乡公共金融服务均等化，实现银行卡使用从城市向农村推进，刺激农村消费，具有重要的现实意义，其“惠民便民支付”“金融业务拓展”“金融知识普及”和“金融信息互通”的“四位一体”模式，使之成为推动农村基础金融发展，有效提升农村地区普惠金融服务水平，帮助广大农民尤其是老人足不出村就可享受基础金融服务的最佳渠道，开启了金融支付服务‘三农’的全新局面。

丽江市宁蒗县80岁的李大爷在村支书的陪同下来到刚刚建立的“惠农支付服务”网点，从厚厚的棉袄夹层中掏出一张磨的发白的卡片，卡面上的字迹已经都被磨光了，到底是哪家银行发的卡也已无法辨认，这张极有“特色”的银行卡在网点终端上轻轻一刷，老人第一次没有长途跋涉、舟车劳顿就轻松地取到了政府发放的200元惠农补贴，满是皱纹的脸上瞬间笑颜如花，甚至开心的像孩子一样兴奋地直叫好。云南银联业务运营部总经理周文飞在一旁看着，想想同事们前期工作的努力和辛苦，在这一刻体现出了它的价值，大家为之努力建设的“惠农支付服务”网点是真正能为农民们带来便利的，用农民的话来说这是“接地气”的服务。“惠农支付服务”试点实情表明，该业务投入小、操作方便、安全可靠，非常有生命力，随即向全省推广。

惠民便民支付方面，为农民提供小额现金取款、转账、缴费、账户查询等金融服务，村民们还可以通过“惠农支付服务”网点办理水电费、电话费等费用代缴，满足基础金融服务需求。随着网点的运行，由于所处的地理位置不同、经济状况不同、主营业务不同，有的网以取款业务为主，有的以查询业务为主，有的以转账业务为主，有的以缴费业务为主，地区差异逐渐显现，为后续服务发展完善收集了大量信息。

金融业务拓展方面，惠农支付服务业务开通后，通过专员到各村网点直接对农民集中培训，讲解银行卡或手机银行业务办理流程、反假币、小额信贷等知识，并提供及时的咨询服务，使得农村地区银行卡市场硬环境和软环境得到了有效改善，持卡人手中的银行卡不再“沉睡”，变得活跃起来，广大农民群众体验到了银行卡的安全性、便利性，会用、爱用银行卡，大大改善了农村地区银行卡市场受理环境，满足了农民群众金融服务多样性的需求。

金融知识普及方面，由代理商户、农合机构网点专管员对农民进行金融政策解读和宣讲，向当地农民传送农业技术和经营信息，宣传普及金融知识，帮助农民提高对现代金融服务的理解和接受能力、金融风险防范意识和信用意识，补齐了金融知识缺乏的短板。

金融信息互通方面，小额惠民便民支付点可以通过登记农户贷款、取款、转账、查询等不同业务办理信息，进行数据整合，从而为金融机构后续金融服务完善提供依据，并为农民群众提供有针对性的金融产品营销。

广铺POS机

劈开”惠农支付金融“盲区”

实现行政村惠农支付服务网点全覆盖。云南银联提供的数据显示，第一批、第二批惠农支付服务业务试点启动后，时隔一年，截至2011年4月末，在丽江、楚雄、临沧、红河、版纳、保山六个试点地区共发生取款业务19355笔，金额7，050，072元；消费业务303笔，金额381，564元；缴费业务1392笔，金额41，207元；公共支付话费查询业务2306笔，银行卡查询业务11009笔（图1-图10）。

截至2016年，惠农支付服务网点超过1.9万个，实现了全省16个州市129个县12620个行政村的百分之百全覆盖。云南省农村地区人均持卡量达1.68张/人，比2009年末提高1.18张/人，业务自开通实现跨越式增长，全省实现交易笔数为1077.60万笔、金额为77.57亿元，惠农取款排名全国第二，惠农转账排名全国第二。

来源 | 云南银联制图 | 钟立群

“惠农支付服务”网点实现了传统金融机构的金融服务功能下沉，是农村金融普惠均衡化的一次成功尝试，政府依托“惠农支付服务”网点发放涉农补贴，大大缩短了农户的获取补贴时间，种田补贴、新农合等多项惠农资金可以直接批量发放到个人，为农户节约了大量取款的交通费用，这是其一。

