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注册pos机查征信吗
打车爽约、淘宝差评或成信用“污点”
□本报记者 田珊
不久前，我们还将“相亲前先查对方信用”传为笑谈，就在上一周，这种事情竟然真真切切地在我们身边发生了。“信用”影响的不仅是贷款，还正悄悄渗透到生活的方方面面。
在全国，个人征信市场化的闸门将在本月正式开启。在济南，由政府主导建设的“信用济南”网站上线，散落在40多个政府部门的信息将纳入信用之网。大数据时代，个人隐私保护也是绕不开的话题。
这个月，包括阿里、腾讯旗下产业在内的8家民营征信公司或将拿到个人征信牌照。这意味着，能查个人信用的地方不再仅仅是人民银行。不良信用记录的范围也不再仅仅是逾期还款那么简单。
“相亲先查信用”真的实现了
在济南工作的单身白领张然最近登录婚恋网站“百合网”，发现在对方头像下方多了一个叫“芝麻征信”的小标志。只要双方开通了这一服务，点开标志，就可以看到对方的“芝麻分”，这是第三方机构出具的个人信用评级。“没想到相亲前还真的可以先查对方信用，以后不怕遇到渣男了！”张然说。
记者了解到，这家婚恋网站近期正式宣布引入国内首个个人信用分“芝麻信用”。网站用户可以先查看心仪对象的芝麻分了解对方的信用如何，然后再决定是否要和对方互动发展。而“芝麻信用”，正是今年年初全国首批8家可能拿到个人征信牌照的征信公司之一。由于属于网络巨头阿里巴巴旗下企业，“芝麻信用”可以通过网络大数据，收集网民在互联网上的信用历史、身份、人脉关系等蛛丝马迹，然后整合生成相应的信用分数供征婚者参考。
而这仅仅是个人征信大幕开启的前奏，今年年初央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这就意味着，国内个人征信市场化的闸门将在本月正式开启。
人行能查的主要是信贷
事实上，针对个人的征信系统从上世纪80年代就出现了，人民银行一直是查询个人信用的唯一渠道。目前在济南查询个人信用，也只能通过人行征信中心网站或者到人行济南分公司的征信处。
日前记者在位于纬二路上的人民银行济南分行征信处看到，前来查信用记录的市民络绎不绝。只要提供个人身份证，1分钟内就可以拿到自己的个人信用报告。“最近要到银行办贷款，我不放心自己是否有逾期还款的情况，所以先来查询一下信用记录。”刚拿到信用报告的王先生告诉记者。
记者也查询并打印了一份自己的信用报告，仔细阅读发现，报告中除了个人身份信息外，与信用有关的信息仅有逾期还款记录一项。
“目前人行的征信系统能查询到的主要是信贷方面的信用记录。”人民银行工作人员告诉记者。另外如税务、住房方面的信息，如果税务等部门主动报送给人民银行，系统中也会查到，但不同部门之间的信息报送并没有强制制度，因此这个数据也不全面。
“民间队”数据主要来自网络
尽管张然认为网上信用评分的方式很有意思，但也心存疑问：“这种信用评价依据何在，靠谱吗？”
记者了解到，与人民银行征信系统这个“官方队”相比，即将登场的“民间队”拥有的数据主要来源于网络。
个人征信拟挂牌企业腾讯征信负责人称，腾讯坐拥8亿的qq账户，逾5亿的微信账户，逾3亿的支付用户，这些用户大部分在央行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但在腾讯体系留下大量有价值的信息，腾讯征信可以帮助他们建立个人信用。芝麻信用的数据来源有四大方向：电商数据来自阿里巴巴，互联网金融数据来自蚂蚁金服，还有众多合作公共机构以及各种用户自主信息提交渠道。而拉卡拉旗下的考拉征信的信用分，则主要来自于POS机刷卡额的数据。
业内人士告诉记者，第三方征信机构的这些信用数据与人民银行征信系统是不互通的，因此可以作为人行官方征信系统的有力补充。
放司机“鸽子”、拖欠房租都是“污点”
