网上有很多关于pos机存款是否存在风险,持卡人的权益更加有保障了的知识，也有很多人为大家解答关于pos机存款是否存在风险的问题，今天pos机之家(www.poszjia.com)为大家整理了关于这方面的知识，让我们一起来看下吧!
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pos机存款是否存在风险
原创： 齐秀洁 法金融
现实生活中，经常发生持卡人老百姓的银行卡在自己身上，没有任何刷卡消费，但却收到银行的动账提醒的短信，存款不翼而飞，老百姓的权益受到了明显的侵害。随着互联网技术、通信技术与金融的深度渗透，第三方支付在传统银行卡支付领域之外异军突起，为汇兑渠道的多元化和差异化提供了有利有益补充。支付宝支付、财付通支付等通过扫码支付很大程度上代替了传统银行卡的POS机具刷卡支付。但第三方支付的背后往往是绑卡交易，持卡人、商户、银行、第三方支付公司在每一笔支付业务中互有法律关系。第三方支付在便利民众的同时，仍然存在未经持卡人授权的交易，持卡人往往否认交易，在损失救济时往往剑指银行。持卡人的权益如何更好保护？银行应如何有效应对第三方支付纠纷？本文将探索一二。
一、案例导入201*年10月11日子夜0点7分的时候，客户的手机收到一条短信被告知取现了2000元，产生了10元的手续费，但由于客户在睡觉，毫不知情。结果在同一天的上午9点44分的时候，客户的手机上又收到了一条短信，被告知消费了5799元，客户此时正在家中，觉得十分蹊跷：“奇怪了，我没有去刷卡消费啊，我在自己家中，卡也在自己身上啊”，“无风不起浪，事出总有因”，客户之后马上做了两件事情，一是跑到就近的派出所去报案，而且把银行卡真卡掏出来给公安的民警看，要求民警将其复印一遍作为报案的基础准备材料，二是给银行打了两通电话，第一通是给银行的话务中心（Call Center）打电话：“我没有去刷卡啊，我在自己家中，你们银行怎么发了短信告知我消费了5799元”，客户不主动说要挂失，只是与银行话务员描述了交易的情形，结果话务员听了此描述后，根本没有意识到这可能是银行卡盗刷案件，也没有主动提醒客户挂失。第二通电话是给银行的客户经理打电话，客户也是只描述交易的情形，不主动说要挂失，银行的客户经理听了之后也没有意识到可能是银行卡盗刷案件，也没有主动提醒客户挂失。
由于银行卡没有挂失支付，结果到了9点58分，盗刷分子持伪卡跑到首饰店去买首饰，一刷又刷掉了15557元。客户又收到提示短信，之后又给银行打电话，又没有主动说挂失，银行的工作人员听了也没有主动提醒挂失，直到10点09分，总计被盗刷了4万多元后才挂失止付成功。从案发9点44分到10点09分的时间，25分钟时间内由于挂失不及时或怠于挂失，导致资金损失扩大。
201*年10月24日有一笔还款成功的交易记录。由于信用卡有免息期，所以这笔还款是还上月透支款项，结果到了下月还款日的时候，客户就上述几笔的透支款项不予偿还。客户信用卡逾期不还，银行通常采取的风控举措是，先短信催收，无效后电话催收，再无效实地催收。若催收均无效，在持卡人构成信用卡诈骗罪的情形下，可通过公安经侦大队给予打击，如果不构成，银行往往通过民事诉讼的方式。
请问双方对簿公堂后，持卡人到底可以拿出多少理由可以不需要还这4万多元？
二、伪卡交易模式和第三方支付盗刷模式如案例所示，传统银行卡伪卡交易或盗刷的方式主要是盗刷分子首先通过测录仪等设备获取持卡人的银行卡信息（如在ATM机卡插槽安装测录设备），其次通过偷窥或计算机程序暴力猜解密码。换言之，“银行卡信息”+“银行卡密码”是制作伪卡的核心。
而第三方支付盗刷模式主要是不法分子利用快捷支付盗刷银行卡，通过包括木马病毒、钓鱼、伪基站、电信诈骗、恶意挂失补办手机号拦截验证码、第三方支付平台泄露用户信息等多种情况。因此“银行卡信息”+“手机号码”+“验证码”是第三方支付盗刷的核心。
三、持卡人如何保护自己（伪卡交易或第三方支付银行败诉的主要原因）
从上述案例的案情及事实情况看，持卡人的几大关键动作是自我保护的重要举措，也是银行败诉的主要原因。
一是持卡人已经通过报案的方式证明银行卡的真卡在自己身上，4万多元的透支非本人消费行为所产生。在第三方支付模式下，持卡人也可通过报案的方式，通过异常的交易记录、发卡行的提醒告知短信、部分第三方支付平台的退款记录、操作线上交易的IP地址等证据证明盗刷事实发生。所以第一时间报案并证明真卡在自己身上是关键之关键。
二是持卡人可证明已经多次给银行打过电话，虽本人未主动申请挂失，存在一定的过失，但银行作为专业的金融机构应该比金融消费者更清楚地意识到这可能是银行卡盗刷案件，银行未尽到风险提示的附随义务。在第三方支付模式下，银行业可能因未尽该等义务而被问责。所以第一及时挂失是尽快止损的重中之重。
三是持卡人可以通过展示过往其良好的还款记录，表明其信用意识是好的，是珍视自己的信用记录的，此次不还款一定是“事出有因”。
