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严查52家pos机
部分支付机构违规为用户办理信用卡“套现贷”的做法将会遭到银联严惩。
11月18日晚间，中国银联业务管理委员会发布文件显示，中国银联将开始在未来两周内严查信用卡违规代还行为。
银联表示，信用卡违规代还的特点包括但不限于：使用特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
同时，中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，秘书处将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
“信用卡代还”在市场上有容易混淆的多重概念，需要一一厘清。多款信用卡代还软件被爆出无法到账、无法提现等恶性问题，在其背后运营的公司，大部分既没有支付牌照，又逃避了相关部门的监管。
随着监管层对信用卡违规代还业务的重视，信用卡代还业务将迎来一轮力度空前的整治，许多市面上的代还品牌，在未来一段时间内或将逐渐消失。
利率优势只是代还的宣传手段用少量的金额，在信用卡账单日后，通过不断的还款、刷出来，重复操作，以求平掉信用卡账单，达到还清账单的目的。
部分代还软件更是声称，将信用卡额度剩余5%的额度在卡内，利用余额进行还款/刷出、再还款/再刷出的方式，即可用500元的本金，撬动1万元的资金。
事实上，这种方式本质依然为信用卡套现，只不过从线下POS机套现改为线上套现。
「支付百科」了解到，目前大部分代还软件都是采用线上通道，大致分为两种：一种为代扣包装的信用卡四要素小额扣款，一种为信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付。
线上这种商户的最大缺点就是通道成本较低，发卡行没有利润，而且消费商户比较单一，如果持卡人长期使用，银行的风控系统很容易把这种账单界定为恶意套现。
很多平台在消费环节动用了商旅通道，消费账单一出来，每月有几十笔线上消费或者频繁交水电费暖气费，极有可能引起银行风控系统的关注，甚至有被降额封卡的风险。
此外，大多数信用卡代还APP采用的都是“拉人头”的模式，涉嫌传销。一级可以推二级，二级可以推三级，层层都有提成，推广形式上与传销十分相似，这样的模式从根本上是违规的。
这类信用卡代还APP利用的就是次级等级客户的投机心理， 以低费率、高分润、招商返点刺激推广，短期内促使APP用户实现迅速增长。
持卡人看重的是低费率，而有些平台盯上的却是持卡人的本金，一旦平台出现跑路，持卡人的资金损失将难以挽回。
代还还能用吗？信用卡代还业务蓬勃发展的关键原因在于银行信用卡在国内的普及，信用卡的广泛使用促进了经济的发展，产生了很多新的行业，代还便是其中之一。
信用卡代还的出现，对POS机也起到了一定的冲击作用，“利率优势” 是这些平台最主要的宣传手段。表面上看这些平台还款年化率比银行的低了2-3倍，实际情况并非如此。
对比发现，信用卡代还并未体现出较大的优惠。然而通过这样的拆东墙补西墙，也只是暂时性地消减一部分资金压力，欠款和利息并没有变少，这其中还没算各种手续费、服务费。
资深业内人士向「支付百科」表示，目前信用卡代还APP发展迅速，但也存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险，需要更规范的政策和更严格的监管措施。
在如今严监管的大环境下，可以预见的是，部分以收人头费、骗取高额代理费、搞资金池集资垫付空卡代还的信用卡代还产品，将逐步退出历史的舞台。
对于有大公司做背书，资金通过有牌的第三方支付来清算的代还产品，未来将何去何从还是一个未知数。
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