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pos机pboc什么意思
2018年11月22日，中国人民银行组织十余家媒体围绕金融标准主题，走进了中国银联进行实地调研采访。为此，揭开银联开放技术标准体系的新生态“语言”。
摄影 | 王孔平
01
技术标准的能量
2018年11月16日，在2018年中国支付清算论坛上，中国人民银行党委委员、副行长范一飞指出，推动支付产业发展实现新跨越要正确处理“四个关系”，其中提到“正确处理清算设施之间的协作发展关系”。中国银联党委书记邵伏军在演讲中表示，在深化改革中开启银联发展新征程中，要着力提升六大能力，首先提到“以平台型生态体系为基础升级开放合作能力”。随着改革开放的带动和促进，在人民银行的领导和组织下，银联作为中国的银行卡组织，成为跨行转接清算设施的建设者、营运者，经过十六年的发展，已经成为我国支付清算体系和金融基础设施的重要组成部分，在便利居民消费支付、服务实体经济、建设自主品牌等方面发挥着重要的基础性作用。银联以“科技公司、数据公司”示人，毋庸置疑技术标准持续迸发出巨大的能量。正如中国银联助理总裁戚跃民分析的那样，技术标准是支付行业健康发展的基础和支撑。
银联深入贯彻人民银行等五部委发布的《金融业标准化体系建设发展规划(2016-2020年)》，积极响应建立新型金融业标准体系、持续推进金融国际标准化等规划措施；贯彻落实人民银行副行长范一飞在全国金融标准化技术委员会（以下简称“金标委”）2018年工作会议提出的金融标准化工作应服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的重要指示精神。在人民银行指导下，中国银联充分依托转接清算网络优势，从规划、制定、实施、宣传等方面推进银联标准体系的建设，积极参与人民银行和金标委组织的国家和金融行业标准、国际标准工作并发挥重要作用，与金融产业各相关方共同推动我国金融标准工作跃上新的台阶。
《金卡生活》调研发现，通过与全球近2000家金融和支付机构的紧密合作，银联网络现已延伸至境外170个国家和地区，覆盖超过商户5100万家和ATM257万台。境外48个国家和地区已累计发行超过1亿张银联卡，银联成为名副其实的“全球网络”“国际品牌”。这些傲人成绩的取得，无不蕴含技术标准的能量。
同时，在人民银行指导下，银联与商业银行、非银行支付机构等产业各方携手共建了“云闪付”App，目前总用户数量破亿，已支持国内所有发卡银行绑定银行卡账户，支持不同银行账户之间的查询、转账及缴费等多种业务，实现了移动支付业务和服务的“互联互通”。此外，银联加快全国100座移动支付便民示范城市包括银联手机闪付、银联二维码支付、金融IC卡闪付在内的“云闪付”体系产品的推广应用。截至2018年10月，全国已有近600个校园、5000家菜场实现了“云闪付”受理，上海、天津、杭州、宁波等多地的公交、地铁已开通“云闪付”缴费，“云闪付”已经深入到老百姓日常生活。以支付产品为依托，以行业综合服务平台为基础，在金融IC卡、移动支付等金融标准框架下，金融与其他行业融合与合作，技术标准提供了强有力的支撑。
银联境内外业务取得了可喜的进展，依靠全方位的努力，诚然，技术标准迸发的能量有目共睹。
02
标准化工作贯穿支付发展全过程
既然承担了中国银行卡跨行转接清算的重任，中国银联紧抓标准体系建设核心，积极联合产业各方推广统一的银联卡标准规范，在实现“联网通用”基础上，不断推动银行卡的应用和发展。戚跃民介绍，标准化工作基本上贯穿了银联支付发展的全过程。