惠农支付服务业务推出以后，得到了政府、老百姓的高度认可。在各级政府的支持，金融机构的共同努力下快速推广，涉农边远山区基础惠农支付服务缺失的“盲区”被扫除，增强了农村合作金融机构与当地老百姓的黏度，有利于筑牢农村金融服务阵地，这是其二。

实现金融知识普及进村。在不断改善物理条件、硬件设施的同时，意识到信息的闭塞、金融知识的匮乏已成为限制农村金融服务水平快速提升的瓶颈。根据行政村人口密度，以村政府为中心，以3～5公里为半径建立一个网点，实现了金融服务广覆盖后，“惠农支付服务”网点需要继续践行其普惠金融的使命——普及金融知识。通过前期对网点店主的培训，提供金融知识的教育功能，培育农民金融常识，击碎制约普惠金融发展路障，通过惠农支付服务网点在农村建立起广泛分布的金融知识宣传教育点，向村民讲解POS机、手机银行、网上银行和电话银行等非现金支付结算工具的使用方式，推动非现金支付结算方式在农民之间的普及应用，实现送金融知识下乡，突破农村金融服务“盲区”，弥补传统金融机构网点服务的不足，尤其是帮助当地农民利用金融手段解决资金缺乏问题，切实体验学习金融服务的便利性，实现农民取、汇款和缴费不出村、低收费、无风险，由农民个人的金融意识的觉醒，来优化农村整体金融生态环境，让广大农民群众切实共享普惠金融带来的成果。

农也潮

“云POS”助惠农支付服务升级为农村金融综合服务站

POS机具由传统向“云端”升级。周文飞讲道，2016年，“互联网+”的春风吹遍大江南北，基于银联总公司和云南银联当地市场的技术和业务的一些变化，传统的POS机具不易实现远程更新，加上业务变化频繁，基层银行或信用社针对惠农支付工作也感到“‘惠农支付服务’网点距离太远，在服务上难以有效落实”，认为“因为路程原因，成本费用压力越来越明显”，维护的工作人员不得不频繁往返于城区、坝区和山区之间，工作量大、效率低。因此，着眼于惠农支付业务的建设与发展，云南银联因此着手惠农支付服务业务的创新。

摄影 | 钟立群

首先，在各家收单银行的支持下，创新建立惠农支付业务新的平台。由传统POS向智能“云POS”的升级，这个过程得到了总公司运营部、开发中心、研究院支持，因为更换机具规模较大，遇到很多问题。仅版本的更新就有三四十个，并且还在不断地去优化各种小问题，力求达到完美转身，因为采取的是无线通讯的方式，采用的是云的一些技术，升级后的POS机接入的是互联网，能够帮助网点实现远程升级功能，方便后期维护。

其次，升级后的POS机上可以进行业务叠加。截至2017年6月底，已经更换了11000多台的智能“云POS”，在升级后的平台成功建立后，将在该平台上叠加互联网商城的功能。周文飞介绍，云南本身就是涉农大省，当地农民和企业对农产品有很强的输出意愿，为了满足农民把手里土特产“送出村”，把外面的好商品“引进村”的愿望，POS升级也是必然要经历的。

第三，POS升级有利于后期公共缴费业务的不断丰富和完善。比如缴纳社保，对接工作和调试工作基本完成，进入后续协议流程；再比如惠农转账涉及的收单机构，目前云南省仅有农业银行、邮政储蓄银行、农信社三家，下一步云南银联也将对此进行优化。

第四，配套升级，培训“云服务”。借助只能“云POS”云端服务，无缝链接惠农支付服务网点商户，有针对性的开发一些教程，上传视频，有效避免因人员更换无法快速实时实地教授的实际问题。另外，对账方面，由原来的银行与商户对账，转换为终端对账。这些功能的优化，都是为了让商户能够更快捷、方便地使用终端，更好的为农民服务（图11）。

图11 2010-2016年云南省惠农业务标志点历程

来源 | 云南银联制图 | 钟立群

惠农支付服务网点由单一向综合升级。2017年1月，“一号文件”提出深入推进农业供给侧结构性改革，完善强农惠农政策，高度关注农村金融创新领域，提出了要借助互联网技术来加强金融服务。为响应国家，推动农村普惠金融建设，人民银行昆明中心支行将从2017年开始再次开始新的探索，力争在3年时间内，在云南省建成1万个农村金融综合服务站，确保农村基础金融服务供给网络全面覆盖云南省有需求的行政村和自然村。同时，将力争实现线上线下业务的融合，推动惠农便民服务向“互联网+”的方向发展。

