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会员宝pos机是正规靠谱吗
文章：公众号【i保不保】
作者：保哥
其兴也勃焉、其亡也忽焉——《左传·庄公十一年》
曾经风光无限的网络互助，从2020年下半年开始，全面进入了“退潮期”。
首先是百度的灯火互助2020年9月9日宣布下线，仅运营了300天，会员人数不足50万。
四个月后，美团互助也宣布2021年1月31日起正式关停。从2019年6月28日上线，算起，仅仅分摊了18期，最高峰时会员也曾达到过3400万。
网络互助“潮水”的退去，不单单是这两家个例。其他仍在运营的网络互助平台，日子也都不好过，堪称“惨淡”。
小米互助2020年6月15日上线，截止到今天，也不过区区38万人加入。
360互助2019年6月上线，上线初期号称拥有会员150万+，截止2021年2月4日，仅剩会员人数为：49.2万人
苏宁金融旗下的“宁互宝”，目前仅剩16.58万人。
滴滴旗下的“点滴互助”，也由133万+，到今天仅剩会员76万。
坐拥新浪微博巨大流量的新浪互助，2020年1月14日上线，运营一年了，现在会员也才17万。
这些互联网巨头们撸起袖子亲自干的网络互助，如今只剩下支付宝的相互宝，独立支撑着网络互助的大旗不倒。
但相比与2019年的高歌猛进，相互宝在2020年似乎也摸到了“天花板”，会员人数在突破1个亿后，便进入到了“横盘整理”，最高也没再突破1.05亿。
而且，从2020年8月第1期分摊后就开始一路下滑，到2021年2月第1期时，已跌至9362.1万。6个月时间已经有768.4万会员退出了相互宝。
为何曾经风光无限的“网络互助”会陷入如此境地？
相互宝是否能“独善其身”？还是会步其他网络互助的后尘？
今天保哥就来深度分析一下这个问题。
一、外 部 因 素1、网络互助发展十年，面临政策拐点
网络互助最初由“民间”兴起，2011年5月上线的“抗癌公社”（后改名为“康爱公社”），是业内公认的国内首家网络互助平台。
这种模式在当年可算是一大创新，各种新闻媒体广泛报道，算是给“抗癌公社”打了免费的广告，会员短时间就高达上百万。
很快，这种模式引起了各路资本的注意，2013年-2016年，各种网络互助平台“风起云涌”，最高峰期时曾有近100余家互助平台上线。
很多平台都采用预付费形式，容易形成资金池，引起了监管部门的注意。2016年，监管对网络互助资金池进行整顿，大量互助平台倒闭。
经过第一轮洗牌后，2018年年底，蚂蚁集团正式进军网络互助，成立相互宝，一时间，互联网巨头闻风而动，滴滴金融、苏宁金融、360、美团、新浪、小米等纷纷直接入场搭建平台。腾讯也通过控股轻松互助、水滴互助，间接布局网络互助。
在此阶段，监管部门没有对互联网巨头们过多的干预，除了禁止保险公司参与其中外，没有出台其他的监管措施。
就像马云说的，银行不改变，我们就改变银行。网络互助在高光时刻，也大有“保险不改变，我们就改变保险”的架势。
但2020年以来，随着国家金融战略的调整，监管部门对于金融行业趋向进行更加严格的管控。
以马云外滩金融峰会讲话为标志性事件，监管部门开始了疾风骤雨般的“指导”，令蚂蚁金服至今上市遥遥无期，并市值惨遭腰斩。
万亿市值的蚂蚁尚且如此，整个市场不足百亿的网络互助，监管政策如何走向，甚至会决定着行业的生死。
早在2020年9月7日，银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》中发表文章 《非法商业保险活动分析及对策建议》，明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动，并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。
打非局指出，网络互助平台本质上具有商业保险特征，由于目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。
银保监会新闻发言人肖远企在2021年1月22日在国新办新闻发布会上表示：“下一步，我们将对网络公司做互助业务进一步关注，了解其运行方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。”
监管政策的不确定性，是令众多平台退出的重要因素之一。
施行着保险的标准，却可以不受保险法规的约束，无需履行保险监管的制度。被放养了十年的网络互助，在2021年大概率面临着被落实监管主体，“严加管束”的局面。
