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第三方pos机还能活多久
近期，发改委与央行宣布下调刷卡手续费。这对实体经济发展是一重磅利好，刷卡手续费通常由商户承担，手续费下降后，商户运营成本减少，业界预算，费用下调后，各类商户每年可节省74亿元。不过，对银行与第三方支付平台而言，这是十足的坏消息，这些机构围绕着发卡、刷卡、卡清算带来的收入将下降，发展空间受到限制。
尤其是相比银行规模更小、资金实力较弱的第三方支付平台，刷卡费用下降后，将面临快速洗牌。业界认为，年收入在3000万以上的平台，才能勉强运转，低于3000万收入的平台很难维持发展，将有不少平台倒闭。随着发改委与央行祭出下调刷卡费率大招，第三方支付原来顺风顺水的发展环境恶化，行业亟待转型自救。
3万亿到30万亿 迅速发展的第三方支付面临央行大考
第三方支付是指和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在我国，从事第三方支付的企业需要获得《支付业务许可证》。2011年5月26日，央行向支付宝、财付通、快钱等27家公司签发首批《支付业务许可证》，随后的4年时间里，共有270家公司获得了第三方支付牌照。
第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是互联网金融行业主要业态之一，它的兴起与国内电商迅速发展密切相关。国内第三方支付公司主要集中在华东和华北地区，华东市占率约为43%，华北市占率分别为26%，其次是华南地区，占比约为13%。上述三大地区同时也是我国经济发达、电商发展较快的区域。
前瞻产业研究院提供的《2016-2021年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》指出，2009年我国第三方支付市场规模仅有3万亿元，随后第三方支付市场保持了50%以上的年均增速迅速扩大，2013年第三方支付市场规模达到17.2万亿元，2014年为23.3万亿元，2015年突破30万亿元，达31.2万亿元。
第三方互联网支付和第三方移动支付时第三方支付主流方式。2014年我国第三方互联网支付交易市场规模为8万亿元，同比增长50%以上，第三方移动支付市场规模为6万亿元，同比增长391.3%。2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元，同比增长46.9%;2015年中国第三方移动支付市场交易总规模9.31万亿元，同比增长57.3%。
第三方支付快速发展的形势令人欣慰，不过自互联网金融指导意见出台以来，行业监管不断趋严。2015年到2016年期间，央行在半年时间里相继吊销了浙江易士企业管理服务有限公司、广东益民旅游休闲服务有限公司与海畅购企业服务有限公司三家公司的《支付业务许可证》，并责令其退出支付市场，就是一个明显的信号。
再加上《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等文件逼迫平台回归支付本身，央行下调刷卡手续费带来的冲击，国内第三方支付平台面临生死大考，行业稳定的格局也将被打乱。
行业现有格局分析 支付宝独大
目前我国第三方支付市场格局呈现阶梯状，其中第一大梯队是支付宝与财付通(即微信支付)，强大的互联网企业资源、电商平台与用户群是使得二者得以站在第一梯队;第二梯队是易宝支付与拉卡拉，二者市占率虽然不及支付宝以及财付通，但确实细分市场领域的佼佼者;第三梯队包含众多小型第三方支付平台，这类企业实力较弱，需要依靠外来资本力量，否则容易被同行兼并。
1、第一梯队企业
支付宝、财付通更多的优势在于背靠强大的互联网企业资源，有自身的电子商务平台相互支持;拥有庞大的用户群，支付平台多元化，应用行业较多。这些都是快钱、汇付天下等第二梯队的企业所没有的。
但目前来看，二者的发展战略却略有不同。支付宝希望能为个人用户建立"账户体系"，根据其构想，支付宝账户未来不仅仅是"出纳"，更是一名"会计"，能够完成信用卡还款、水电煤缴费等一系列业务;财付通定位的方向则是"贴近QQ用户的基本需求、打造本地化生活服务平台。"支付宝通过类似"网关"的服务，提高了用户账号与银行卡的兼容性，以牺牲资金沉淀时间来获得更好的用户体验。而财付通的开发平台，则是通过引入贴近用户基本需求的应用，提高用户的使用频次。而两者在本质上，都希望进一步增强客户黏性，维护这个庞大用户群的体验。