银联成立之初“联网通用”是国家“金卡工程”的首要目标。经国务院同意，在人民银行的直接组织领导下，各商业银行联合，在合并原有18个城市银行卡信息交换中心的基础上，2002年中国银联成立。为了给每一个银联卡用户提供方便、快捷、安全的用卡服务，银联在人民银行的指导下，在各家商业银行的共同支持下，共同制定了联网联合技术标准，同时，银联建设了“第一代银行卡跨行转接清算系统”，从而实现了商业银行系统间的互联互通，保证银行卡跨银行、跨地区和跨境使用。实现上述目标的其实折射出两层含义：一方面，银联的跨行转接清算系统与各商业银行的银行卡处理实体采用了同一种技术语言进行“沟通”；另一方面，联网联合技术标准的实施极大减少了社会资源的重复投入。《金卡生活》走访调研发现，跨行转接清算系统与联网联合技术标准的合力作用提高了跨行交易标准化率，交易成功率则达到99.95％。
2005年着手芯片卡迁移。基于有效防范磁条卡盗刷风险，保护持卡人资金安全，在人民银行的指导下，银联携手商业银行制定了PBOC标准（《中国金融集成电路卡技术标准》）。戚跃民介绍，发卡银行、收单机构、卡片厂商、终端厂商、芯片厂商在产业链上各司其职，互相合作，共同完成了境内几十亿张卡片从磁条卡向芯片卡的安全升级。《金卡生活》走访调研发现，银行卡“联网通用”目标实现之后，为满足产业发展需要，银联建设了“第二代银行卡跨行转接清算系统”，促进了银行卡产业进入全面发展的新阶段。
紧跟移动互联网发展银联标准体系增添移动支付标准及二维码标准。随着支付方式、支付终端、支付渠道的不断创新，以技术革新促进了移动支付产业的发展。在金融IC卡产品基础之上，银联服务持卡人的产品扩充了银联手机闪付和银联二维码支付产品。籍此形成的移动支付标准和二维码标准在安全性上继承了原有金融IC卡的优点，走访调研发现银联上述产品采用支付标记化（Token）、可信服务管理(Trusted Service Management)等技术使其具备了“金融级”安全。随着Huawei Pay、Apple Pay、Mi Pay、Sumsung Pay以及银联二维码支付的发布，用户享受多样选择的同时，也同步享受了便捷性。
2017年年底推出银行业移动支付统一入口“云闪付”App。实施“云闪付”App业务，技术标准的支持当仁不让。2018年年初，银联联合银行编制了“云闪付”App技术实施指南，遵循“统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验”的原则，加快促进了“云闪付”的落地。
迄今银联业已形成基础标准、安全标准、平台标准、支付设备标准、终端标准的五大类技术标准体系。戚跃民介绍，在支付过程中涉及卡片、密钥、系统接口、传输协议及终端设备等各个环节都制定了详实标准，向成员机构接入银联网络、认证企业设计生产符合规范的产品、合作方开发使用银联技术服务接口等提供了统一标准，也成为银联业务发展、技术进步的重要支撑。
摄影 | 王孔平
03
企标有益补充行标国标贡献国际
作为企业，企业标准必不可少。前已述及银联技术标准体系，在此，还不得不提与技术标准体系相伴生的认证体系。认证体系建设成为标准体系实施的重要保障。认证以技术标准为依据，配套的认证规则有助于保障技术标准的实施。目前，国内支付认证包括行业认证和银联标识产品企业资质认证（以下简称“银联认证”）。《金卡生活》调研发现，目前，其中银联认证覆盖卡片、终端、移动支付三大领域11个认证项目。经过多年的积累与发展，银联认证发挥着多方面的作用。保障银联卡、受理终端、支付应用软件的产品安全与质量；通过认证管控与创新激励，促进相关企业合规经营、有效创新；通过现场测评、飞行检查、市场抽检，及时发现并处理产品质量、支付安全等问题，促进产业健康发展。特别一提的是，在强化标准认证作用，银联不断完善检测认证体系。如，顺应新形势、新要求开展银联卡受理终端企业的认证，完成现场测评47家，通过认证24家，引导其合规发展，推动终端产品升级换代；开展“云闪付”终端认证，通过认证产品34款；开展智能终端操作系统检测，通过检测17个；开展终端最佳实践产品的检测认证，2018年受理最佳实践检测申请产品53款。
银联技术标准在遵守国际、国家、行业标准的基础上，发挥企业灵活响应需求，积极探索市场的新特点。
