支付通收款宝发邮件送pos机,「支付笔记03」从老王开店讲支付通道与支付产品详解

新闻资讯2 | 2023-05-25 09:21 | 投稿人：pos机之家

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本文目录一览：

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“合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。”

——老子

老子说：“九层之台，起于累土”。通道这件事，在支付里面的重要性，就相当于做菜的原材料；相当于搭房子的基石。如果没有通道，就像再好的厨子没有原料一样，再好的系统也是屠龙之术没法应用；如果不了解通道，就像再大牌的厨子不知道菜的特性一样，再好的产品也是两眼瞎无法给出好的解决方案。

在正式说支付通道之前，我们先说说老王开店的故事，懂了老王开店的故事，也就理解了支付通道的事情。

锲子：老王的客户与供货商

老王有个杂货店，一开始只是卖一卖食品、饮料、玩具，做的都是一些大众品牌，挺多的。老王自己也认为还挺全的，但经营了一段时间后，老王就发现有些客户的要求他目前的商品种类不能满足。

下面是老王的小本本记录的客户的问题。

种类不满足。比如有些客户要买小家电甚至大家电，老王杂货店里经营的品类只有食品、饮料、玩具，没法满足客户要家电的需求。

品牌不满足。比如有些客户希望购买双萃方便面、白象方便面，老王的杂货店里只有大众的康师傅和统一，没有其他牌子。

型号不符合。比如有些客户要康师傅卤肉面，老王的杂货店只有红烧牛肉方便面，甚至于老王的供应商李三都没有这个型号的面，但是隔壁村的赵四有这个型号。

产地不符合。生活越来越好，同样的一个产品，有的客户就要国外产的，不要国内的；甚至于还点名要国外的某某产品，比如小老板的海苔等等。老王的店里都是本土货，满足不了这个。

不满足的还有很多。。。。。。

业务在发展，新的问题，新的要求也在增加。

付款能力的要求。老王的客户有很多是些企业客户，不管是老王和客户之间，还是老外和供应商之间一般都是后付月结。以前到了时间点，就得给各个供应商打款，现在商品种类越来越多，供应商越来越多，老王希望能够供应商发个卡，他在卡里面充钱，到期了供应商自动扣钱就行，让他少点负担。

供应商服务标准的要求。老王随着生意的越做越大，进货对供应商的要求也越来越多。有的时候要货要的急，有的时候要货要的量大，有时候要货的账期长，有的时候要货便宜，甚至于有时候还要供应商承担售后，对于坏的有问题的货包碎包退，反正恨不得一个供应商又稳定又货源充足又便宜又送的快账期又长。

支付通道举例

老王的故事，其实就是支付通道的故事

老王的故事也是我们这一章要讲的支付通道的故事，我们看看老王所遇到的问题和要求，换成支付是怎么样的。

种类不满足等于支付方式不满足。

支付中支付方式有信用卡支付、借记卡支付、网银支付、账户支付，可以概况为两类：卡基和账基。

卡基就是大家直接输入卡号等卡信息支付的方式，比如信用卡支付、借记卡支付等等，这也是支付发展最初阶段的形态，无论早期线下刷卡POS还是网银收银台都属于卡基。

账基就是以账户为基础的支付方式，不管这个账户下绑定了多少卡，都是一个账户，比如后来出现的微信支付，支付宝都是属于账基。

如果商户一直沿用原有的收银台或者POS，只支持卡基不支持微信、支付宝，那么就越来越落后，甚至像现在一个商家不支持支付宝或者微信，都没法收钱，生意都无法开展。就跟老王一样，早期卖食品、饮料可以，现在客户希望有更高的要求，必须得拓宽品类。

品牌不满足等于支付品牌不满足。

同一种支付方式可以有很多支付品牌。比如信用卡支付这样的支付方式，可以有工商银行信用卡、农业银行信用卡；比如第三方支付或者账户支付可以有微信、支付宝、京东等各类钱包支付。

