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pos机行业以后的发展
来源：沐沐讲数币，作者：沐沐
随着数字经济的高速发展，特别是疫情后客户金融新需求、监管新变化等，都对商业银行的经营发展带来了诸多挑战，特别是数字人民币在全国23个试点城市的推广拓展，给商业银行带来的影响更是空前的。
自从数字人民币试点推广后，给商业银行带来的影响各界都抱有不同的观点。
传统观点认为，数字人民币对实物现金、银行活期存款、移动支付甚至商户收单等资金的挤出效应与替代效应明显，甚至可能会导致金融脱媒。
数字人民币与银行存款、移动支付等定位不同，数字人民币是数字货币与电子支付相结合的一种具有M0属性的法定数字货币，银行存款作为用户可获得利息收入的电子账户具有M1属性，移动支付则为用户提供交易链接工具。因此用户可将大部分资金存放于银行账户中，小部分灵活资金存放在数字人民币钱包。这样用户既可享受大部分资金的利息收入，又可享受新型支付工具数字人民币带来的便捷性。
基于对数字人民币的定位和认知，笔者认为其造成金融脱媒的概率较低。
由于数字人民币支持银行账户松耦合、可双离线支付、支付即结算、无交易手续费等特性，可能导致个人客户更愿意将现金和活期存款转化为数字人民币使用，商业银行的储蓄存款或将大幅流入数字人民币钱包。
在数字经济时代，数字人民币的加速发展已是大势所趋，它将对商业银行核心业务、信用中介职能以及运营管理等多方面带来十分深远的影响，对资金融通体系、支付结算体系、传统经营模式和利润空间造成重大冲击。
一、商业银行面临的挑战
对商业银行线下渠道的冲击
在数字人民币广泛应用的前提下，现金被进一步大量取代，线下网点的现金业务或逐渐消失，ATM和线下网点的传统功能进一步弱化，客户到店率也将继续走低，倒逼商业银行加速渠道数字化变革。
对商业银行的收单业务带来压力。
数字人民币的出现进一步弱化了银行卡作为支付介质的作用。无论是传统的POS机刷卡，还是通过支付宝、微信和网银支付，本质上是基于银行账户交易。一方面，数字人民币在定位方面作为流通中现金M0的补充，可脱离银行账户，在交易层面对银行卡产生替代效应；另一方面，数字人民币采用交易0手续费的政策，这也将对银行的收单业务产生一定的冲击。
数字人民币运行体系将彻底终结第三方机构在线上小额支付场景的绝对优势，破除商业银行间各自独立的支付结算体系壁垒，最大限度提升支付结算效率，因此银行卡转账、刷卡支付、商户收单、国际结算、跨境支付等银行传统支付结算业务将受到较大冲击。通过数字人民币钱包这个新兴通道，如何替代或升级创新传统银行账户，成为商业银行数字竞技的新战场。
数字人民币对商业银行资金融通体系、支付结算体系、传统经营模式和利润空间的冲击，必然倒逼国内商业银行加快数字化变革，这既是历史性的挑战，更是难得的发展机遇。
二、商业银行面临的机遇
数字人民币在发行流通、存储投资和跨境流动等所有环节的数据，都为商业银行精细客户画像、打造极致的客户体验提供了数据力量和科技力量，大数据、区块链、云计算、AI等数字技术既推动了货币数字化发展，更将加速商业银行数字生态体系构建。可以说，数字人民币对商业银行而言，是必须拓展的业务蓝海，是加速构建数字生态体系的催化剂，更是未来银行全球经营不可或缺的竞争优势。
1.以C端服务场景为流量入口，乘数字人民币东风，重拾市场份额。
在数字人民币推广的初期，商业银行在发放数字人民币的同时引导新用户下载银行APP，引导老用户提高银行APP使用频率，实现快速转化用户和促活，重新拾取市场份额。具体来讲，商业银行可通过银行APP作为数字人民币的流量入口，构建用户生态体系，提高用户粘性，创建DCEP（数字货币和电子支付）用户向商业银行储户转化的通道。
2.B端潜在的机会
通过联动C端与B端用户，构建核心商圈消费场景，从而吸引B端流量。例如重庆地区试点围绕解放碑商圈搭建数字人民币消费场景，纳入数字人民币使用的B端用户超过千家，商业银行基于此资源可实现快速吸纳用户。
3.G端服务场景的拓展
承办运营数字人民币的商业银行可加深与政府合作关系。随着未来数字人民币相关产业链建设与智慧化政府政务建设对接，数字人民币或将覆盖更多G端场景，如政府补贴、社保税收、公积金等。
三、商业银行数字竞技的新战场
为了实现自身的高质量发展，更好地服务新发展格局，商业银行必须进行数字化变革，进一步提升核心竞争力和数字化金融服务供给能力。
前不久，民生银行在其手机银行App加入了“数字人民币”入口，用户可通过该入口实现数字人民币钱包的开立。而在此之前，上海银行也公布了数字人民币的申请攻略，实现了数字人民币在自有入口的申请开通和使用。今年更早，还有包括西安银行、海南银行也依托各自合作的运营机构，实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。
数字人民币带来的是挑战与冲击，还是机遇与红利，取决于商业银行在人民币数字化进程中的参与程度与应对策略。
在这样的数字竞技的新战场，拓展数字人民币在商业银行的应用场景，推动数字人民币实现跨平台、场景流通，发挥其在商业银行全球经营布局和跨境业务中的战略作用，加速推动数字人民币国际化进程，进而提升人民币国际地位，都是国内商业银行特别是国有商业银行必行的使命与担当。
沐沐：“沐沐讲数币”内容矩阵创始人、资深支付产品专家、数字人民币布道者。本文的观点是基于邱世杰老师的《浅析疫后新形势下央行数字货币加速发展对国内商业银行的影响》文章，结合自身的工作实践和对数字人民币的研究，提出个人的见解。
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