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快钱pos机刷卡费率
刷卡费减负74亿元 最大买单者银联陷收入窟窿
[url=]刷卡手续费4年降2次 银行卡一成收入降没了[/url]
[url=]刷卡手续费再起变动 新一轮支付战争风雨欲来[/url]
全文如下
刷卡费减负74亿元 最大买单者银联陷收入窟窿
[摘要] 多年来，银联的收入状况一直对外界秘而不宣。据可查的财务数据显示，截至2012年末，银联总资产达到253.5亿元，净利达18.36亿元，5年间净利增长了18倍以上。
3月26日，银联迈过了14岁的生日。而在生日之前，银联收到了一份独特的礼物。
3月18日，央行联合国家发改委印发通知，将进一步完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平。据发改委和央行测算，下调费率后，每年各类商户可减少刷卡费用74亿元。
74亿元费用的减少，另一面就意味着74亿元收入的损失。“这个新规最利好的是商家，银联、银行以及第三方支付的利益则会受到一定的冲击。”某不便具名的第三方支付人士对时代周报记者表示，在新的收费机制下，发卡行、收单方以及银联在刷卡手续费方面的收入都会下降，比例最大的是发卡行。
目前，刷卡手续费不涉及消费者，只向商户收取，刷卡费率分成是7(发卡行)∶2(收单机构)∶ 1(银联)，除了银联独占的1，银联还在收单机构中占据一定份额。由于发卡行众多，银联无疑是此次74亿元刷卡费下降的最大买单者。
对于外界测算新规后银联的刷卡手续费收入会减少20%左右，银联在回应时代周报记者时不予置评。至于是否最少损失74亿元中的10%即7.4亿元的收入，银联仅回应称，不能如此简单计算，算法比较复杂，没有数字透露。
据接近银联人士向时代周报记者透露，新规短期内对银联的收入是有影响的，毕竟费率水平下降。但长远看，这个新规解决了产业发展中存在的一些问题，比如说套码、信用卡套现问题。
冲击银联收单利润
3月18日发布的新规中，明确了发卡行和银联的收费规定，发卡行服务费借记卡不得超过交易金额的0.35%，贷记卡费率不超过0.45%。其中，银联向发卡行和收单机构收取的网络服务费均不得超过0.0325%，也就是说，每笔交易刷卡交易，银联从另外两方的收费共计为0.065%，单笔不超过6.5元。
由于费率总体大幅降低，手续费利润空间进一步挤压，也为第三方支付机构、银联等利益相关方带来更大的考验。在7:2:1的分成比例机制下，银行卡刷卡支付利益链条的上上下下都被牵涉。
74亿元收入的损失，银联首当其冲。有测算显示，新规之后，银联在刷卡手续费上的收入将减少20%左右。但这一数字并未得到银联方面的证实。银联回复时代周报记者时仅表示，中国银联作为银行卡组织，将继续坚持开放、合作、共赢的理念，打造包容性更高、功能性更强的综合型支付平台，以更加市场化的方式，服务好成员机构、商户及产业各方的业务发展。
事实上，多年来，银联的收入状况一直对外界秘而不宣。据可查的财务数据显示，截至2012年末，银联总资产达到253.5亿元，净利达18.36亿元，5年间净利增长了18倍以上。
招商证券(600999,买入)分析认为，此次手续费下调后，银联的利率会降低，但刷卡支付的费率已和支付宝相当，有利于银联线下的POS支付体系对商户的吸引力以及体系内交易流水的提升。预计下半年清算市场放开，费率统一并下降，有利于提升银联面对Visa等国际巨头时的竞争力。
而为了避免收入单一，这些年银联也在朝着多元化转型，所以盈利并不是单纯依靠手续费。目前中国银联的营业收入结构主要为：一是境内ATM收入，比如跨行取款中收取的手续费；二是境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分；三是国际业务收入；四是一些创新业务收入，比如移动支付。
3月21日，中国银联和华为联合宣布，共同推广华为移动设备上的Huawei Pay服务。近期，银联还与Apple Pay、Samsung Pay达成合作。而此前，银联已经发布了基于NFC-HCE方案的云闪付产品。
