关于pos机使用人群的调查,信用卡江湖

网上有很多关于关于pos机使用人群的调查,信用卡江湖的知识，也有很多人为大家解答关于关于pos机使用人群的调查的问题，今天pos机之家(www.poszjia.com)为大家整理了关于这方面的知识，让我们一起来看下吧!

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1、关于pos机使用人群的调查

关于pos机使用人群的调查

连续几篇写了较为硬核的内容，今天我们聊点儿轻松加愉快的事情，关于银行信用卡。

写作的灵感来自于在@大湾汇价投俱乐部 组织的金融圈深度研讨群中，有网友分享了各家银行信用卡的使用心得，正好我前几年接触了一些信用卡“玩卡圈”里的人，算是半个玩家吧，对这个行业有一点儿自己的理解，前后申请了十几家银行的信用卡，总额度不算高，没有达到七位数，但是对于我这样的“低净值”人群来说，也非常不错了。

2014年开始投资股票以后，对卡的热情没有那么高了，偶尔了解一点儿卡圈动态。到后来投资了一点银行股，从一个卡友的身份，用户的身份，切换到银行股股东，又可以从不同的视角去理解这个业务。

本文分享出来，希望对大家有所帮助，属于实战价值更高的那一类吧。不管是对银行股股东，还是玩儿卡一族，都可以站在对面的角度去考虑问题，立足长远，做出有利于自己的决策。所以今天我要谈的问题分两个部分：

第一部分是站在持卡人的立场上的，包括各银行申请信用卡的流程，审批的问题，提额的问题，最后介绍一下套现、养卡、代还的灰色产业链。

第二部分是站在银行的角度，谈谈目前各家银行信用卡的发展概况，风控的情况，以及信用卡业务的发展对银行的特殊意义。

这两个部分不会完全孤立，可能有所穿插，方便大家理解吧。想到哪里说到哪里，这一篇会比较啰嗦，更随心所欲一些，大家佛系地看吧。

现在这个社会，谁没有几张卡呢？我以前玩儿卡的时候，经常上一个叫“我爱卡”的论坛，坛子里什么样的人都有，可谓鱼龙混杂 ：

有欠了一屁股卡债，下一秒就可能被银行送进局子里的人，我们称为“卡奴”，意思是成了信用卡的奴隶，惶惶不可终日。有把信用卡规则玩儿的通透，了解各家银行信用卡漏洞，额度上百万，又赚了不少钱的高富帅，我们称为“卡神”。据我多年的观察，卡奴与卡神，有时候就在一念之间，玩的不好，玩儿脱了，或是投资失败了，或是沉迷于买买买的，卡神就可能沦为卡奴，但是卡奴绝地反击，翻身卡奴把歌唱的，还是不多见，可能里面体现的就是所谓“人性”吧。

就像上图这个夹子一样，一旦被夹住，再想脱身就难了。

大家走在大街上，公告牌里看到的那些“失信人”，里面应该就有不少卡奴。当然卡奴们一开始都不想成为卡奴，他们也有一个“卡神”的梦。什么样的人最容易成为卡奴呢？那些大手大脚，花钱无节制的人，月光族，经常入不敷出的人。总的来说，就是自控力有点儿差，经常借钱用。

一个阳光明媚的午后，有个小姑娘给他送来一张花花绿绿的表格，随便填一填，或是在网上点点鼠标，光亮的信用卡就送到了他的手上，一扇新世界的大门就此打开。他发现自己虽然只有三五千工资，经常得啃点儿老，但是银行批给他的额度竟然有好几千，甚至上万，用来买个新手机，或者包包，或者AJ，都是不错的。借钱消费一时爽，下个月要还的时候，麻烦了，还不上怎么办？省吃俭用是不可能的，这辈子都不可能的！那么更“好”的选择，就是多办一张卡，拆东墙补西墙，或者办个分期，慢慢还呗。一旦走出这一步，再想回头，难比登天。

看到这里的朋友可以休息一下，关注本公众号后再继续看。

卡奴们有个不太好的毛病，就是数学不太好，算不清楚分期的实际利率到底是多少。比如招商银行的12期账单分期，每期手续费0.7%。为什么不叫利率，而叫手续费呢，因为叫利率不就暴露了它放高利贷的本质了吗？这个0.7%的手续费，转换成年化利率，大约在13%的高水平上，对于卡奴来说，简直是钝刀子拉肉，时间长了根本就扛不住。但是卡奴们可能是被银行套路了，不会算术，该分的还是要分。

