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拉卡拉pos机与随行付
《财经》记者 龚奕洁/文 袁满/编辑
继去年12月发布“银联二维码支付标准”之后，中国银联的二维码支付产品，在5月27日正式上线。
是日上午，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，使用银联标准二维码，持卡人通过开通云闪付二维码服务的任何一家银行的移动应用（APP）即可实现银联云闪付扫码支付。
去年12月12日，中国银联就推出“银联二维码支付标准”，为银联二维码产品的推出奠定了基础。此番正式推出代表了中国银联在线下支付市场的布局再升级。
在支付宝与微信支付过去几年的推广之下，二线码支付成为应用最广泛的线下移动支付方式，但支付宝与微信支付也基本垄断这一市场。中国银联的入局，能否成功抢滩，依然具有不确定性。
携手40余家银行入局
“此次推出云闪付二维码产品，为消费者带来更加丰富的移动支付选择，为卡组织模式在移动支付领域的应用实现新的发展。”葛华勇表示，“中国银联希望与产业各方继续完善受理环境，强化金融服务与风险防控协同，共同打造安全的移动支付生态圈。”
这场持续时间不长的发布会，有央行副行长范一飞的书面致辞，央行支付司司长谢众与科技司司长李伟的现场发言，以及多家银行副行长与部门高层的莅临支持。在移动支付时代，银行组织表现“后发”之力，表现与第三方移动支付机构抢夺线下支付市场的态势。
范一飞今日在书面致辞中表示，当前我国支付行业顶层设计基本完成，构建了多层次的支付清算网络体系。此次产业各方共同推出的银联云闪付二维码以及大力推广的云闪付产品体系，是银行卡在移动互联网时代持续蓬勃发展的重要成果。
据中国银联董事长葛华勇介绍，目前，首批支持云闪付二维码的商业银行已超过40家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等全国性商业银行，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。
受理方面，全国近60万商户已经支持云闪付二维码支付，约有266万商户技术开通银联云闪付二维码服务，36个省市自治区还同步打造了40个知名商圈方便持卡人深入了解和使用云闪付二维码。另外，近60家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造，后续将有更多商户陆续加入。
发布会现场二十余家银行与企业摆起展台，展示银联二维码支付流程。只要拥有装载有目前40家合作银行任意一家的手机银行客户端，即可在任意展位消费。
“扫码为手机银行的客户丰富了支付场景。”现场展示的一家银行工作人员表示，“比如当客户用手机银行查账时，想买咖啡了顺手用APP一扫就可以了。”
葛华勇表示，对于商业银行和非银行支付机构来说，银联的标准二维码产品有助于实践不同机构之间的二维码互联互通，有效的整合了不同机构海量的商户和用户的资源；对于商户来说，银联的标准二维码产品提供了更多的支付入口，方便商户与持卡人之间的直接互动；对持卡人来说，银联标准二维码产品提供了更多的支付选择，能有效满足更便捷和安全有保障的支付需求。
抢滩二维码支付
近年来，以支付宝、微信支付为代表的第三方移动支付市场快速发展，对传统的“无现金”支付手段——银行卡支付造成了极大的冲击。
中国银联作为中国银行卡联合组织，支付清算体系重要的参与者，搭建了移动支付体系“云闪付”，作为探索与反击。银联于2015年双12推出的云闪付NFC支付业务，与苹果、华为、小米等手机制造商合作，但在市场表现上反响平平；2016年双12，银联又纳入了推出的二维码支付纳入云闪付体系，
2012年开始，支付宝、微信支付等就开始布局二维码支付，但早期官方对扫码支付的安全性一直存疑，并在2014年3月叫停，直到2016年8月支付清算协会下发扫码支付征求意见稿之后，扫码支付被认为有了合法地位。
虽然经历过叫停与重启，但近两年，支付宝和微信都没有停止对二维码支付的布局，甚至打起营销战，经历两年的用户拓展与黏性巩固，二维码支付成为最广泛的线下移动支付手段。工商银行也在2016年7月，作为首家商业银行推出了二维码支付产品。
2016年12月12日，中国银联发布“银联二维码支付标准”，这一企业标准包括《安全规范》与《应用规范》两部分。《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。而《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。
在业内人士看来，看似企业标准出台，实则是银联进军扫码支付的一个重要标志。银联也表示，“银联二维码支付标准”的发布是银联作为银行卡转接清算组织，为市场需求方提出“互联互通”技术解决方案的重要举措，也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。
银联二维码支付基于卡组织的四方模式(银联、发卡行、收单行、商户)，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户，资金不沉淀在虚拟账户。
某支付机构技术部人士向《财经》记者表示，二维码标准是一个趋势，每家机构对码的生成、方法和传输都不太一样，从技术来看，码的传输以及安全规范统一是比较好的。
与互联网巨头的竞争
根据艾瑞咨询发布的数据，截至2016年末，中国第三方移动支付交易规模已达18.5万亿元，其中，包括二维码支付在内的移动消费交易规模占比为11.6%。
第三方移动支付领域，支付宝与微信支付共同占据了逾92%的市场规模，是绝对的“双寡头”。在线下二维码支付市场，支付宝与微信支付亦是基本垄断。根据艾瑞咨询对全国一百余家商户的访谈，目前线下二维码支付业务中，微信支付市场份额过半，暂时处于领先地位。
但从交易规模体量上看，艾瑞咨询认为二维码支付市场依旧处于起步阶段，该业务交易规模在移动支付总交易规模中占比较低，市场格局尚未定型，预计2017-2018年将进入爆发增长周期。
此时银联携手商业银行，布局线下二维码支付。为快速拓展市场，银联也打起了营销战。6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。
在二维码支付市场，银联此时入局，能否撼动支付宝与微信支付“双寡头”的地位，依然存在着不确定性。银联标准二维码可以对应所有开通相关服务的银行APP，相当于拥有百余家银行的APP的作为支付入口，但是目前来讲，支付宝与微信的用户黏性相对较高，在场景竞争上，中国银联处于后发劣势。
但是，在 “走出去”拓展国际市场方面，中国银联或许比支付宝和微信更有优势。尽管蚂蚁金服与财付通都在布局海外市场，但是中国银联在国际支付清算市场具有多年积累的资源优势，在商户拓展方面能够比前二者更高效。
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