支付品牌从主流的到小众的，到全国的到地方的都有，一个平台丰富支付品牌的过程就是健壮自己的支付能力的过程。一开始要先支持交易量大的比如全国十几家股份制银行再支持交易量小的比如各地城商行，一开始先接入第三方比如连连等迅速支持尽可能多支付品牌再直连进行，就和老王的杂货店一样，一开始都是大家耳熟能详的品牌，然后再根据自己情况考虑要不要进货一些小众品牌；一开始先找比较大的批发商迅速补齐丰富商品，稳定了后再想办法直接联系厂家，实现更低成本。

型号不满足等于卡BIN不满足。

每一张银行卡都有一个卡号，每个卡号都包含着发卡行标示代码（Bank Identification Number，BIN号），也就是我们俗称的卡BIN。一般由6位数字组成，2014年年底，国际标准组织（ISO）已经将BIN由6位数字调整到8位数字。比如某卡号前6位是621485，这个就是卡BIN，是招商银行借记卡的卡BIN。

《招商银行信用卡》这样一个支付品牌，根据合作渠道，发卡组织，发卡种类等不同有不同的卡BIN，那么一个通道的支付能力出于处理权限或者未及时更新等原因，往往不能覆盖全部的卡BIN。

遇到上述问题的处理方式要么得提示用户不支持，要么得通过找别的支付通道健壮自己的支付处理能力进行支持。就像老王的杂货店一样，客户要康师傅卤肉面，老王没有，老王的供应商李三也没有，老王可以告诉用户没有这个面，但为了做成生意，老王得去找隔壁村的李四进这个型号的面。

产地不满足等于内外卡通道不满足。

同样一个银行发行的卡有内外卡区分，简单说国内发行的卡叫做内卡，国外无论国内银行还是国外银行发行的银行卡叫做外卡。

客户一张国外卡要在国内支付，或者国内卡要在国外支付，就需要国际支付通道进行收单，否则就可能无法进行支付。就像老王店里同样的百事可乐，客户要的是海外进口商品蓝色网红版，你给一瓶国内组装的黑色百事可乐，客户肯定不要，这生意就没法成交。

支付能力的要求等于付款能力的要求。

同样一个银行的支付品牌支付能力是不一样，不管我们是叫做交易类型还是根据能力包装成各类支付产品，比如常见的支付交易类型有消费、预授权、代扣、代付、鉴权。

同样一张卡，生活里我们用的能力不一样。各类实名制要认证或者绑定银行卡时，用的是鉴权能力；住酒店要先预付冻结银行卡金额，用的就是预授权或者扣款+退款能力；滴滴打车坐完车直接走人自动扣款，用的就是快捷支付能力；每年保险费用到时间了自动划扣，用的就是代扣或者快捷能力；每个月收到工资，就是公司用了银行的批量代付能力。。。。。。

像上文中的同样一张卡，在不同场景里应用不同支付能力的案例，还有很多。就像老王开店要和供应商打款一样，从主动支付到自动扣钱，都是同样一张卡，但是能力不一样。

支付通道能力的要求等于老王对于供应商服务标准的要求。

考量一个支付通道的处理能力有很多因素，不同的支付通道对于同样一个银行的支付品牌同样交易类型的处理能力是不一样的。

比如额度方面，有的支持大额交易，可以到单笔十万二十万，有的只能到一万；比如限额方面，有的无论单笔、单日还是单月都不限额，有的就要限制单笔5000、单日10000；比如在结算时效方面，有的是实时结算，有的要D+1（自然日第二天）结算，有的则要T+1（工作日第二天）结算；比如风险拒付率方面，有的是对于客户拒付风险交易认定是不赔偿的，有的则是包赔的；比如费率方面，有的按笔收费，有的按百分比收费，有的是阶梯收费，有的是固定费率；还有并发量、接入方式专线还是公网等安全性问题等等。

如上面提到，这和老王对于供应商服务标准是几乎一样的，额度方面的要求是老王对于供货量的要求；结算时效方面是老王对于账期的要求；风险拒付率的要求是老王对于破损损坏变质商品包退包换的要求；对于费率要求是老王对于供应商批发价的要求；专线还是公网就像有没有绿色通道。不同的通道特性在不同的场景里就是最优的，需要依靠不同的路由算法实现它的最优解。