这样的客户，如果欠的钱不多，还属于银行的优质客户呢，因为前面我们说的“失信人”的问题，如果你欠了银行的钱，在我们国内简直是寸步难行。如果逾期上了征信，变身老赖，飞机高铁不能坐，房贷不给办，各种受限制。国内没有个人破产保护的说法，所以大家最不敢欠的就是银行的钱了，如果欠了还不上，会想方设法借各种其他高利贷来还，或者家里长辈亲属帮忙还，因为不还的后果，简直太严重了。银行到最后会给卡奴们下最后通牒，法院的起诉书送到手上，欠款达到5万不还的，定一个“恶意透支信用卡罪”，可以处五年以下有期徒刑或拘役，谁都不想因为区区5万元蹲号子吧？所以大家最终会想尽办法还钱，从这一点来看，银行们简直太开心了。

银行最怕的是哪一类客户呢？就是那种拥有N多银行的信用卡，总额度茫茫高，但都不用来真实消费，拿钱去做别的事情。这种人的征信上看起来光鲜靓丽，一次逾期都没有，但是在某个时间点，突然产生一大堆坏账，一分钱都不还了，这个情况银行只能硬吃一刀。对于此类高风险客户，我们后面会重点说道说道。

先看看信用卡从审卡、批卡，再到提额的过程，发生了什么。

除了宇宙行工行银行的审卡发卡权限在各分行，大部分银行都在总行的信用卡部下卡。看起来风控还不错吧？其实不然。

早年那部分玩儿卡的人，轻轻松松就可以在四大行拿到好几万的额度，比如我一个朋友从2010年开始用工行卡，他的年收入只有10万，但是工行可以给他50万的额度。后来工行的风控也严格起来，开始降额、限额，最后他的额度被降到5万。所以银行审卡批卡的标准到底是什么呢？这是个黑箱，属于一级商业机密，这么多年来，也从来没有一份关于额度审批的标准文件流出来。

据我多年的经验来看，应该是银行内部先通过机器审核，给一个初始的额度。这里很多因素会起作用，比如你的工作单位，收入情况，资产状况，有几套房几辆车，有多少银行存款等。如果你的这些资质很牛逼，那么可能给你一个5万的初始额度也说不定。再一个看信报，有没有逾期的黑历史，还有看看你的总授信额度是多少，过高的，比如好几十万那种的，肯定就不会再批新卡了。

在这个地方，四大行的审批条件比股份行要严格的多，所以卡友们都知道，申卡一定要先从四大行申起，如果你有一大堆招行、中信、民生、兴业等杂牌军的卡，再想申请根正苗红的四大行卡，可就困难了。在审卡的过程中，中行是个异类，比较抠门儿，基本只会根据你在他家的存款给你一个固定折扣的额度，比如你有20万存款，给你5万信用卡额度。工行更看重资产，比如你有几个房本儿，建行看车和工作单位，农行比较中庸。股份行看啥？啥也不看，可能会看四大行给你多少额度，参照这个标准下卡，再加上股份行现在的政策是转型零售，额度的审批会比较激进一些，目标是在短期内把量坐上去。另外一些城商行的卡，就比较非主流了，不在本文讨论范围内。

机审过后，应该还有人工复审，就是一个银行员工根据你材料的可信程度，对额度进行一些调整，一般是调降。当然初始额度三五千的小卡，不需要复审，直接就可以下了，前面我们也说到，银行最喜欢这样的“优质客户”了，就是额度够小，还经常把额度用的比较满，最好再做几个分期才好。

从下卡的时候开始，卡友们就走上了漫漫刷卡提额路，有点儿像打怪练级，真正的挑战才刚刚开始。

早年招商银行眼光毒辣，在其他银行都在享受对公业务红利的时候，早早的看到了零售这个领域巨大的市场空间，开始坚决地转型。2013年时招行的政策是什么样的？坛子里有称作“现金分期大法”的东西，一张3000元初始额度的招行卡，不断的给账单做分期，甚至是用取现的方式，变着法儿的给招商缴纳高昂的手续费，最后招商银行也用高额度给予回馈。每三个月提额一次的频率，基本上一年半就能搞到6万固定额度，我们称作“毕业”。毕业以后可以申请一张经典白或银联白，继续提额的过程。最终一个普通的客户，可以搞到多少额度呢？6万固定额度+6万以上临时额度，足足十多万的可用额度。