个人征信时代，什么样的行为会成为一个人在未来信用时代的“绊脚石”？
记者了解到，由于在支付宝上有快的打车、神州租车等应用软件，这些都在阿里大数据的监控之下，以后如果在淘宝网上卖假货被点了差评，或者预约了出租车却最终放了司机“鸽子”、租车没有及时归还，这类行为就可能会被认为是履约能力较差的表现，被收录进数据库中。
再比如，在房屋租赁行业，华道征信拟6月份上线的首款信用评分产品“猪猪分”，依据海量数据对承租方个人信用情况进行量化分析，如果在租房过程中一房两租、拖欠房租，都可能成为信用污点。
对于济南市薇薇岚服饰有限公司负责人老梁而言，“纳税信用等级”这个词并不陌生，以前也听说过、参评过，不过直到最近，他才感受到了这个信用体系的真正威力。
信用好“刷脸”好办事儿
老梁的公司主要做服装批发生意，前些天接到一笔数额较大的订单，需要到天桥国税局办理普通发票临时增量业务。“因为生意需要，我这次要把原来的10份10万元的发票增为20份，去的路上还担心批不下来。”老梁说。
让他大感意外的是，大厅负责人审查完证件和单位公章后，不到3分钟的时间，就已经在发票窗口打印出发票领购本。“这是因为你们公司是2014年度纳税信用等级A级企业，可以‘刷脸’办事儿。”办税窗口工作人员告诉老梁，因为其信用记录良好，信誉度较高，因而普通发票可以随时按需领用。
但在为其他等级企业办理发票增版增量等业务的时候，审核工作就要严格很多。比如对于信用等级较低的D级纳税人，税务机关将其列为重点监控对象，其增值税专用发票领用每次不得超过25份。因为每次领新发票前都要验旧，对于信用不好的企业，需要经常查看他们旧发票的去向。
纳税信用不再是“摆设”
济南企业的纳税信用等级评定已经进行了10多年，按纳税信用好坏将企业分为A、B、C、D四等，一以贯之的评定标准今年却有了新变化。日前，由济南市国、地税联合推进的“纳税信用等级评定”尘埃落定，全市共81028户符合条件的纳税人参与本次评定，被评为A级纳税人的有8142户，这个数字比往年多了好几倍。同时，被评为D级的企业数量也成倍增长。
“以前纳税信用等级A级的名额很少，像我们区仅有20多户，一般情况下名额都给了区里的纳税大户企业。D级企业也很少，绝大多数企业集中在B、C级，区分度不大。”天桥国税局纳税服务科相关负责人告诉记者，以前针对信用等级高的企业优惠政策不多，因此企业大都对此并不重视。2014年国税总局出台了《纳税信用管理办法（试行）》，对纳税信用的评定给出了更加详细严格的标准。按照这一标准，天桥区2014年度的A级纳税人上升到了1000多户，D级纳税人也有500多户。“按照管理办法规定，很多企业的涉税违规行为会被一票否决，定为D级，没有可以商量的余地。”
银行主动找上门贷款
“真是没想到，纳税信用等级高也会成为向银行贷款的条件。”在近期市中区举办的一场税务、银行、企业三方见面会上，济南福禄特实业有限公司负责人袁恕清说。公司近年来业务发展迅速，但资金制约了企业进一步扩大。在这次活动中，袁恕清作为纳税信用A级企业，将享受到银行更为宽松的贷款政策。
天桥区在纳税信用等级结果出炉后，也举办了类似的银、税、企对接活动。“我们最初是与招商银行联合，后来齐鲁银行知道后，也主动与我们联系，查询A级纳税信用企业的名单。给有纳税信用等级保证的企业放贷款，银行更放心。”天桥国税局工作人员向记者表示。
A级企业能换来真金白银，D级企业面临的惩罚也越来越重。今年新的纳税信用等级管理办法实施后，纳税信用评价为D级的纳税人除了领取发票要受到限制以外，在出口退税时也会被更加严格地审核，会面临更多的监督检查。一旦被发现税收违法违规行为，不能适用规定处罚幅度内的最低标准。而企业一旦被认定为D类，这些限制措施要保持两年，直到第三年才能翻身。
记者了解到，目前纳税信用等级A级企业名单是向社会公开的，而根据相关规定，税务机关还将逐步公开B、C、D级纳税人名单及相关信息。
