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pos机直连和间连
小新按：
近日，中国银联向非银行成员机构下发了《银联网络非银行支付机构业务评价办法》（以下简称《评价办法》）。据《评价办法》显示，为引导和鼓励加入中国银联网络的非银行支付机构合规有序开展银联卡业务，银联业务管理委员会将于近期组织支付机构业务评价工作。同时，银联将对加入银联网络的支付机构进行评分分类，并进行差异化管理。
其实央行早在2016年4月就向企业下发《非银行支付机构分类评级管理办法》，支付机构被分为5类11级，央行将按照分类评级对支付机构进行差异化、针对性的监管措施，多次出现D、E类评级的机构将被暂停支付业务，直至注销牌照，涵盖网络支付、银行卡收单和预付卡三类机构。
那么，银联此举是否与央行差异化管理思想一致？到底为何祭出如此大招？
本文综合自21世纪经济报道、艾瑞咨询、微信公众号“新金融评论”、“财资一家”
01
银联为自保出杀招：限制支付机构直连银行
在移动互联网诞生之前，绝大部分非现金交易都是通过银行卡来实现的，银联的诞生正是为了解决跨行结算的问题。而随着移动互联网的兴起，第三方支付平台通过与各大银行直接签订合作条约，并凭借自身强大的技术实力开始快速崛起。因此，支付机构直连银行现象在第三方支付业内较为常见，银联在面对如此强大的挑战下必然不会自甘示弱。
《评价办法》显示，支付机构业务评价工作由业管委秘书处组织银联总分公司、成员机构、外部专家等相关评审方，通过指标模型评分、审议评分等方式开展。评价工作原则上每年开展一次。涉及的财务、业务、市场、技术等数据和情况，原则上以上一自然年度的信息为准。
评价指标包括但不限于监督管理、入网运营市场合作、跨境业务、风险防控、业务规范等类别。评价得分采取百分制，业管委秘书处根据支付机构评价得分情况，将支付机构分为I、II、III、IV、V共五类。
支付机构在评价期内存在下列五种任一情形的，直接评定为IV类，包括“支付机构未遵守与中国银联的相关协议约定及中国银联相关业务规则，将银联卡交易信息直接发送给发卡银行的”。如果出现上述情形，且未在限期内整改或再次出现该情形的，直接评定为V类。
对于银联的这个举动，中国支付网CEO刘刚认为：“限制支付机构将银联卡交易信息直接发送给发卡银行最重要，也是银联最为重视的。银联一直在坚持‘四方模式’(卡组织、发卡行、收单机构、商户)，多次发文禁止成员机构直连银行。这是银联的生存之本，一旦绕过银联走三方模式，银联就失去了存在价值。”
目前，加入银联清算网络的第三方支付机构已逾120多家，包括财付通、网银在线、快钱、拉卡拉等。不过，这个名单里尚未包括占第三方支付市场份额近50%的支付宝。
02
第三方移动支付行业监管日趋完善
伴随电商、O2O等行业的快速发展，支付机构作为基础服务业在交易规模上也得到大幅增长。近期，艾瑞咨询发布《2017中国第三方移动支付行业研究报告》。数据显示，2016年，我国第三方移动支付快速增长，交易规模达到58.8万亿元。支付宝、财付通双寡头格局稳固。其中，2016年第四季度，第三方移动支付中具有经济效益的交易规模为11.9万亿，支付宝市场份额为61.5%，财付通为26.0%。
值得注意的是，市场快速发展的同时，各类运营问题也随即出现，POS机滥发、虚假商户、资金二清等现象屡见不鲜。还有一些小型支付机构运营不规范，用户在使用支付账户的时候不强制实名制，导致此类支付账户面临被盗取、盗刷等风险。
随着移动设备的普及和移动互联网技术的提升，移动支付场景更加广泛。支付作为标准化的服务，其核心价值在于连接和积累数据，场景越全面，客户画像更精准。伴随行业的发展，行业监管领域日益全面，由牌照合规向多领域扩散。2016年开始，国家加强了在牌照合规、备付金、反洗钱、实名制等方向的监管，建立了全面的市场准入制度和严格的监管体制，敦促第三方支付机构回归支付本源业务。监管部门对移动支付行业秉承谨慎中持有宽容的态度，一方面不断完善监管领域防范控制风险；另一方面实行更加灵活的监管政策，在保证安全的基础上对相关技术也持有更加开放的态度，注重移动支付对政策目标实现的协调作用。
图1 2017年中国第三方移动支付监管领域
资料来源：艾瑞咨询
图2 2017年中国第三方移动支付行业监管态势