2、商业健康险市场的快速发展，对网络互助也形成了一定的压力。
政策的转向，还体现在政府更加鼓励作为“国家队”的保险公司参与到全民的健康补充保障中来。
2020年火爆全国的各城“惠民保”，由政府搭台，保险公司唱戏，成为社保补充医疗的新模式。保额高、保费低，不限既往症，而且有政府信用背书，对于网络互助形成了一定程度的冲击。
虽然两者的保障责任并不完全重合，网络互助主流是一次性给付型，“惠民保”是报销型产品，但“惠民保”五六十元的保费，上百万的保额，对于大额医疗费的“分摊”作用，无疑是优于网络互助的。
在费用与网络互助的“分摊费”差不多的情况下，发展迅猛、火遍百城的“惠民保”们无疑会分流一部分网络互助的目标客户群。
二、内 部 因 素1、分摊额的大幅上升，令众多网络互助陷入“死亡螺旋”
网络互助之所以能迅速崛起的最重要因素，就是“便宜”，满足了人们对于低价获得大病保障的基本诉求。
很多网络互助设置有分摊上限，例如美团互助承诺单次分摊最多1元，相互宝承诺每年最多分摊188元，多出的分摊费用由相互宝承担。
这与动辄上千元，甚至上万元的商业重疾险，产生了强烈的对比。而在2020年，这个网络互助存在的“最大卖点”，正受到质疑。
以相互宝为例，【大病互助计划】分摊金额从2019年的人均29元，变成了2020年的91元，涨幅高达214%。虽然还远未达到相互宝承诺的188元上限，但人们也不禁发出疑问，还会再涨吗？
答案是：肯定会！
现有的互助人数远未达到正常水平
我们来算一下，按照相互宝公开数据，2020年共计互助68650人，其中最主要的“大病互助计划”是52682人，按照1亿的会员基数测算，相互宝的“大病”发生率是千分之0.53
这个发生率是个什么水平呢？——非常低！
根据银保监会最新发布的【中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）】测算，相互宝0-59岁年龄范围
重疾发生率的平均值为：
男性：千分之2.62女性：千分之2.32平均值为千分之2.47
在理论上，只要会员人数足够多，真实的重疾发生率就应该无限接近于真实的【重大疾病经验发生率】水平。
相互宝自2019年11月26日宣布会员人数突破1亿后，2020年人数已趋于稳定，大部分会员也都度过了等待期。
在这种会员基数上，真实的发病率应该无限接近于真实的【重大疾病经验发生率】。
因此，按照经验数据测算，2020年相互宝1亿会员中发生重大疾病的人数，应该为25万左右。
但相互宝2020年【大病互助计划】的互助人数是52682人，只有理论数值的20%。
是相互宝风险管控的好吗？准确的讲，相互宝在会员加入时并没有什么“风险管控”措施。虽然有保险公司【健康告知】一样的【加入须知】，但并不提供核保服务，符不符合加入条件，事前完全没有审核措施。
而且以目前相互宝的盈利模式，决定了TA的“基因”里对于会员质量是缺乏管控意愿的。
因为网络互助平台都是靠收取每笔互助案件的“管理费”来生存的。理论上说，案子越多他们越“赚钱”。
因此，从根本上，网络互助平台缺乏意愿，也没有动力对用户的健康状况进行严格的筛查。反而可能会因为管理费与分摊总额挂钩以及对获客成本的考虑，而有意放松准入门槛。
根据行业经验，在缺乏管控的前提下，相互宝1亿的会员里，肯定会有不小比例的“非标准体”，会有着高于保险公司的“逆选择”风险。
而在相互宝公开的数据中，2020年，有多少用户发起了申请互助？多少用户被拒赔？拒赔理由是什么？这些用户最关心的问题，相互宝都没有进行公示。
是相互宝的会员年龄结构太年轻吗？在初期可能是的，相互宝会员在发展初期是以网络原住民为主，年龄结构偏低。自2019年3月15日起，相互宝就开放了“帮家人加入”的功能。会员可以为父母、子女、配偶申请，只要年龄在59岁以下，身体符合健康条件，就可以帮他们申请加入相互宝。
随着这个功能的放开，相互宝会员数量才迎来爆发式的增长，迅速破亿，但同时也会带来会员平均年龄大幅提高的直接后果。
因此，在1亿的会员基数下，相互宝的重疾发生率不会与权威的【重疾经验发生率表】产生过大的差异。
在这样的综合分析下，只有两种结果：（1）申请互助的人数符合经验发生率，但实际获得“理赔”的人数，只有申请人数的20%，这也就意味着80%的申请人是无法通过相互宝的审核的。
这也意味着，“理赔”端如此严格、苛刻的管控，都很难阻止分摊金额的大幅上涨。
（2）反之，如果说2020年相互宝大病计划互助成功的5.2万人，与申请人数相当。这么低的重疾发生率，只有会员的平均年龄不超过25岁才能符合这个数值。