不论是个人征信系统的扩围、还是企业信用评价系统的发威，都仅仅是社会信用体系框架中的一个个实践点，而政府在下更大的一盘棋。要建立完善的社会信用体系，济南市发改委已经专程赴有先进经验的地区考察，接下来济南将要如何破题？
现状信息互不相通黑名单“中看不中用”
济南市各政府部门近年来已建立了不少与信用相关的数据库。比如工商局的守合同重信用企业、消费者满意单位，住建部门的中介信用档案、济南工程建设领域项目信用信息，税务部门的纳税信用体系，环保部门的污染源环境监管信息公开等。截至2014年9月末，人民银行济南分行也已经为全市5.8万户小微企业建立信用档案。
不过，记者采访中了解到，这些信用数据并不互通。“很多部门都建立了自己的‘黑名单’，但因为知晓度低，只在特定行业内部有效，不少黑名单上的企业和个人并没有受到明显影响。”济南食药监部门一位工作人员告诉记者。
不仅仅是不同监管领域的信息互通存在障碍，国税、地税同属税务部门，平时数据也是“各管各的”。在两部门联合评定企业纳税信用等级的过程中，被评定企业的信用数据“打架”的情况时有发生。“有时在国税系统记录里是信用很好的企业，地税记录却是‘非正常户’，直到联合定级时才被发现。”一位税务人员向记者描述企业信用评定时的情形。
计划整合部门数据建平台先用于政府招标
“各部门信息的互通，需要顶层设计解决。我们已经起草、上报了济南社会信用体系建设方案，其中就包括组织多个政府部门的联席会议。”牵头济南信用体系建设工作的市发改委经济发展研究中心相关负责人付启泉告诉记者。
付启泉说，济南市的信用体系将建立“一网、三库、一平台”，“一网”即“信用济南”网，已于5月上线。企业法人信用数据库、非企业法人信用数据库、个人信用数据库和信用平台正在筹划建立中。平台建成后将率先在政府类招投标、公共资源申请等领域使用。
建立数据库的第一步是要将散落在各部门的企业、个人信用信息收集整理。“这些信息涉及到济南市的40多个政府部门，要想统一协调，必须有相关的机制出台。”
实际上，中央层面的顶层设计正在布局，日前召开的社会信用体系建设部际联席会议上，证监会、卫生计生委、安监总局、工商总局、食品药品监管总局、税务总局等部门都对信用信息系统建设、信息归集报送、失信行为联合惩戒等情况做了介绍，中央也就下一步信用信息共建共享工作进行了部署。
另一方面，地方政府几个部门之间小范围“联合”也动作不断。济南市政府办公厅日前下发通知，将探索建立统一的食品信用分级分类标准，推进食品安全信用评价结果与行业准入、融资信贷、税收、用地审批等制度挂钩，构建对失信行为的联合惩戒机制。
难点信息都公开了如何保护个人隐私
“从我们去杭州等地考察情况看，这些地方的信用体系更多是针对企业，个人信用建档和应用上的案例不多。”付启泉告诉记者。相比企业而言，个人信用平台的启用，最大的问题是隐私保护。“数据平台建好了，你不用就成为死数据库，但有关个人的信息如何公开，如何在各领域内使用，是需要研究的课题。”
记者了解到，目前国内多数已经建立公民个人信用平台的地区，大多采用只能本人或本人授权查询的方式，由本人决定是否向其他人提供自己的信用记录。而按照国家近期发布的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）》，每一个中国公民都将有统一社会信用代码。里面有金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息，这将极大地推动个人信用的普及和应用。
对此，也有人士认为，当个人信息由以前的分割局面聚集为统一性的信用代码，意味着透明度大大提高，一旦被不合理使用，面临的信用风险也将更大。目前当务之急应加快制定保护个人隐私权的法律，明确个人信用信息从采集到使用各环节的规定。
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