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pos机刷卡显示消费金融
多次踩监管红线、疑似给在校学生发放贷款、发放的消费贷款存在流入楼市情况……海尔消费金融盲目扩张业务到这种地步是怎么想的？
撰文 | 子卿
出品 | 消费金融频道
招聘季来临，培训贷的陷阱也随之高发，一些消费金融公司在向合作的机构发放培训贷时审核不严，甚至出现向未毕业的大学生发放贷款的情况。
近期界面新闻报道，有大学生在求职过程中，和公司签订上万元的培训贷合同，机构称培训贷款会从以后的工资中扣除，但最终该名大学生并未顺利入职，每个月还要还近千元的贷款。
岗前培训后即被“离职”
据报道，山西某专科学校大三学生小文在秋招找工作时，收到了山西多特通信技术有限公司（下称“山西多特”）“网络优化”的工作机会，但是山西多特要求小文入职前进行岗前培训，费用为16800元，并表示该笔费用会在后续的工资中扣除。
在山西多特相关人员的劝说下，小文下载了海尔消费金融APP，以网络优化工程师的职位身份申请了该笔贷款。小文表示贷款本金为16800元，分16期还款，共需偿还19548.34元，IRR年化利率为18.14%。
16800元的岗前培训协议内容
然而2021年11月底小文培训结束后，却未能顺利入职。山西多特给小文提供了一张空白的离职证明，并发放2000元的补助就结束了他们之间的雇佣关系。在小文的描述中，山西多特在结束他们的培训后，教他们如何通过QQ群找到相关工作，并让他们自行寻找工作。
空白的离职证明
与小文相同经历的还有已经毕业的小兆，山西多特在向小兆分析了通信工程方面的就业前景，表示就业后一个月工资最低4500元，随即就让小兆签署培训协议，向海尔消费金融申请贷款，本金同为16800元，分16期偿还，最后一共需要偿还19488元，IRR年化利率为17.72%。
值得注意的是，在报道中小兆、小文等同一批参加培训大约7人，并且前后已经有多批人员进行了该项培训，其中不乏在校大学生和刚踏出校园没有求职经验的大学生。「消费金融频道」在多个求职类APP上搜索山西多特通信技术有限公司，发现该公司仍然在招技术维护和测试助理工程师，学历要求仅为大专和高中，并在岗位描述中点明“应往届毕业生”和“不限经验”等条件。这种岗位和普遍学历要求明显可疑的设置似乎仅是面向学历不高、涉世未深的学生。
根据《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》相关规定，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。报道中还未毕业的大学生再向海尔消费金融APP申请贷款时，6分钟就下款完成，并未出现审核学生身份的情况。
去年10月，海尔消费金融APP因在实名备案的客户端软件版本维护、风险处置、投诉处理、备案标志使用等情况方面未按备案要求处理的客户端，并督促仍未在规定时间完成相关整改工作被通报。中国互联网金融协会要求海尔消费金融app必须在通报10个工作日内完成相应工作否则按照《管理办法》暂停备案，直至注销备案。当时就有专业人士称，海尔消费金融APP此次出现问题，很大程度上显示了其公司在线下业务转线上时科技能力不足。
处处踩雷
消费分期场景中如今争议最大的两个场景为教育贷和医美贷，海尔消费金融却在多家消费金融公司退出这类场景时逆行。
今年初，海尔消费金融在北京、天津、合肥、成都等多个城市招聘医美专项的市场团队。岗位包括城市经理、以及驻点人员等，并且在招聘驻点销售岗招聘上，特别标注了关键词度小满。据了解，度小满已退出教育分期和医美分期直营，海尔消费金融此举似乎是在向原度小满团队人员抛出橄榄枝。此前就有相关消息称海尔消费金融计划发力医美自营业务，曾在北方城市试点。
海尔消费金融的医美贷做得并不顺利。去年10月，多位广西的消费者向当地电视台投诉，向海尔消费金融申请了医美贷款后，医美机构发生暴雷跑路。在借款人提供的合同中，消费者是甲方，海尔消费金融作为乙方提供借款，成都给米金融服务外包有限公司作为交易方，按照规定甲方不可撤销地授权乙方将借款支付至交易方。
海尔消费金融的医美贷合同
资料显示海尔消费金融此前通过给米金服、丽人等平台开展医美业务，目前月放款额接近2个亿，成为单体参与医美贷市场最大的消费金融公司。
校园贷方面，2020年期间，海尔消费金融与学霸君和平安好学的教育分期发生暴雷。2020年末在线教育机构学霸君跑路，由于很多家长是向海尔消费金融申请了教育分期，暴雷后这些教育贷仍要偿还。
此外，在监管机构三令五申禁止消费贷款流入楼市的前提下，海尔消费金融曾推出“首付贷”产品。该产品被包装成家庭消费分期，并与用户在合同中约定贷款仅用于购买家电、家具、家庭装修等。今年1月有消息称海尔消费金融停止了首付贷项目。
但在向相关媒体回复时，海尔消费金融却表示他们未发放过首付贷或者包装发放首付贷，未设立过相关组织架构，不存在所谓解散，未曾有第三方代理商，也不存在解除合作。
值得注意的是，「消费金融频道」发现2018年至2021年间，有多起判决显示用户成功向海尔消费金融申请消费贷款用于买房首付。
2020年12月，广西壮族自治区梧州市中级人民法院发布的一则民事判决书显示庭审显示，被告蓝某称其支付的首付款均来自贷款，其中8.2万元来自海尔消费金融贷款。经一审法院向银行核实，被告蓝某名下的中国工商银行卡于2016年12月19日有一笔海尔消费金融有限公司的跨行汇款82000元至其账户，后于当日通过POS交易消费了该笔款项，该笔交易资金结算至万国公司账户内。
一审法院在判决文书称，本院认为在本案一、二审中，双方当事人对涉案82000元海尔贷款用于支付涉案部分首付房款均无异议。
法院文书：消费贷款被用作支付首付
海尔消费金融多次游走在监管红线，很大一部分原因为业绩压力。2020年海尔消费金融实现营业收入11.76亿元，较2019年减少15.33%；净利润1.23亿元，同比减少40%。2021年上半年海尔消费金融总资产达125.14亿元，其中营业收入7.32亿元，相较去年的6.8亿元同比增长7.65%。净利润0.77亿元。在整个消费金融行业来说只能排在中尾部。
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