所以老王的故事，也就是支付通道的故事。

说完了老王的故事，下面我们好好在正文里聊聊支付通道的事儿。

支付通道结构

平时大家在微信、在支付宝在各类电商网站上进行购物支付时，看到的基本是这个样子。

支付收银台

那这里面看的到的银行和看不到的通道，呈现出来的结构如下所示，在支付领域我们会依次叫做支付方式、支付品牌、支付通道、支付产品。

支付通道结构

支付方式：是指针对支付种类特性表现的一种归类，也是对内部支付产品的包装，即按外部商户的需求将支付产品打包成一种支付方式提供给外部商户。例如信用卡支付，在内部支付产品可以划分成信用卡MOTO、信用卡快捷、信用卡代扣。常见的支付方式有信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等等，举个例子像你去超市买东西的时候，想买的东西有零食、饮料、日用品，这每一个大类就相当于支付方式。

支付产品：是指把根据通道不同特性，比如渠道、功能、价格等不同维度归类包装成一定特性的商户产品，如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品之类。特别注意的支付方式和支付产品的区别，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付，在支付产品上就是两个不同的产品。

支付品牌：是指针对支付方式下面涉及到的具体银行品牌或者第三方支付品牌。一个支付产品或者支付方式下可以包括多个支付品牌；对于支付通道来说，一个支付品牌是对多个支付通道的归类划分。如信用卡快捷可以包括工商银行、建设银行、交通银行等多个支付品牌，还有常见的微信、支付宝都是支付品牌。【建设银行】这个支付品牌可以包括建行直联、建行银联两个支付通道。举个例子，就像去超市买东西的时候，方便面有康师傅、有统一、有日清不同的牌子，这些品牌就相当于支付里面的工行、农行一样的支付品牌。

支付通道：是指支付品牌后面提供支付受理能力的具体提供方或者三方跳转的通道方，也是收单方，清算方，比如工行直连通道、工行银联通道。就像你去超市买东西的时候看到看到的康师傅方便面是品牌，江西的供货商还是江苏的供货商，消费者看不到，对于商家来说那就是通道。其中按照接入的物理链路不可拆分的我们称之为物理通道，按照接入渠道、接入商户、不同品牌、实际用途、价格等不同因素将物理支付链路人为拆分成不同的配置规则，我们称之为逻辑通道。

以上概念如下图所示，支付里关于通道的支付结构，通道是颗粒度最细的维度。

支付通道结构

支付通道分类

“和通道相处这件事，就像从出差住酒店到买房住自己家的过程一样。”

——王小憨

支付里面是为什么有支付通道，是因为有不同的支付产品；为什么有不同的支付产品，是因为有不同的支付场景和需要。

就像同样的招商银行信用卡，坐车的时候，下车就走人，用的是免密支付的能力；对于第一次去的网站，我们不愿意绑卡，需要每次验证自己手机短信验证码和卡信息才允许支付，那用的就是非免密支付的能力。

这些不同能力包装出来就是不同的支付产品，产品是靠谁来提供的，靠的就是支付通道，就像老王店里面的方便面最后还得有那些供应商来提供一样。

上面说的两种产品：免密（如快捷支付）也就是用户授权了后，后面支付就需要用户再参与的支付和非免密（如MOTO:邮件和电话支付）需要用户参与进来的支付产品，我们可以拿生活里出差住酒店和买房住自己家来举例。

出差的时候住酒店，需要出示证件，前台确认了，可以入住；下次再来的时候，还是一样要走一遍这个流程，总之不管去过多少次，都要出示证件、登记入住、退房，对于酒店，我们只是一次性的关系，就像非免密支付一样。

而买房这件大事，因为兹事体大，政府得先看你是否符合限购条件、提交各种材料、看看有没有缴好税、缴好房屋维修基金等等，全部没问题了，才给你证，可一旦领了证，拿了钥匙，只要不卖房，这家都能直接回，对于家庭，我们是长期契约的关系，就像非免密支付一样。