上述接近银联人士表示，目前手机厂商各种“PAY”真正的支付方式其实是背后的银联云闪付，都是基于银联云闪付基础平台和标准体系之上。“竞争手机厂商之间的事情，银联是支付平台，欢迎所有合作伙伴都来合作。对用户来说，萝卜白菜各有所爱，多一种选择，何乐而不为。”
(时代周报)
刷卡手续费4年降2次 银行卡一成收入降没了
银行卡刷卡手续费新规不再区分商户、借贷分离，将从根本上解决商户“套码”等问题
■本报记者 毛宇舟
日前，发改委、央行发文通知，完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平。事实上，这已经是4年内的第2次为商户减负。早在2013年，银行卡刷卡手续费就进行过大幅度降低，根据央行计算，此次银行卡刷卡费率下降，每年让利各类商户合计74亿元。
一家股份制商业银行信用卡中心负责人对《证券日报》记者表示，根据刷卡手续费下调规则，银行需在后台进行参数调整，并由总行电子银行部配合，另外还需重新与客户签订新的刷卡费用协议，这些流程都需要一些时间，所以9月份才会开始正式实行。
“刷卡手续费在银行卡收入中占比较大，信用卡分期目前在利润中贡献第一，收单回佣大概排在第三的位置，信用卡超限费等也贡献不小，因此，此次手续费再次调整，对信用卡中心利润的影响还是比较明显的，银行卡收入预计将下降一成。”上述人士表示。
4年内2次调整
此次调整的最大变化来自于对商户的无区别待遇。根据新规，银行卡清算机构收取的网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。
新规只对借记卡、贷记卡进行差别计费，费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。
而在2013年的调整中，除了规定餐饮娱乐类的刷卡手续费率为1.25%，百货等一般商户手续费率为0.78%，超市、加油站等手续费率为0.38%以外，还上调了房地产、汽车、批发行业手续费封顶金额。
按照最新修改后的收费标准，以餐饮为例，一桌1000元的消费，此前的刷卡费率是1.25%，手续费为12.5元。费率调整后，如果使用借记卡，刷卡手续费为3.5元，比之前节省9元，如果使用贷记卡，刷卡手续费为4.5元，比之前节省8元。
银率网分析师齐健对《证券日报》记者表示，新规出台后，餐娱类商户的费率降幅最为明显。因此，新规的出台将使餐娱类商户更加受益。
此外，按照要求，发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制，网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元。
银行卡收入受影响
近两年，各家银行的银行卡业务发展都十分迅猛，尤其在息差收窄的情况下，银行卡贡献的中间业务收入不可小觑。
在已公布年报的银行中，不少银行的银行卡业务都有着不俗的表现。例如2015年，中信银行新增发卡577.96万张，比2014年增长51.44%；信用卡交易量8080.81亿元，比2014年增长33.08%；全年分期交易金额突破千亿元大关，达1012.19亿元，比2014年增长72.63%，业务收入比2014年增长90.53%。2015年全年实现信用卡业务收入194.80亿元，比2014年增长46.58%。
2015年，平安银行实现非利息净收入300.64亿元，同比增长47.65%。这其中，手续费及佣金净收入264.45亿元，同比增长52.18%，同样超过了平均利润增长。
对于收费调整后银行收入所受影响，业内有两种不同的声音。
中金公司研究员毛军华认为，此次降低发卡行服务费费率水平，对银行利润影响不大。2015年全国银行卡消费金额约55万亿元，初步测算政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元，银行相关收入减少约50亿元，占净利润的0.3%，影响不大。同时，收单机构将面临更大的竞争，或从传统收单转型新型业务。目前市场上共有超过250家收单机构，竞争激烈。整体费率水平下移加上市场化定价机制的推行，未来将面临更大的竞争。以通联支付为例，传统收单业务收入占比从超过90%下降到约50%。