当然除了这样的偏门儿路子，还可以通过正常渠道提额，比如多多用卡消费，在不同的地方，不同的渠道消费，再做一点儿分期，银行就会认为你是优质客户，达到了一定等级，自然就开始提额了。对于一个普通人，年收入低于10万的，某家银行给予5万或者8万的额度，当然也谈不上有多高，但是这才是一家银行啊。用一点特别的手段，申请众多银行的信用卡，每张即使只有三五万，总额度也很容易冲到50-70万的水平，注意这里我们只说的是一个资质最平庸的客户，不包括高净值人群。那么一个家庭里的一对夫妻，就可以拿到100-150万的授信了，加上银行的其他低息消费贷（比如农行网捷贷、工行融E借，建行快贷等），很容易在没有什么抵押担保的情况下，撬动200万的资金。200万，对于工薪阶层来说，不少了吧？可以办很多“大事”了。

注意，我不鼓励大家用这种钱去办大事，这是违规的，但是现实生活中，这样的人不在少数。有些企业的老板，手里很多大额信用卡，用于资金临时周转的，已经是基本操作了，属于公开的秘密。

既然提额的利益这么大，老百姓们怎么会轻易放过这个大口子呢？民间据此衍生出一个巨型的灰色产业来，关于养卡、代还和套现。

什么叫养卡，就是某人有一万额度的卡，放到我这里来，我通过自己的特殊手段，其实也不神秘，就是拿几十台POS机，用他的卡在不同的商户上来回刷，让银行产生一种他的消费能力很强，很多元化的错觉，把他误认为是优质客户，几个月下来，给三五万的额度就是自然而然的事情了。当然在中间，他得给我点儿好处，比如提升额度的10%作为回报。

什么叫代还，就是部分持卡人没钱还款了，比如欠了一万，在我这里，我先帮他还上这一万，然后马上拿自己的POS机把这笔钱刷出来，收取1%的服务费。客户得到的好处是，可以再拖欠一个月，不着急马上还卡。

什么叫套现，这个就有点儿敏感了，和代还的原理其实是一样的，就是把本来用不到的信用卡额度，套出来当现金用了。支付行业著名的头部公司拉卡拉，早期就是干这个买卖的，现在竟然上市了，洗白白，真开心。不过后来拉卡拉干这个营生也比较收敛了，因为目标太大，太有名，经常被举报违规展业。

现在一般小支付公司的套路是什么样呢？我们以某家公司X付为例，这家公司的服务简直太贴心了，兜售一种叫做“一鸡多蛋”的机器，这个概念不是它发明的，它只是发扬光大了而已，顺便卖了很多机器，赚了很多钱。这个一鸡多蛋的机器，可以随便办到你的名下，用来刷你自己的卡，然后刷卡的钱在30秒之内就会流回你的借记卡里。这个机器的牛逼之处还在于，它上面挂着无数的商户，各种类型的商户，你可以随便自己选择，16:00你在某网吧上完网，17:00你在某商场买衣服，18:00在某饭店吃饭，20:00在某洗浴中心按摩，这一套账单，可以轻松的做出来。在银行看来，你就是优质到不能再优质的客户了，消费能力极强，每月随便刷一刷，钱借你用，还给咣咣提额，爽不爽？

不过这个钱，刷的时候，是有成本的，早些年的机器可以做到0.38%费率一次，现在监管从严，统一了费率，基本上0.38%的已经绝迹了，或者没积分，或者不能刷大额，总之是风险高多了。0.6%费率的机器成为主流，甚至在这个基础上再加0.05%也是很常见，当然大部分都升级成一鸡多蛋了。你可能会想，一个经典的套现者，每个月都得刷一笔，那么全年支付的手续费是多少呢？0.6%*12=7.2%？非也，如果你有很多的卡，不同的卡设计不同的账单日和还款日，利用50-55天不等的免息期，每年的刷卡次数要少得多，缴纳的手续费要少得多，基本每张卡每年只需要刷6-7次，算下来只有4%左右费率的水平。与此同时，银行还给你积分奖励，可以兑换航空里程、充话费、换点儿生活用品什么的，补贴了1%的刷卡成本。