上面说的其实就是我们支付里快捷与非快捷，客户主动支付与被动支付的关系。

1.快捷与非快捷

在详细介绍通道的分类之前，我先介绍两类通道一类快捷类通道、一类非快捷类通道。为了好理解和严谨性，非快捷类我拿无磁有密类通道做对比，看了两类通道各自的支付流程是怎样的。

1.1. 无磁有密类支付流程

a、采用无磁有密类进行支付时，可以直接支付，无签约鉴权流程；

b、支付流程：收集卡信息，比如【卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码、密码，】然后将这些信息提交给支付通道，如果是信用卡，还可能会验证【有效期、CVV】；

c、通道验证信息是否正确后，返回扣款结果。如果信息验证正确，则扣款成功（不考虑其他报错）；如果信息不正确，则扣款失败。

注意：其实现在很少用无磁有密类，几乎是无磁无密，快捷类通道也不需要用到密码和磁条信息，严谨说，也算无磁无密，所以拿无磁有密和快捷比对是更好理解和更为严谨。

1.2. 快捷类支付流程

a、快捷类支付需要先签约再支付；

b、签约流程：签约要求先验证卡信息，比如卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码，如果是信用卡，还可能会验证有效期、CVV；

c、通道验证信息正确后，生成协议号或者Token反馈给商户；

d、支付流程：商户此次及后续交易使用协议号或者Token进行支付直接扣款；

f、通道返回支付结果给商户。

从两类通道流程，会发现有以下特性，和出差住酒店，买房住自己家多像啊。

环节不同：无磁有密类只有支付一个流程；快捷类支付需要先签约再用协议号支付，有两个流程。在外出差住酒店，要个身份证就好，但是每次住都得要，简单、不麻烦，就像无磁有密类就是一个流程；而买房那得提交各种材料，符不符合买房资格，然后再拿本，等交房拿钥匙回家。就像快捷那样，得有个过程，先签约再支付，第一次签约成功了，就有Token直接凭Token支付了。

要素数量不同：如果遇到具体的通道，查看要素会发现，快捷类支付几乎需要全部要素，无磁有密或者无磁无密类支付需要要素往往很少，比如卡号、有效期就行，很少有要全要素的。就像出差住酒店，提供身份证就行，也不多要，就是每次来都得有，就像无磁有密类，也不多要信息，每次支付的时候反正得提供一下；买房就不一样，得缴纳各种材料，税和维修基金有没有交纳，都一致了，才能领本拿钥匙，进的了家。有钥匙了后，就随时可以进家门，不用招呼，就像快捷那样，签约的时候往往要的是全信息，验证通过后，以后就拿协议号支付就行。

聊完最常用的快捷和无磁无密，我们看看通道的分类有哪些。

2.通道维度归类

从通道的用途、通道支持的对象、通道支持的形式、支持发卡行地区可以做如下图归类划分：

支付通道维度分类

1）根据用途，通道可以分为出款通道、入款通道、鉴权通道。

a、出款通道：就是能够实现自己把钱付给别人的通道，有代发（代付）类、转账类通道。主要应用于提现、发工资、退款等场景。

b、收款通道：就是能够实现别人把钱付给自己的通道，有很多，如代扣、Moto、无磁无密、网银、快捷、转账、Pos支付、扫码支付、账户支付、近场支付【各类名词解释见1.4】。应用场景很多，网上支付、扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等等都是。

c、鉴权通道：就是和支付无关，只验证信息是否正确的通道。比如卡信息验证、身份信息认证。像账户的一些实名认证以及银行卡的绑定都需要用到鉴权通道。

2）根据通道支持对象：我们分为对公支付、对私支付。

a、对公支付：用于企业账户支付，包括企业网银、企业账户代扣、企业转账等等。

b、对私支付：用于个人账户支付，包括银行卡支付、微信支付、支付宝等三方个人账户支付。

3）根据通道支持形式：我们分为卡基支付、账基支付。

a、卡基支付：以卡片作为支付工具通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。各种媒介包括Pos、闪付、电话支付、无磁无密等方式。