我们在上面也分析到了，在1亿的会员基数下，要满足这个条件，实在是不可想象。如果会员平均年龄提高到了30岁，那么按照2020年的这个标准，2021年的成功互助人数就应该超过10万。
也就是说，2021年相互宝达到承诺的188元的年度分摊费上限，是大概率事件。
在保险公司的风控模型里，是通过厘定不同年龄的费率来进行风险匹配和管控的，简单说就是“年龄越大保费越贵”。而相互宝的分摊费是“均贫富”模式，20岁的青年与50岁的中老年人，所承担的分摊费是一样的，这对于身体健康的年轻人其实是不公平的。
因此年轻人群对于分摊金额的上涨会更加敏感，首先选择退出的往往是身体健康的年轻人。
知乎上有一条关于网络互助的高赞评论“我已退出了互助计划，但留下了我爸妈”，就是一些“聪明的”年轻人对于这一“不公平”机制的回应。
而年轻、健康人群的大量退出，又会加速“赔付率”的上升，进一步抬高分摊金额，从而形成恶性循环。这就是保险业内所称的产品“死亡螺旋”。
2、拒赔案件的大量曝光，一次次消磨着本就脆弱的信任基石
百度搜索“相互宝拒赔”会出来3500多万条信息，现如今自媒体时代，人人都可以发声，“好事不出门、坏事传千里”的传播定律，有效的放大了网络互助的负面新闻。
这大量的网络报道，严重的消磨着会员与平台之间的信任，大家都会担心：平时“我为人人”，一旦得病需要互助，却不能“人人为我”。
但有人会说，保哥，你上面说过，网络互助是靠管理费收入盈利，那应该放宽理赔标准，多增加互助案件，他们才更赚钱啊？。
这是一个好问题，但明显的缺乏“互联网思维”了。在资本们眼里，“管理费”的主要作用是覆盖运营成本，而真正的“盈利”是互联网思维里常说的：“羊毛出在猪身上”！
下面这段，就是讲得这个问题。。。
三、其他因素网络互助并不是“公益”，而是“生意”
有调查研究显示，加入网络互助的人群，比未加入网络互助的人，有更强的购买商业保险的意愿。
所以，各路资本纷纷入场，嘴里喊的是“公益”，眼中盯着的却是后面的保险市场。
根据公开数据，背靠【水滴互助】的【水滴保险商城】在2020年，年化签单保费已超过150亿元。相互宝身后的蚂蚁保险2020年成交的保费规模也高达500亿。
这才是资本眼里真正想做的“生意”！
相互宝成立两年多了，总计募集了140亿的互助金，按照8%的管理费计算，两年多的毛利才11亿，估计连成本都不够，即便这11亿是“纯利”，在蚂蚁金服万亿的体系里，也基本可以忽略不计。
所以，为什么蚂蚁金服要“不计成本”的搞网络互助，一定是有其他真正的战略目的。
网络互助其实只是“保险引流”的工具，而不是为了挣那点“管理费”。
这还可以解释：相互宝为什么会出现大量互助申请不通过的案例。
除了加入时风控缺失的因素外，把分摊金额控制在有限范围内，从而吸引更多的“人流”加入，转化为保险用户，才是相互宝的“首要任务”。
一切的“战术”动作，都是服务于“战略大局”。
但不可避免的是，这是一把“双刃剑”，“拒助”案件的增多，同时也会影响相互宝的品牌，加速老会员的流失和影响新会员的加入。
坐拥互联网世界顶级流量的相互宝，要维持“精算平衡”尚且如此困难，那些“小众”的网络互助平台纷纷倒闭也就不足为奇了。
总结网络互助发展十年，正在面临着一场全行业的变革。
本文没有从产品的具体“微观”角度入手，而是从“宏观”视角出发，分析网络互助的趋势和走向。希望能带给大家一些不一样的观点。
随着政策环境、行业发展的变化，网络互助已进入新一轮的“洗牌期”，会加速一些已经陷入“死亡螺旋”的平台的退出。
【死亡螺旋】即健康人群选择性退保，会导致赔付率上升，进而引发分摊金额的进一步上涨，涨费又会进一步刺激健康人群退出，由此恶性循环，直至整个项目计划无法继续运营。
而相互宝作为网络互助的一面“旗帜”，是网络互助“先进生产力”的代表。在出现每月200万人退出的趋势后，引发了社会极大的关注。
相互宝是否也会陷入“死亡螺旋”，是大家都非常关心的问题。
保哥在这里说几个总结性分析：
1、相互宝采用无资金池模式，背靠阿里集团，拥有最先进的技术和最雄厚资金支持，即使行业会出台严格的监管措施，也会以相互宝为标准，所以相互宝面临的政策风险非常小。
2、相互宝的分摊金额，大概率会在2021年触达188元的分摊上限。但从2020年开始，相互宝已经悄然取消了这一限制承诺，也就是说，相互宝对于分摊金额“超限”早已有所准备。
3、虽然相互宝的价值在逐步的减弱，但仍然可以作为保障方案里的一项补充，注意！仅仅是“补充”，如果你把TA作为了“依靠”，那可别怪保哥没提醒过你。
#相互宝大家还在投吗#
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