银联技术标准与金融行业标准、国家标准形成有机补充。银联企业技术标准在细化金融标准的具体要求、提升执行力度、支持精准落地发挥了重要的作用，从而成为我国金融标准体系的重要组成部分。首先，参与金标委的工作。金标委由国家标准化管理委员会委托中国人民银行管理，中国银联作为金标委的委员单位，参与金融技术标准体系整体规划和顶层设计，建立健全金融标准清单，更好服务金融行业各项业务发展。同时，承担并参与了金融行业标准的立项、编制、审议等工作。戚跃民介绍，截至2018年10月，参与了金融行业标准、国家标准的规划、研制和维护工作97项目前已经发布89项，涵盖了银行卡卡片、金融IC卡、POS及ATM受理终端、银行卡转接清算、移动金融、金融信息安全等支付产业各环节。走访调研发现，其中《中国金融集成电路（IC）卡规范》《中国金融移动支付》系列规范在我国金融IC卡迁移和移动支付推广工作中，发挥了重要的作用，在金融行业中具有广泛的影响力。其次，银联参与全国信息技术标准化技术委员会（以下简称“信标委”）的工作。信标委由国家标准化管理委员会和工业和信息化部共同领导，银联在其“卡及身份识别分技术委员会”担任委员单位，目前主要参与生物特征识别相关国家标准的制(修)订工作。此外，银联参与中国互联网金融协会、中国支付清算协会等社会团体的标准化工作。在互联网金融标准体系规划设计、二维码支付技术指引研制等方面发挥了重要的作用。戚跃民介绍，银联秉承开放的理念，在国家标准、行业标准研制过程中积极贡献智慧，在标准发布后严格执行；并且，在此基础上建立健全了企业标准体系，全面保障银联支付产品的安全可靠和用户体验。
围绕标准化向国际标准贡献的力量。其一，参与国际标准组织工作。随着银联国际业务的发展，银联参与国际标准工作的广度和深度不断延展。自2012年以来，银联重点参与ISO（国际标准化组织）、EMVCo（国际芯片卡及支付技术标准组织）、PCI（安全标准委员会）等三大标准组织，在支付交换、IC卡迁移、基础安全等方面传导国内先进技术，并影响国际标准的制定。仅2018年银联参与安全远程支付（SRC）、二维码、3DS等7项EVM标准和安全等4项ISO标准的制定。其中，在EMVCo中主导研制的EMV二维码标准，使银联二维码产品迅速在国际市场落地，目前已有23个市场开通了此业务。同时还将EMV支付标记化、3DS2.0标准转换成了银联的创新支付标准，建设新型线上、线下的支付能力和场景，提升了移动互联时代银联国际化的数字支付能力。走访调研发现，银联还持续跟踪FIDO（线上快速身份验证联盟）、W3C（万维网联盟）、GP（全球平台国际标准组织）等涉及生物识别、远程支付、智能卡等创新领域的标准组织进展，为进一步扩大国际市场份额在技术上提前布局。其次，银联积极为国家“一带一路”倡议的实施做好服务和支撑。目前，银联已经在“一带一路”沿线60多个国家和地区开展了银联卡业务。其一，通过系统建设服务帮助建立本地的银行卡转接清算体系，织就“一带一路”的普惠金融网。泰国、老挝银行卡转接系统以银联标准建设而成；塞尔维亚、白俄罗斯、塔吉克斯坦等国家的支付转接网络正以银联标准进行建设或升级；阿尔巴尼亚、坦桑尼亚等多个国家也表达了银联帮助建立转接清算网络的意愿，并将跨境支付纳入银联网络。其二，推动银联技术标准的合作和输出，开启了贸易畅通与资金融通的标准化新阶段。戚跃民介绍，银联芯片卡标准不仅是泰国、缅甸银行业的推荐标准，还是亚洲支付联盟的跨境芯片卡标准，新加坡、韩国、马来西亚、印尼、菲律宾等国家7家主流转接网络已经将银联芯片卡标准作为受理、发卡业务的技术标准。此外,银联是新加坡二维码工作组成员，参与新加坡本地统一的二维码标准的制订。
摄影 | 王孔平
04
标准化的工作“标准”
一个健全的标准离不开积极探索管理和实施的创新机制，同时，研究和推动技术标准向专业技术与金融治理相融合转变也一刻不能放松。
《金卡生活》调研发现，中国银联形成了工作标准的“五化”。通过健全标准管理、编制、实施、跟踪等全流程机制，使全行业“一条心、一盘棋”地推动金融科技的发展。