资料来源：艾瑞咨询
“央行在这几年大约发了270张支付牌照，但牌照下发之后，并不是所有的持牌公司都在正常地运作支付业务，一些企业申请牌照下来之后并没有开展相关工作，只是手里有一个牌照而已，这其实是违背企业申请这块牌照的初衷的。”一支付机构内部人士表示。
近年来，移动支付的争夺也逐渐从线上走向线下，线下支付场景成为各大巨头发力的重点，线下扫码支付覆盖的场景不断增多，不同行业的扫码支付解决方案不断丰富。一方面，线下扫码支付简单快捷，为用户带来了便捷的消费体验；另一方面，接入线下扫码支付的商家也深感数字化营销、传播带来的收益不菲。用户与商家双赢的局面极大的促进了线下扫码支付的快速拓展。不过，随着支付连接越来越普遍，以及日趋饱和的移动设备渗透率和生活场景覆盖率，使得支付行业需要更进一步地寻找新的发力点来推动其发展。未来，对于用户和商户来说，差异化的认知更为重要。
在此背景下，央行对支付机构开启了差异化监管。2015年底，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式出台，对个人账户进行分类，分类方式从两类扩充为三类。具体来看，个人支付账户Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类的功能和权限呈逐级递增。
2016年4月，央行又向企业下发《非银行支付机构分类评级管理办法》，未来支付机构将被分为5类11级，央行将按照分类评级对支付机构进行差异化、针对性的监管措施，而多次出现D、E类评级的机构将被暂停支付业务，直至注销牌照。
由于支付机构的规模、模式、发展等方面各不相同，差异化监管也是监管部门的监管态度。业内人士认为，分类评级是央行差异化监管态度的延续，更加便于监管部门对于不同评级的机构进行分类监管。同时，也给一些业务开展不顺畅的企业提供了退出机制，或者直接淘汰或者不给续牌。
03
支付机构评级：
银联与央行的管理思路一脉相承
有业内人士称，《评价办法》正是银联参照央行去年实施的评级方法制定的管理办法。
银联表示，中国银联总分公司根据支付机构评价结果从市场合作、创新产品开放、风险防控、数据服务等方面，为不同类别支付机构提供差异化的服务和支持。
比如，对于IV类机构，限制部分业务的开通和调整；实施部分业务退出；提高风险防控要求并从严执行。对于V类机构，终止全部业务，要求限期退出银联网络；向监管机构建议取消支付业务许可证。
刘刚认为，这是银联对支付机构管理的优化，更加精细化，以前也有管理，但无非是罚款等手段，现在评级分类，管理起来更有依据。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则这样看待这个问题：银联作为卡组织和清算机构，对于旗下成员机构一直都有一定的监督和管理的权力。推出评分机制前，评价的维度比较粗，要么是违规机构、要么是合规机构；推出评分机制后，不仅对违规行为可以根据严重程度进行等级评价，也可以对合规的程度进行细化评估，对支付机构的评价维度更趋精准化，有助于推动行业的健康合规发展。
“对于社会公众而言，支付机构评级也是一个重要的参考，影响支付机构品牌声誉，反过来也会督促支付机构合规经营。”薛洪言最后这样强调支付机构评级的重要性。
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上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI）是一家非官方、非营利性的专业智库，致力于新金融领域和国际金融领域的政策研究。研究院成立于2011年7月14日，由中国金融四十人论坛（China Finance 40 Forum，CF40）举办， 与上海市黄浦区人民政府战略合作。研究院在国内率先提出新金融概念，并积极开展相关研究，逐渐形成了以新金融和国际金融为特色的研究道路。
此外，为纪念我国卓越的世界经济学家浦山先生，并推动我国国际金融与新金融的研究和发展，上海新金融研究院于2016年7月发起成立上海浦山新金融发展基金会，并与中国世界经济学会战略合作，联合主办浦山奖。
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