b、账基支付：以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。

卡基特性：

a、卡基的核心是卡号；

b、资产存储在卡号；

c、支付媒介不仅是刷卡，包括Pos、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的媒介。

账基特性：

a、账基的核心是实名认证+密码验证，密码可以是密钥，可以是数字，可以是指纹，可以是短信；

b、资产存储在账户里；

c、账基支付里可以使用余额，可以使用银行卡等各种资产，常见有微信、支付宝支付。

账基支付代表：支付宝

账基支付是怎么诞生和发展的？支付里面常说“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权，获得数据投入量胜过资金投入量。”而账基支付诞生于三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付宝。我们聊聊意义之前，先说说三方的发展历程。

一开始第三方发展做的都是银行不太重视的中间收入业务，作为支付网关把商户信息抛送给银行通道，赚些手续费。

后来，交易多了，信息多了，开始想着围绕这些信息做些数据分析，也就是后来说的所谓“大数据分析”，分析评估用户交易的风险程度用于风控，在最初的那个时候还没有“征信体系”这个东西；分析用户的购物信息，交易金额，交易地点，用于精准营销甚至黑市里的交易信息买卖。

再后来，幕后的人不甘心一直在幕后，希望交易也好，用户也好，资金也好在自己这里进行沉淀。于是三方公司开始做起自己的账户体系，有企业账户，也有个人账户，里面提供充值，扣款，查询等功能，也就是我们说的账基支付了。

但是用户为什么要用你的账户呢？于是支付里面有了这句话“做支付先要做收单。”大家开始在初级阶段的时候，围绕账户做应用，什么水电煤交费、信用卡还款、电话费充值等的都是；后来到了玩法变了，直接收购有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如饿了么没有微信，京东没有支付宝等。

从三方支付这些年的发展历程里，我们看到一开始大家还都是用银行卡进行支付的，也就是卡基支付，后面才一步一步有了现在的账基支付，通过一个账户要求要去实名认证，可以绑定多张银行卡，有各种各样的应用。

有了账基支付后有什么意义呢？

a、丰富了支付手段，和简化支付工具。账基支付是卡基支付的高级阶段，是支付里面的惊人一跃，带来了整个支付翻天覆地的变化。账基支付支持不仅卡基支付，还包括积分、余额等种支付方式。从要带多张银行卡只要有个账户绑定银行卡就好。

b、更加了解用户，深度分析用户行为，实现各类画像的数据准备工作。卡基支付的时候，每次交易银行卡和银行卡之间和零散的没有任何联系的，而账基支付让一个用户所有的支付行为都关联起来了，无论是行为分析还是征信用户画像都有了大量的数据准备。

c、成为支付场景的推动者，投入者，收购者。为了获得用户使用自己账户支付，围绕账户自建或者接入三方一堆应用场景，比如水电煤交费、信用卡还款、电话费充值；后面发展到入股或者收购前面所说的有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿里入股饿了么，饿了么没有微信支付；腾讯入股京东，京东没有支付宝支付。

d、倒逼银行创新，账基支付服务商收入增长、获得大量沉淀资金。账基支付的出现，很多用户的转账、交易都通过账基支付实现，比如支付宝转账，微信扫码付款，对于支付宝来说两个用户之间的转账本质上只发生信息流，并未发生实质资金的变动；同时由于账基支付的特性，手续费也极低甚至免费。而银行在原本卡基支付的时代，通过这些可以获得的大量中间收入手续费被大量挤压减少，交易中沉淀资金也相应减少。

4）根据支持银行的不同，通道可以分为内卡通道、外卡通道。

a、内卡通道：是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。

b、外卡通道：是指支持受理境外地区发行的银行卡交易的通道。、

内卡有以下特征：

a、发卡行为中华人民共和国大陆地区银行（包括外资银行）；

b、卡本币为人民币；

c、卡组织为银联。

外卡有以下特征：

a、发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构；

b、卡本币为外币；

c、卡组织为银联、VISA、Master、JCB等卡组织。

必须特别说明的是，在内卡和外卡不是一定泾渭分明，非黑即白的，以下这种卡在某种情况算作内卡，换种情况就是外卡。