平安证券研报也认为，此次刷卡手续费收入的调降旨在进一步降低商户成本，对于促进消费拉动内需有积极意义，对银行来说，短期中间业务收入或面临一定冲击，但影响较为有限，长期来看刷卡交易量的提升对银行的中收和存款也会带来一定正面促进。
齐健对本报记者表示，手续费收入占银行营业收入的比例不超过20%，刷卡手续费的收入只是其中的一小部分，因此降低刷卡手续费对银行的影响微乎其微。
不过从银行内部声音来看，按照此前刷卡费率“731”的分成方式，即发卡行拿走七成，收单机构拿走两成，银联拿走一成的规律，此次调整之后，发卡行的收益将受到较大影响。
某股份制银行信用卡中心人士对《证券日报》记者表示，近年来发卡行的成本逐年增加，芯片卡的制作成本以及推广成本都在增加，而此次继续下调手续费费率，银行受到的影响还是比较明显的。
套码交易或绝迹
3月15日，央行下发《关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，抽查发现五大问题，包括部分收单机构未落实特约商户实名制、违规为其他机构开放交易接口、资金结算不合规、未自主完成受理终端主密钥生成和管理和外包商合作管理不规范等。央行将对违规机构采取罚款、市场退出等惩罚措施。此次商户的无差别对待，也使得钻漏洞者无计可施。
在某POS机推广群中，《证券日报》记者发现，自新规出台后，该群的交易冷清不少。一位POS机推广员告诉本报记者，此前，因为竞争比较激烈，对于套码POS机，各大机构基本也都睁一只眼闭一只眼，属于不查不纠的情况，没有人举报，基本没人管，9月份以后所有商户统一费率，也就意味着这行没法做了。
拉卡拉支付副总裁唐凌认为，新政策实行后，收单机构可根据商户的情况，在政府规定的价格额度内自主定价，只要双方协商一致就行。例如收单机构可根据商户的交易量在100万元/月，或者交易量10万/月，自主确定与商户的费率，交易量大的可以适当优惠。收单商户也可以对自已的信贷商户，实行费率优惠。这些措施，不仅丰富服务品类，也便捷了商户。给收单机构充分的话语权，可以更好地拓展商户，专注于增强用户黏性，吸引用户，提供差异化服务，以提升服务品质，让收单机构摆脱只能套码盈利的局面。
齐健也表示，新规的出台将从根本上解决商户“套码”等问题，不再区分商户、借贷分离等举措也将使“套码”的商户无从施展。费率的降低，使得申请低费率POS机的商户无利可图，也就不会出现“套码”等违规现象了。
(证券日报 毛宇舟)
刷卡手续费再起变动 新一轮支付战争风雨欲来
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银行卡刷卡手续费
随着一纸通知的落地，多年以来我国银行卡收单市场7∶2∶1的利益分配格局即将成为历史。国家发改委和央行日前下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)，收单机构将可采取市场化定价，与商户协商定价。对于当前两极分化现象严重的支付行业来说，市场化的到来无疑会加速行业的竞争和淘汰。有业内人士直言，第三方支付行业恐再现“并购”和“退出”景象。
时隔三年刷卡费率再降
此次国家发改委及央行发布的《通知》亮点频出，包括大幅降低刷卡手续费、不同行业商户执行统一费率、借贷分离计费等。
目前我国收单市场格局中，主要包括发卡行、收单机构及银联。其中，收单机构向商户收取的收单服务费是最终的商户成本，在交易产生之后发卡行将向收单机构收取发卡行服务费，而银联则向收单机构和发卡行同时收取网络服务费。
《通知》明确了发卡行和银联的收费规定，其中，发卡行服务费借记卡不得超过交易金额的0.35%(单笔收费金额不超过13元)，贷记卡费率不超过0.45%。银联向发卡行和收单机构收取的网络服务费均不得超过0.0325%(单笔收费金额不超过3.25元)，也就是说，每笔交易刷卡交易，银联从另外两方的收费共计为0.065%，单笔不超过6.5元。而上一次我国刷卡费率调整还是2013年，当时餐娱类、一般类、民生类和公益类的收费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0。央行表示，根据初步预测，此次政策实行后，商户每年将减少刷卡手续费支出约74亿元。