这样实际的成本只有3%？银行这么多钱，以3%的利率贷给你，还是随借随还的，这也太优惠了吧，而且这样干，银行不是铁定亏本儿吗？

现实中确实是这样的，银行在这种类型的客户身上，基本不赚钱，甚至还要倒贴。但是他们套的太猛，也容易被银行重点风控，属于在危险的边缘疯狂试探，这是一个博弈的过程。银行需要的是优质的客户，低风险客户，经常做分期的客户。持卡人需要的是低利率、流动性好的资金。那么有些聪明的持卡人，就主动让渡一些利益给银行，打个比方，对套现总额的10%做一个分期，相当于把1.5%左右的利率还给银行，这样银行能赚点儿钱，客户的资金成本升高至4.5%，仍然是很不错的，银行还可能给这样的客户提额，何乐而不为呢。这也是卡友圈里的惯常做法了，不鼓励大家这样做，时间长了，银行是不是会学聪明，堵上这个漏洞呢？现在看来，还不好说，至少目前还没有这样的趋势。

4.5%的资金，足够便宜吧？这里可以施展拳脚的空间有多大，不用我说你也清楚的。如果银行给你一笔4.5%的低息高额度贷款，你会不会要呢？现在市面上普通的消费贷，动辄就是7%以上的利率，这还算低成本的资金，信用卡分期的话至少在13%以上了。

套出去的钱去了哪里？被用于消费的有，但从我掌握的数据来看，占比可能只有60%，其他的渠道，流向房市、股市、公司周转的资金，都有可能，甚至是P2P行业。

我讲一个早年P2P行业的内幕，在2013年-2014年的时候，大量的P2P平台（包括现在被称作头部平台的），是可以直接用信用卡充值的，最早发现这个漏洞的持卡人，从中赚取高额的息差，发了笔小财。其实这个根本不能称为漏洞，就是人为故意开的口子，早期做这个通道的支付公司，中付、国付宝、汇付天下、连连支付等，不知道还在不在了，微信支付、支付宝等正规公司在他们面前，就是个弟弟。2014年后期，这个口子被堵上，导致大量P2P平台资金链断链跑路的，现在还可以搜到当时的新闻。

所以由此看出，现在银行披露出来的信用卡业务的刷卡量每年都在猛增，水分很大，其中有多少是被这样的套现者拿去，挪作他用呢？银行不一定有这样的数据，如果它有的话，一定想从严整治，要知道这块儿的风险可是很大的。拿套卡出来的钱做投资，必然加了很大的杠杆，投资失败的可能性要高得多。

银行层面上，管这个叫“共债风险”，意思是一个持卡人，不单在某一家银行办理信用卡和消费贷，在多家银行都有，甚至是在外面的小额贷款公司也借了钱，一旦这个客户出了问题，那所有给他贷款的人都要倒霉，这就是所谓的“共债”。

当然还有一种可能，就是银行们对这种情况是心知肚明的，首先这个情况古已有之，不容易整治，第二是规模尚属可控的范围，第三是监控的难度确实是存在的，因为银行业不好分清哪一笔是真实消费，哪一笔是确凿的套现，第四是现在的政策是全行业都在大力推广零售业务，如果从严风控，那么放款规模的增速肯定会受到影响，排名上就落后了，业绩不好交代。况且这个风险即使爆发出来，那也是以后接盘的业务员或者领导的事儿，和现任关系不大，风险被后置了，不好追究。几个因素叠加起来，银行就睁一只眼闭一只眼了。

在持卡人的角度，今天就聊到这里，我们说到了“卡神和卡奴”，说到了批卡、提额、套现等各种问题，明天再写写银行的角度，分析一下全行业信用卡业务的概况和风险，以及信用卡对于银行的特殊意义，您可以关注这个WX公众号：夏至1987，我将持续为您带来优质的原创内容。

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以上就是关于关于pos机使用人群的调查,信用卡江湖的知识，后面我们会继续为大家整理关于关于pos机使用人群的调查的知识，希望能够帮助到大家！