摄影 | 钟立群

管理综合。为保证惠农支付服务业务安全稳定运行，人民银行昆明中心支行在全省统一业务模式、统一终端程序、统一终端界面、统一功能设置和统一业务管理，并设立50万元“惠农支付业务风险基金”，对系统账务差错进行统一的资金垫付或补偿，解除惠农商户的后顾之忧。周文飞介绍，银联则在原有网点的体系之上，进行市场化的选择、升级，业务功能在原有基础上增加互联网功能。云南银联会在平台共建成熟的基础上，将预选2000个网点，进行金融综合服务站的升级，今年做好以后，2018年要实现5000到10000个，2019年实现全部覆盖。

下一步，云南银联将配合人民银行昆明中心支行将现有的“惠农支付服务”网点逐一升级为农村金融综合服务站。并在已经打下的基础上，通过业务系统、终端升级改造、统一门头设计、统一工号等方式加强管理，整合、扩展和规范业务内容。

业务综合。目前，已经升级的农村金融综合服务站，成功实现智能“云POS”终端远程维护，同时还进一步提高了取款及转账限额标准。取现或现金汇款业务单卡、单日累计金额从1，000元调整为2，000元（含）人民币；转账单卡、单日累计金额从20，000元调整为50，000元（含）人民币，单笔转账限额从2，000元调整为10，000元，服务功能进一步增强。

另外，在具体业务上，要将升级后的网点打造为农村金融综合服务的前沿基站。叠加水费、有线电视费、医疗保险等各项与民生相关的缴费项目，同时精耕惠农支付服务业务向互联网+方向发展，把农村金融综合服务点打造成为直接为农户办理惠农资金补贴、农产品收购、商品订购、银行卡结算、取款、缴费、理财、小微贷款、信息服务等“一站式”金融综合服务站。

发展综合。周文飞解释，原来叫“惠农”，现升级后的网点有“金融”二字，新的平台上就定然会出现办理惠农资金补贴、农产品收购、商品订购、银行卡结算、取款、缴款（包括税收、水电气费、通讯费、新农合、新农保的缴费）、理财业务、农户贷款需求信息登记、信息服务、金融知识普及、农村信用体系建设和人民币反假宣传等等诸多金融类服务功能。这就要求稳步扩大惠农支付服务的范围，在目前业务已百分百覆盖全省行政村的基础上，持续将业务延伸至有条件的自然村，并通过系列举措，把“惠农支付服务”网点打造成农村金融“一站式”综合服务站，并三至五年内推动农村金融综合服务站点在自然村的覆盖率达到60%以上。

力求发展

舟至中流击楫勇进

盯准一个中心——惠农。农村金融综合服务站点作为夯实农村市场基础、改进农村金融服务、助力脱贫攻坚的重要载体，在内容上进一步丰富充实，将金融知识宣传、移动柜台服务、便民服务等相融合，形成了独具一格的体验式金融综合服务模式，之所以能够成就诸多乡村保证基础金融服务，正是因为相关各方以“惠农”为中心，辐射其他服务加以丰富。

脚踩两个方向——创新、合规。经过7年扎根农村筑牢基石之后，把重心从铺设基础金融服务转向“惠农支付服务”网点“精耕细作”及功能衍生。比如周文飞向笔者提到的，云南银联与云南省国资委基于惠农支付服务而建立的商城类平台，包括两个层面的合作，一是App的合作，他们的App加载在智能终端上，面向农民出售农资产品，以云南地区的一些产品，化肥、种子、农药、生活用品为主。目前物流体系正在搭建，在每个地市都租有仓储，物流体系比较健全。二是点的合作，他们的网点有门面、有货架、有商品，该网点同时也将是一个农村金融综合服务站点，双方进行功能叠加。三是有可能在此基础上将银联“云闪付”的功能进行添加，为后续移动支付进乡村打好基础。

创新有了，合规不能遗漏。关于农村金融综合服务站点的合规最为重要的就是风险防范和合规操作。着眼于惠农支付业务的建设与发展，银行及信用社在推进工作中，必须重视对惠农商户、特别是边远地区“惠农支付服务”网点的后续服务与管理，同时，在扩展推进惠农支付业务上，应更多地考虑安全、稳定、有序、规范，避免盲目追求数量而忽视质量和风险。