商户“减负”的一个直接结果便是，许多以前顾虑手续费的商家可能会提高对银行卡的接受程度。因为此前一些商家把刷卡手续费嫁接到产品和服务上，最终接盘的还是消费者，正所谓“羊毛出在羊身上”。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，新政策将降低交易成本，提高交易效率。
值得一提的是，此次调整费率除了直观上降低了刷卡手续费成本，还有一大特点，即实现了“借贷分离”，将借记卡和贷记卡进行差别计费，从整体上较大幅度地降低了费率水平。
以往各行业商户之间的刷卡费率差异较大，餐饮娱乐等收费较高的商户颇感“不平衡”，于是“套码”等乱象应运而生，一些商户与收单机构相互勾结，使用与自身业务不对等的商户类别，例如将餐饮消费编造为超市购物。而本次《通知》对不同行业商户进行了统一定价。对此，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，此前实践中有很多造假，统一商户类别可以有效杜绝这些灰色地带，利于管理，是一个重大的进步。
几家欢喜几家愁
随着互联网金融、移动支付等新技术的兴起，第三方支付机构在过去数年间实现了飞速发展，支付宝、微信、拉卡拉、快钱等行业排名靠前的第三方支付机构均在积极抢占线下收单市场。而此次《通知》则允许收单机构采取市场化定价。
对于这一改变，第三方支付机构是几家欢喜几家愁。
拉卡拉副总裁唐凌指出，目前各收单机构均是按照政府定价来执行与商户签约。收单费率不能变动和调整，新政策实行后，收单机构可根据商户的情况在政府规定的价格额度内自主定价，只要双方协商一致。如收单机构可根据商户的交易量在100万元每月，或者交易量10万元每月，自主确定与商户的费率，交易量大的可以适当优惠。收单商户也可以对自己的信贷商户实行费率优惠。在唐凌看来，“市场化的定价给了收单机构充分的话语权，可以更好地拓展商户，提供差异化服务”。唐凌表示。
然而，对于目前市场上大多数收单机构来说，市场化定价的到来恐怕不那么美好。数据显示，截至2015年底，已获得央行《支付业务许可证》获准从事银行卡收单业务的支付机构共62家，其中全国收单牌照43家，地区性收单牌照19家。但目前国内的第三方支付市场两家分化比较严重，支付宝、财付通、银联商务占据了绝大市场份额，众多中小支付自主开发和创新能力较弱，缺乏核心竞争力，价格战、业务外包、套码等违规行为屡禁不止。
事实上，此前不少中小规模第三方支付机构为了争夺客户资源而不计成本采取价格战策略，导致自身盈利能力受限乃至亏损，已有企业出现过资金危机。
支付行业面临洗牌
收费定价由政府指导转为市场化，无疑会给通过价格战来抢占市场的第三方支付机构带去更激烈的竞争。一位业内人士称，取消商户分类后肯定起到规范市场的作用，但粗暴的价格战一定也会受影响，未来支付行业甚至会面临一定程度的洗牌。
吕随启对北京商报记者表示，“大型支付机构对市场化定价的适应能力更强一些，改善金融服务的空间更大一些，但是行业要优胜劣汰，适应不了的要退出。政策是提高整个行业的平均水平，而不是保护落后”。
比退出市场略好的出路是被收购。吕随启表示，政策会让规模大的第三方支付机构更强，小的一部分被收购，从而使行业集中度更高。另一方面，随着第三方支付市场逐渐饱和，央行每年发放的第三方支付牌照数量在明显放缓。
去年初，央行还在支付结算工作要点的通知中明确提出，严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管。可以预见，需要拓展支付渠道的企业可能将更多地选择收购已持牌企业。如2014年底万达集团与快钱签署战略投资协议并获得快钱控股权，就是这一趋势的一个缩影。
对于一些拥有竞争力的第三方支付机构来说，尽快转型、提供综合化服务是一条光明出路。曾刚认为，目前第三方支付市场竞争充分，单纯提供收单服务的利润太低，一些有能力的第三方支付机构纷纷探索模式创新，随着市场化定价之后，这些机构加快开拓增值服务，反而能推动机构更全面的发展。(孟凡霞 程维妙)
(北京商报)
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