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1、pos机的故事
pos机的故事
《火车》这本书我是当推理小说买来的，开头也符合推理小说的设计，故事背景时代是二十世纪九十年代，和也的未婚妻彰子突然失踪了，一点预兆都没有。
后来回忆起来，事件的导火索似乎是和也带彰子买滑雪用品的时候，虽然在打折，但是品牌的东西也需要不少钱，但是彰子都是在用现金支付，和也在银行工作，他就建议彰子要不就申请一张信用卡吧，用着也方便，带着大量现金出门也不安全。彰子同意了，填写了相应的资料，和也通过内部关系加速了审核流程，没想到有天同事告诉他，彰子的卡没有获批，因为她属于破产状态。和也以为同事看错了，经核实，破产确实是事实。和也当然想知道究竟是怎么回事，就问彰子，并没有获得任何解释的情况下，彰子就人间消失了。
和也一心想要找到未婚妻，于是就拜托当警察的亲戚本间帮忙调查。
在调查过程中，本间接触到律师沟口才明白，一切源于信用卡欠债，以及“婚妻彰子”和“破产彰子”根本就不是一个人。
原来是个人信用、债务的故事啊。
沟口作为处理个人破产业务的资深律师，对申请破产的年轻人的遭遇充满了同情和无奈。
“一九六零年，可说是日本经济高速发展的第一年，我们国家开始迈向民生富裕。信用卡产业的诞生是时代必然的趋势。”
“民间金融业者，正确说法应该是‘消费者信用’。基本上，它可以分为两部分，一个是‘销售信用’，就是用卡购买东西；一个是‘消费者金融’，也就是以定期存款、邮政储金为担保的贷款——像是银行账户的透支之类的。此外还包含消费者贷款，也就是现金卡小额贷款，信用卡的预借现金等金融业务。”
“一个二十八岁的上班族当时拥有三十三张信用卡，负债总额高达三千万日元（约合人民币一179万2000元）。而他的月薪扣掉税金不过二十万日元（约合人民币1.94万元），又没什么其他资产。”
“大型银行以学生为对象发行信用卡，至今已有二十个年头了（重申一下故事的背景为二十世纪九十年代），在这二十年间有哪一所大学、高中或初中，指导过学生在现今的信用卡社会中正确使用信用卡的方法呢？”
“客户一心只想到明天的还钱，下次的缴费期限，只要有钱能借，哪里都敢去——这就是客户的心态。”
“所以欠债者都是那种很老实，胆小懦弱的人，因为这种人不会逃跑也不会欠着不还，一心只想着赶快还债，就这样陷入了深渊，万劫不复，越来越悲惨。”
“有些人因为不知道办理个人破产的法律知识，最后被债务逼得自己或举家自杀，趁夜逃跑…… 听起来很难以置信，但这些悲剧到今天还在不断发生。”
沟口律师建议面对巨额债务实在无力还清的债务人找专业律师申请个人破产，从而避免自杀等恶性事件发生。
“个人破产之中，如果拥有房子等资产，若预估可作某种程度的清偿时，在破产申告生效后，会跟企业破产的处理方式一样，由法院委托一名财产管理人负责债权人的调查、整理与债务清偿的分配等。这中间，破产人未经法院许可不得任意搬家或履行，邮件也必须转送到财产管理人那里。这是一般的处理形式。因为他们应该没有折算之后，也就是变卖后足以偿还债务的资产。”
“但是这样债务并非就没有了。在同时取消破产生效之后的一个月内，又必须申请‘免责’。直到免责生效，才能解脱清偿债务的义务，而这项生效需时半年到七个月。”
对比一下中国现在的情况，跟彼时的日本多么相似。我记得自己申请第一张信用卡是2008年左右，那时，在商场里随处可见一两个人坐在一张小桌子后面，旁边竖着一个写着某某银行的易拉宝，走过路过的人都可以填一张表申请信用卡，通过率很高，如果你单位够好，就更没有问题了，而且额度也更高。后来不经常有新闻说某某无业人士居然也有较高额度的信用卡么，然后欠债无力偿还。说明信用卡业务非常混乱，一同事还在上大学，没有薪金的情况下拥有一张额度为500元的信用卡。虽然只是区区的500元，但是大学生可是成千上百万的啊，那么是多少卡账呢？
如今除了信用卡之外，校园贷、消费贷、网贷，层出不穷的借款渠道，二十几岁的年轻人的意志又薄弱，看到自己喜欢的高价商品，兜里没钱，但是可以通过贷款得到，能有几个会选择放弃购买的？
而且，现在不乏靠着信用卡和各类贷款过日子的年轻父母，买房买车，给孩子支付各种学费等等，如果只靠工资收入估计哪一样都维持不下来。债务越来越高，信用卡刷完了得还，可是没有多余的钱来还怎么办呢？就产生了POS机产业，几张卡片之间来回刷，或者去网上申请其他贷款，补西墙。不啻是恶性循环。那么，父母是这样生活的，孩子们难道不会有样学样吗？等他们长大成人后，估计还有更新鲜的贷款方式产生。
学校里也是只进行各种学科的教育，既没有心理辅导课程，也没有金融知识培养的课程。那么，更无法期待每个人从小就能树立正确的消费观念了。
想想，其实是很可怕的。
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