管理机制化。业已建立由银联技术管理委员会、银联认证生产企业会议、技术标准专项工作组等组成的多层级标准工作机制，联合商业银行、非银行支付机构、银行卡生产企业、检测实验室等产业各方共同参与标准的设计和制定。此外，推动实现了技术标准的工作方式从“封闭做标准”向“开放做标准”的巨大转变。
编制机动化。要做到紧跟支付技术的发展，迭代适应新形势的技术标准体系，及时响应产业的需求，银联向国家标准、行业标准、国际标准组织学习，按照“需求引领、创新驱动、注重实效”的原则，探索联合产业链众多机构，形成了深入研究、共同编制的标准工作小组，体现机动化、灵活性。
体系系统化。银联技术标准体系采用分层级、矩阵式分类方式，将标准分为技术标准、技术指引两个层级，通过分级保证标准的严谨性和权威性，提升市场需求响应速度，保证技术标准体系的安全、稳定、高效。即，对于经过市场检验需要全网实施的业务，制定技术标准并对外发布；尚处于小范围试点的业务则以制定技术指引先行试点，待业务成熟完善之后，再将指引内容提炼上升为标准。将标准采用矩阵式分类管理，使标准在技术上能够按技术层级做好边界划分，在业务上契合业务产品分类提供标准支持。横向根据标准所支持的业务类别分为基础标准、安全标准、平台标准、支付设备标准、终端标准五大类；纵向依据标准所处的技术层级分为硬件安全层、安全设施层、应用流程层和应用功能层。
宣贯制度化。通过年度现场培训、专题研讨会、技术论坛、媒体宣传等多种形式，银联加强标准宣贯，覆盖了商业银行、非银行支付机构、银联卡生产企业、终端生产企业、手机厂商、检测实验室等产业相关方，营造了金融标准应用的良好氛围。
完善螺旋化。以技术管理委员会为平台，银联汇聚17家全国性商业银行和部分重点非银行支付机构的力量，建立了银联技术标准实施效果的“后评估”机制，加强对实施效果的长期跟踪和评估，同时将评估结果反馈到最新标准的修订中，从而使得标准呈现螺旋上升，日臻完善。
图 | 陈厚文
05
开放标准体系的新生态“语言”
用户刷62银联标准卡，使用“云闪付”App，已是稀松寻常的事情。在调研中，却逐步发现在支付产业中银联技术标准显现的定位，以及彰显的影响力。
连接。作为重要的支撑，银联建立的银行卡技术标准，从受理维度，助力中国银行卡产业在境内从“一柜多机”走向“联网通用”，从境内走到境外。银联能够成为连接支付产业各方的核心枢纽，技术标准功莫大焉。统一的标准，使得支付达到了跨机构、跨地域“联网通用”，不断推动产业各方向用户提供便捷、高效的支付服务，带动支付产业可持续发展。
安全。银联建设和实施标准体系，一直以保障信息安全作为重点内容。其一，采用支付标记化替代银行卡号的方式，有效避免银行卡支付信息泄露的风险，率先建立了支付标记化企业标准和支付标记化服务平台，并积极参与了行业标准制定。其二，全面开展密码技术升级，有效应对部分密码算法被破解的风险，早在2015年便完成了转接清算系统商用密码算法的升级工作，全面支持了各银行交易系统密码升级改造，积极开展了联网联合技术标准、金融IC卡企业技术标准的升级工作。其三，发布了受理终端、支付软件安全规范，提出了终端方式、支付软件方式下进行支付交易的基础性、通用性安全要求。
同时，银联时刻以保障信息安全为使命，建立健全生产安全保障机制。其一，构建了网络安全、系统安全、应用安全等14个专业领域的信息安全管理体系。其二，健全研发运营体系，多年来核心转接清算等系统无重大生产事故。其三，通过日常安全运营保障，主动应对了网络安全风险。银联信息安全工作得到外部认可。戚跃民介绍，2017年三级以上重要信息系统在国家信息安全等级保护测评中符合率均达到96%以上，连续六年以“零”不符合项通过了ISO27001信息安全管理体系的专业化外部认证。《金卡生活》调研发现，作为基石的保障，银联完善的银行卡技术标准及风险管理、业务、市场规则，从安全维度，使得银联网络连接的“四方”（持卡人、商户、收单机构及发卡机构）之间的“三流”（资金流、信息流、数据流）安全流通。