体现三个特点——目标、有效、全方位。云南“惠农支付服务”网点实践表明，一个信息相对充分、“守望相助”的服务机构，实现了国务院要求的“推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖”的目标。

普惠金融的发展宗旨是能够有效地为社会所有阶层和群体提供金融服务，主要任务就是让目前还在正规金融体系之外的农户及农村小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。升级后的农村金融综合服务站点，为众多分散农户们提供了近距离办理取款、汇款、缴费和刷卡消费，这种非标准化、零散化的支付点服务，弥补了农村金融服务不足。

云南在惠农支付服务上要做到全方位，就不能遗漏与云南接壤国家居民在中国务工、经商的人员，大多将人民币兑换为缅币带回国使用的实际。云南银联应用惠农业务模式，试点在临沧、版纳、德宏、怒江、文山五个州市的边境设立了共计21个跨境金融便民服务点，为边民提供消费、小额取现、转账、电话费电费缴费、余额查询等金融服务，满足双边居民日常生活中的支付需求。下一步将在瑞丽市中缅边境地区加大便民点的拓展，并不断根据边境结算的需求进行业务限额的调整。“针对边农的特殊身份，当地已经开始筹建基于生物识别技术的账户系统，之后可以将通过认证的边农纳入惠农支付大体系中。”周文飞补充道。

实现四个满意——老百姓、政府、商户、涉农金融机构满意。一是老百姓满意，惠农支付服务业务推出后，老百姓的各项惠农补助资金可以就地领取，取钱无需到县城，节约了往返的车费和旅途的奔波，使老百姓的补助资金不打折扣，惠农政策得到落实，老百姓满意。政府工作人员、乡村教师取工资也不用上县城，就地可以解决。同时提供了转账汇款、消费、缴费、查询等金融服务，方便了百姓生活。二是政府满意，业务的推出，帮助政府解决了人民代表、政协委员多次提案反映的加大金融支持县域经济发展，改善农村金融基础服务的问题。三是特约商户满意，在办理业务时都能获取手续费，增加了收入，拓宽了业务，提高了商户的信誉度。四是涉农金融机构满意，涉农金融机构业务服务延伸到了乡镇，服务对象从县城城镇居民覆盖到了开通业务的乡村农民，进一步拓展了农村金融服务领域。以宁蒗县农业银行为例，为了配合服务点的正常运行，逐步在试点乡镇集中为老百姓办理“金穗惠农卡”业务，已经成功为老百姓集中办理了 “金穗惠农卡”。同时相比强制性设点和流动服务网点来说，金融机构既为农民群众提供了金融服务，又避免了大量亏损，成本收益合理。

保证五项服务——取款、消费、转账、缴费、查询。正是这五项基础金融服务，为农村地区带来了众多生机。在今年去玉溪实地考察中，一位73岁的王老伯激动地告诉云南银联的工作人员转账、消费、取款这些在城市里看似再平常不过的生活场景，曾经在他们的小村子里可是要花上大半天功夫才能完成的事。王老伯的孙女2008年在昆明读书的时候，每次转学费、生活费都是一个需要计划好时间的大事，王老伯每次去县城的支行都少不了一番“跋山涉水”的路途。自从村子里有了“惠农支付服务”网点，不仅为他们节约了时间，也让他们这些老百姓有了用卡意识，跟上了时代的发展。

惠农商户也表示“真不能小看这一个小小的‘惠农支付服务’网点，村子里很多年长的人接受新事物慢，他们还是相信比较传统的消费方式，网点外面一挂起政府、人民银行、银联和农信社的标牌，大家就心里有底气，办业务放心，这样的事情只有你们有能力办好办成！”听到这样的回馈，回望惠农业务走过的这7个年头，每一次下乡装机，每一次培训授课，都见证了人民银行昆明中心支行、云南银联和产业各方为惠农支付服务业务的辛苦付出。

构建满足村域支付服务需求，适合“三农”发展的村域支付服务体系是落实党中央国务院关于农村改革发展政策重要措施，一路升级的农村金融综合服务站作为夯实农村市场基础、改进农村金融服务的重要载体，在模式上进一步丰富充实，并使这独具一格的体验式金融服务模式，在丰沃的红土地上遍地开“花”。