在未来的发展过程中，二者面临的共同问题则是如何将母体中海量的用户资源转化成支付平台的有效注册用户，提高用户体验的满意度。
2、第二梯队企业
位列第二梯队的企业，大多在某个细分领域拥有一定的市场份额和品牌影响力，对于他们而言，多数已获得牌照，实现快速发展的关键就在于采用业务产品差异化战略，下面以易宝支付和拉卡拉为例。
(1)易宝支付
易宝支付的业务特点体现在三个方面：一是在垂直行业方面实现了像航空、游戏、娱乐、保险、基金等多行业的覆盖;二是能够提供增值服务，以航空业为例，易宝支付不只是提供基于里程的电子支付，更可以为航空公司提供类似授信、融资以及在支付页面上做互动营销等增值服务;三是基于客户的商务有各种各样的需求，提供一站式的完整解决方案，不只能实现互联网支付，还可以把呼叫中心支付、手机支付、POS支付、非银行卡支付等各种支付解决方案集成起来。
(2)拉卡拉
对拉卡拉来说，渠道一直以来是其发展的核心价值，未来为进一步巩固线下支付市场，其仍将加大终端投入力度。比如一线城市到二、三线城市的渠道拓展;整合线下收单、便利支付等业务，为企业和商户提供个性化收单解决方案;继续推进产品创新等等，保证了拉卡拉的行业竞争力。
未来支付产业竞争格局如何变化，必然与市场检验及用户认可度紧密相连，支付企业只有在各自细分领域不断提升产品及服务、满足用户多种需求，才能使自己立于不败之地。
3、小型支付企业
上海方面已发布了《关于促进本市第三方支付产业发展若干意见的通知》，明确重点扶持特色鲜明、自主创新能力强、具有一定国际竞争力、以网络支付为主营业务的第三方支付企业，鼓励第三方支付企业间的资源整合，合理引导第三方支付企业间开展市场化兼并重组。
分析认为，随着业内牌照的逐步发放，资本加速进入支付行业的趋势将愈发明显，处于行业领先地位的支付企业对小型支付企业的收购，以及巨额资本注入支付行业的事件，将频繁发生。小型支付企业或获得资本支持取得支付业务许可证，或寻求大型企业的融资，成为兼并收购的对象。
无论从第三方互联网支付还是第三方移动支付市场来比较，阿里巴巴旗下的支付宝平台都是第三方支付市场的“大佬”。
2015年第三方互联网支付市场中，支付宝、财付通与银商占比分别为47.5%、20%与10.9%，其余平台占比都低于10%;第三方移动支付市场中，支付宝则以72.9%的市占率遥遥领先其他平台，财付通占比为17.4%，拉卡拉占比为3%。
移动支付成第三方支付主流 引领第三方支付转型
第三方支付明确了机构的属性是非金融机构，而移动支付明确了支付的实现工具是以智能手机为代表的移动设备。随着移动互联网和移动设备的普及与更新，移动支付渐成第三方支付的主流。2015年支付宝与财付通二者市占率合计超过90%，“垄断”了第三方移动支付市场，不过随着苹果Apple Pay入华，支付宝与微信支付代表的“扫码”支付安全隐忧逐渐凸显。
与传统交易方式相比，移动支付简化了流程，使得支付更为方便快捷。不过，与此同时，移动支付方式也存在较多安全隐患，具体包括：二维码、条形码这类支付，需要交易方向对方出示二维码图片，这使得支付方式可见，谁扫都能支付，这是第一个隐患;其二，凭借二维码及部分商会信息创建线上订单，此订单创建过程是完全由商家控制，用户信息易遭到曝光;其三，支付机构和商业银行之间拥有无密扣款通道，跳过输入密码等过程。因此，订单可以被修改，这在一定程度上威胁了用户发展。
从现实的角度来看，苹果Apple Pay代表的NFC支付安全性能较高，等同于银行卡芯片的安全级别。
因此，在苹果冲击下，“扫码”支付也将面临极大威胁。
综上，前瞻产业研究院认为，为顺应新的发展形势，第三方支付平台需要回归支付本身，并加强支付安全。在市场上，平台可以不断进行线下应用场景扩展，提高市占率;技术上，平台顺应潮流，提供移动支付技术，并研发更为安全的支付工具。
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