普惠。作为应用的落地，银联严格以金融标准的要求，在技术标准方面输出高质量的品牌、产品、业务和服务，从而不断全面、纵深推进金融标准应用工作。一方面，发展高效、安全的移动支付工具“云闪付”App，结合重点商圈建设菜场(及15分钟周边生活圈)、公交地铁、餐饮、超市便利店、公用缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通缴罚等移动支付便民示范工程“十大场景”，围绕民生、旅游、交通、医疗领域或行业开展合作。另一方面，技术标准推动“助农惠牧服务网络智能化”升级，《金卡生活》调研发现，尤其“云POS”智能终端从助农取款、消费，晋级“互联网+远程信贷、农村牧区电商、政府服务”，将人民银行副行长范一飞提出的“正确处理城乡支付服务之间的协调发展关系”落到实处，从而推动农村支付环境建设“升级”“换挡”。透过金融标准应用，银联的实践表明，技术切实转化成生产力，支付更好地连接社会、经济的细胞，金融则更好地普惠城市、乡村的居民，信息化和大数据更好地建设诚信社会。
创新。作为升级的基础，银联技术标准随着支付产业蓬勃发展的新兴技术、不断涌现的金融业态、多元化的支付模式而与时俱进。从单纯的“联网通用”标准，转变为涵盖多环节的综合标准体系，从信息交互标准发展为产品创新、用户体验的一致，从银行卡基础的支付功能附加林林总总增值服务和功能，得益于技术标准对业务创新强力支撑。《金卡生活》调研了解到，银联技术标准与行业融合趋势明显，如，移动支付标准已经涵盖通信行业非接协议、手机设备等技术要求，反过来，技术标准的迭代更好地适应了支付产业升级趋势。
按照人民银行有关创新技术的整体规划和技术框架，中国银联充分吸收业界最新技术成果，推进新技术在支付场景的应用，实现关键技术自主可控，确保金融信息系统整体安全，强化创新支付业务的风险控制和账户信息保护。《金卡生活》调研发现，具体在移动支付、云计算、支付标记化三方面成效显著：一是结合金融行业标准，推动NFC标签、条码支付、生物识别等技术在移动支付的应用，创新交互方式、优化支付体验、扩大标准化产品的市场规模，支持移动支付快速发展。二是结合金融云计算应用技术规范，加快推进云计算平台和分布式技术架构的实施，在云资源管理、分布式存储、中间件软件定制、批量业务处理等方面实现了自主研发和维护，为云计算技术在金融行业的深入应用打下了坚实基础。三是结合金融支付标记化技术规范，建成和运行银联TSP系统和配套运营服务体系，深入推进基于支付标记化与收单和发卡机构、特约商户、NFC手机厂商合作，在支付便捷与安全之间达成平衡。
生态。标准化工作不可能一蹴而就，因变优化才是根本。而标准的开放将助力银联向全新的开放生态组织升级。
戚跃民介绍，银联下一阶段标准化的重点在于四个方面。其一，扩展合作范围。拓展标准合作对象、标准应用领域，建立适应银联支付新生态的标准工作模式。其二，加强基础性、前沿性技术的研究和储备。以云计算、人工智能、生物识别技术等关键领域为突破，及时将银联取得的成果总结提炼为业界的通行标准，为金融标准化体系建设添砖加瓦。其三，做好标准的实施和应用。采用多种形式推进标准宣传、培训工作，营造金融标准实施氛围，夯实银联卡技术标准检测认证体系，同时以重点业务、产品和市场为抓手，促进金融标准落地，提升实施效果。其四，继续积极参与金融行业标准、国家标准和国际标准的制定工作。银联将继续发挥金标委委员单位的职能和作用，积极承担金融标准研制任务，做好金融标准预研、评审、宣传、咨询等工作，积极落实好金标委交办的各项标准化工作任务。主动在移动金融、大数据、互联网金融等国际标准中发挥建设性作用，做好对境外市场包括“一带一路”沿线市场的标准培训、咨询和服务。
中国银联党委书记邵伏军提出，银联要着力提升“以平台型生态体系为基础升级开放合作能力”。那么，标准服务于战略，也将按照开放、平台型生态组织的要求，走出一条“标准有体系、体系有价值、价值开放共享”之路，这也是银联对自身的鞭策、行业的共识、国家乃至全球的期许。
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