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移动支付大发展，大步迈向无现金社会技术改变支付方式
从互联网支付到移动支付
移动支付(mobile payment)，又称为手机支付，是指使用移动设备进行支付的服务方式，可以是通过互联网发送支付指令，或者是近距离传感连接发送支付指令。由于互联网本身有移动化的趋势，互联网支付和移动支付的界限变得模糊，作为支付公司往往会同时提供 PC 端和移动端的产品，支持各种信息传输方式。智能手机的普及加快了移动支付的发展进程。
移动支付的技术路线移动支付技术快速迭代。移动支付技术在过去十几年不断变化发展，短信支付是手机支付早期的应用，将用户的 SIM 卡和银行卡账号绑定，通过短信发送支付指令，这种支付方式已逐渐退出主流支付市场。随后又出现过指纹支付和声波支付等方式，但都未形成长期趋势。
目前移动支付市场呈现出以二维码支付为主，NFC 近场支付为辅的局面，其实两种技术从诞生到被广泛使用都经过了 10 年以上的时间，而移动支付技术仍在不断进化，未来主流的支付方式还有无限可能。获取本文完整报告请百度搜索乐晴智库。
二维码的逆袭。NFC 技术出现时间早于二维码，但是发展速度缓慢，主要原因在于技术标准不统一，涉及的参与方较多，除了银联和电信运营商，还包括手机制造商、POS 机厂商、芯片厂商、第三方支付公司、银行等，在技术标准的设定上出现分歧，各方都在努力增加自身的话语权; 另外，针对 NFC 的基础设施改造需要银行、商户等配合，但高额的成本大幅降低了改造的积极性。
相比 NFC，二维码支付的产业链十分简单，已经具备第三方支付牌照的支付宝和微信支付基于账户系统建立二维码支付闭环，几乎不涉及硬件改造;最重要的是支付宝和微信支付本身具有丰富的支付场景和用户流量，在大力度补贴的催化下，用户快速累积，使用习惯已经养成。
中国成为移动支付大国的原因分析基础设施
中国已经建立了较为完善的支付结算体系，为银行及非银行支付机构提供畅通的支付结算通道和交易处理能力。
\uf06e 政策红利第三方支付牌照的发放。央行累计发放了 270 张第三方支付牌照，现有牌照近 250 张，使移动支付服务快速下沉扩张。第三方支付的客户虚拟账户可与银行卡绑定，由银行进行四要素验证，大幅提高了第三方支付的开户效率。 百度搜索“乐晴智库”，获得更多行业深度研究报告
用户基础借记卡用户叠加智能手机用户成就庞大的移动支付人群。国内银行卡的渗透率接近 50%，而智能手机的渗透率已接近饱和，用户在智能手机上安装移动支付相关 APP，开通手机银行或第三方支付即可进行移动支付。
供需分析从需求端来看，互联网支付的基础是电商大发展，电商的移动化必然导致支付的移动化，而线下衣食住行玩的消费需求是移动支付广阔的应用场景。此外，移动支付可解决线下中小商户的收款难题，降低非现金支付的门槛和成本，同时协助客户管理和销售管理。
从供给端来看，中国的信用卡普及率较低，人均信用卡持有量仅为 0.3 张。而且银行卡的受理能力仍然不足，截至 2016 年底，全国实有市场主体8704.4 万户，另外还有大量的个体私营从业者，而联网商户数仅为 2067.2万户。相对于丰富的消费场景和需求，非现金支付工具的供给不足。
催化剂线下移动支付的快速扩张与互联网巨头的补贴大战紧密相关。支付宝和微信为了争夺线下场景的消费者和商户，不定期举办各种大力度补贴活动，培养客户习惯，大幅缩短了移动支付普及的时间。相比海外，国内商户承担的移动支付费率极低，互联网巨头不以支付业务盈利为目的，将支付作为基础服务进行大规模推广，只为打造业务闭环和商业生态。