四是发卡行本身银行卡的安全系数低，科技含量不足，磁条信息容易被复制，打个通俗的比方，客户把东西存在银行的保管箱，结果第二天东西就不翼而飞了，毋庸置疑，银行保管箱的安全势必让人心存质疑。在第三方支付模式下，若持卡人能举证银行泄露客户信息，则对银行更为不利。
五是持卡人可以提出银行方在监测可疑交易的机制是缺失的，未尽妥善和谨慎之责。此点对于第三方支付模式是一样的。
四、银行法律风险应对之策
针对伪卡交易及第三方支付欺诈案件，就上述案例而言，应从如下几个方面做好法律风险的应对：
（一）必须强化风险意识
上述案例中，银行的硬伤之一是工作人员缺乏起码的风险意识，在多通电话获知风险信息后，银行工作人员并未第一时间采取主动挂失的操作，丧失了止损的黄金时间，导致损失扩大化。本案也再次验证了挂失受理除了在被动受理上要及时，在主动上，尤其是在银行获取了相应的风险信息后，应履行专家义务，主动提示客户申请挂失。
由于挂失是当事人对自身财产安全性的紧急救济行为，所以银行应进一步简化挂失程序、畅通挂失渠道。《中国银监会关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》中第六点明确要求：“各银行业金融机构对持卡人本人或其代理人的挂失申请，应在接到挂失申请并核实挂失人的身份后，立即冻结挂失卡片。对持卡人本人提出的解冻申请，应在严格核实持卡人身份后及时办理解冻或补发新卡等挂失后续处理。”
故实务中对于客户不知晓存款时间、种类、账号等信息，银行临柜人员应在能把握客户真实身份的前提下及时给予受理，客户无法判断系哪个账户出现风险，应提示客户申请全部账户挂失。《储蓄管理条例若干规定》第三十七条还进一步规定：“如储户不能办理书面挂失手续，而用电话、电报、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。”即除了通过在银行网点提交正式的书面挂失申请这一途径外，银行还应进一步完善和健全电话、手机银行、网上银行、微信银行等快捷的挂失渠道，尤其是电话挂失时，建议电话银行首个语音提示可为挂失申请通道的信息。
（二）必须强化证据意识
证据意识是风险意识的自然衍生，在第一时间、第一现场锁定真实证据是日后应对法律风险的关键举措。就上述案例而言，证据意识以及证据固化工作包括两个层面：
一是刑事诉讼层面。主要是指帮助公安系统通过追赃的方式降低受害人损失。公安要破案，往往需要锁定犯罪主体及犯罪事实经过，所以应在第一时间调阅并保存犯罪嫌疑分子在POS机特约商户刷卡消费的监控录像（通过公安调查取证）、签购单（通过银联等组织），调取持卡人刷卡流水记录，分析排查磁道信息复制可疑点并调阅可能被复制磁道信息可疑处的监控录像。
二是民事诉讼层面。主要是指尽可能降低银行在银行卡盗刷案件中民商事诉讼败诉的风险。根据司法审判的举证规则，银行应尽可能收集并掌握持卡人过错情形的证据，如尽快通过公安调阅犯罪嫌疑分子在POS机特约商户刷卡消费的监控录像，分析犯罪嫌疑人与持卡人是否存在关联关系（配偶、近亲属、朋友或其他）；掌握持卡人是否存在平常经常将卡交由他人使用的习惯，或在用卡时经常性不注意用卡安全（经常出入盗刷案件高发区域、输密码不注意遮挡等）；分析持卡人所在地与盗刷行为发生地的距离远近以判断串通作案的可能性（是否有前科）等。从这个意义上而言，持卡人一定要注意用卡安全，形成良好的安全用卡习惯。
（三）必须强化资源配置意识
银行卡盗刷是犯罪嫌疑分子对银行卡采取的涉嫌犯罪的行为，资金的清算往往还是需要通过银行卡介质得以实现，而资金的清算目前主要涉及的清算组织为银联公司。所以为降低或缓释风险，银行必须具有资源配置与协调统筹的意识，将持卡人、公安、POS机特约商户、银联组织等利害关联方有机整合，尤其是银联组织。对于涉及非资金即时清算（T+0）的刷卡业务，应通过查询、调单、退单及二次退单等方式暂缓资金清算（可提交《疑似欺诈交易资金延迟结算申请函》等），为止损赢得回旋时间。
（四）必须强化追索意识
假定发卡行最终承担了客户因银行卡盗刷所造成的经济损失，但发卡行不应就此罢手，而应该具有追索意识，站在银行利益维护的角度之上，积极向POS机特约商户和收单行行使追索权。追索能否得以成功关键要抓牢特约商户和收单行是否存在过错情形，如特约商户与盗刷人存在串通、收银员对明显为白卡（复制卡的卡面上往往没有卡号等基础信息）的伪卡仍然与其交易、特约商户长期收取高额套现费、收单行对特约商户准入把关不严、收单行对特约商户的行为监管缺失（未严格落实特约商户实名制、现场检查、非现场监控、商户培训、商户类别码设置和终端机具管理等）。
本文摘自作者所著《商业银行柜面业务操作法律风险防范与治理2.0》一书，欢迎关注法金融，共同提高。
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