移动支付的市场规模及行业格局\uf06e 移动支付规模保持快速增长态势从整个电子支付规模来看，移动支付的基数较小，但增速快。我国电子支付业务量处于上升趋势中，2016 年银行业金融机构共处理电子支付业务 1395.61 亿笔，金额 2494.45 万亿元;其中移动支付的增速最快，2016年完成交易 257.10 亿笔，金额 157.55 万亿元，同比分别增长 85.82%和 45.59%;在整个电子支付规模中，移动支付的交易笔数占比和交易金额占比分别为 18.42%和 6.32%。
非银行支付机构的移动支付交易笔数远超银行，呈现小额特征。与银行相比，第三方网络支付规模增速更快，2016 年累计发生网络支付业务1639.02 亿笔，金额 99.27 万亿元，同比分别增长 99.53%和 100.65%;其中移动支付的交易笔数和金额均超半数，分别达到 59.21%和 51.39%。银行移动支付主要为手机银行转账，而第三方移动支付成为消费场景移动支付的主要渠道，呈现小额高频的特征。
线下移动支付大爆发。移动支付按交互方式不同可分为远程支付和近场支付。远程支付主要是线上的手机银行转账、互联网支付(手机 APP 及网站)以及线下的以支付宝、微信支付为代表的二维码支付，近场支付主要是线下以银联为代表的 NFC 支付。目前二维码已成为线下移动支付的主要模式。
从交互方式来说，远程支付要通过移动互联网进行支付指令的发送;而 NFC 等近场支付采用近距离无线通讯技术与移动终端进行信息交互，包括射频、蓝牙和红外等传输技术，可以在脱机的情况下完成支付。随着移动设备的普及和移动互联网技术的不断升级，线下支付场景和支付方式日益丰富，移动支付的渗透率逐步提升。
移动支付的市场空间广阔。移动支付虽然增速较快，但从绝对交易金额来看，支付规模仍比较小，预计今后几年将保持高速发展态势。一方面，移动支付将进一步替代现金支付，根据艾瑞咨询的数据，2016 年线下非现金支付的比例为 42.2%，现金支付比例仍在 50%以上，线下移动支付空间巨大;另一方面，随着 NFC 技术和虚拟卡的推广，一部分刷卡消费将转化为移动支付，还有大量的小额高频交易将被转化。
\uf06e 移动支付市场的格局移动支付市场大致可分为两个维度和四个象限。线上银行机构主要是手机银行的支付转账业务，线上非银行机构主要是第三方互联网支付、微信和支付宝转账和采用 SDK 接口的聚合支付常用于电商和其他 APP 和网站的支付需求。线下金融机构主要是以银联和银行主推的 NFC 支付以及二维码支付，线下非银行机构是以微信支付、支付宝为代表的二维码支付。
监管以规范发展为基调移动支付是大势所趋，但监管政策的出台往往会滞后于行业发展，出现行业先野蛮生长再规范整改的情况。监管的目的在于创造公平的市场环境，确保客户的信息和资金安全，规范稳健经营的公司收到的监管制约较小，市场集中度会逐步提高。网联的上线有助于降低支付行业的整体风险。
聚合支付:移动支付的 B 端加速器聚合支付的多重角色聚合支付的定义
聚合支付，又被称为集成支付(Payments Gateway)，就是将多种互联网支付方式整合成一个支付接口，通过自身的技术和服务，对接银行及非银行支付机构的支付通道，为商户提供统一的收银平台。对于商户来说，一次建设即可对接多种支付渠道，满足客户多样的支付需求，实现资金和账务的统一管理，节省了成本并提高了效率。
从狭义的角度来看，聚合支付就是移动支付的收单服务外包商。第三方支付的崛起是聚合支付产生的原因。多种第三方支付方式并存类似于银联出现之前的银行卡支付，商户为了能接受各家银行卡的支付，需要配备多台 POS 机。如今各家的二维码等同于过去各家的银行卡，而聚合支付的出现解决了商户多次对接的麻烦。聚合支付包括线上场景的支付SDK 以及线下场景的聚合扫码台牌和智能 POS 等。
与 SAAS 深度融合的支付综合解决方案。如果支付只是作为消费的最后一个步骤，不影响消费决策的话，它的价值微乎其微，必然走向无差异化的价格竞争。聚合支付应该成为销售管理的开始，尽快促成下一次的消费。线下中小商户是 SAAS 的长尾市场目标客户，和支付场景天然融合，随着移动互联网、云计算等技术的普及，SAAS 服务进入高速发展期。通过绑定支付和 SAAS 服务，能大幅提升客户粘性。
跨境支付:聚合支付的国际化进程成为移动支付新热点
互联网巨头在海外积极布局移动支付中国移动支付的海外布局主要包括:
(1)为中国游客海外支付提供渠道，扩大支付宝、微信支付等在海外的使用范围;
(2)技术输出，把国内移动支付的商业模式和技术标准向海外复制，尤其是二维码支付的成功经验;
(3)涉足跨境支付行业，融入全球支付体系，提高国内支付行业的国际化水平。百度钱包在国内第三方支付市场上的占有率较低，海外成为其移动支付业务的重要战场，通过和海外金融机构和支付公司的合作，拓展百度钱包的使用范围，满足中国人境外支付的需求。
国内外支付市场差异大
(1)海外的支付安全级别更高。支付公司接入产品应用层，而非银行底层系统，每一步操作需要验证。获得国际卡组织认可的第三方支付安全认证 PCI-DSS 认证才能参与国际银行间的支付业务。
国际支付的基础设施是国际卡组织和主要国际银行构建的支付体系。(2)海外的第三方支付公司专注于支付服务，费率高，不打价格战，能以手续费盈利。如Paypal 对商户收取的费率是 2.9%。支付服务的收费模式和银行类似，包括单笔手续费，退款手续费，拒付手续费等各种费用。
跨境支付的盈利模式是支付服务手续费收入
跨境支付的业务模式和海外的支付市场比较类似，盈利模式就是支付服务手续费，而不是国内常见的增值服务或数据变现。客户愿意为安全性、稳定性高的支付服务付费。跨境支付公司的成本主要是银行通道成本和运营成本，包括机房、宽带和人力等。跨境支付具有明显的规模效应，交易量上升会提高盈利水平。
智能 POS:聚合支付升级的物理载体智能 POS 机与传统 POS 机的区别
相比传统 POS 机，智能 POS 在功能及构造上差别较大。正如移动支付的出现增加了交易数据的维度，使支付不再只是交易的结束;POS 机的功能也不再仅限于刷卡，除了支持多种支付方式，还能结合运营管理、财务管理、会员管理等多种功能，提升商户的经营水平。
智能 POS机 还处于爆发前夜
刚需不明确。智能 POS 机的主要功能包括聚合支付，CRM，营销，门店管理等，除了支付是刚需，其他增值服务的需求并不明确，尤其在发展初期，缺乏数据基础，实施效果不明显。(2)成本较高。目前传统POS 机的价格在 400 元左右，部分简易 POS 机的价格低至几十元;而智能 POS 机的价格偏好，性价比有待提高。未来智能 POS 机的价格下降提升需求，催化市场进入爆发阶段。
智能 POS 机的价值在于成就线下 B 端互联化和智能化
智能 POS 机是物联网时代的智能硬件之一，成为打通线下 B 端资金流和信息流的重要基础设施。正如智能手机能生成和获取各种维度的个人数据，将线下的 C 端连成网络;每一台智能 POS 机都是前置柜台，进行 B 端的数据挖掘和收集，并且和外部的 B 端和 C 端形成完整的数据链条。网络效应的形成将激发数据价值，出现超出想象的变现方式。未来移动互联网技术和物联网技术将超越智能 POS 机的固有形态，用不被感知的方式获得数据。
结论：移动支付行业增长趋势确定，主要机会在线下B端。监管力度不断加强，利好龙头公司;合规成本上升，能帮助金融机构满足监管要求的 Regtech(监管科技)机会凸显。
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