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pos机业务收单员
银联收单业务培训会议纪要
会议时间：2014-12-04 9:00~17:00会议地点：银联含笑路203会议室与会人员各收单机构成员，新闻媒体会议记录员：会议议题：旨在进一步规范收单业务市场，遏制乱象。会议内容：一、介绍近期风险热点：1.预授权（银联建议应审慎开展T+0业务，T+0业务不应开给有预授权权限的商户）2.冲正交易（要求12月20日前收单机构应关不预授权撤销冲正、消费撤销冲正、预授权完成冲正）3.代收业务（应仅对劳动收入、投资收益、保险税费类商户开放，不得用于商户结算通道，开展时须有备付金；收单机构应避免2次提交结算文件的事情发生） 二、传统收单业务：1.银联拟定明年根据差错争议处理的数据制定收单机构排名，排名越靠前，开放的业务权限越大，反之，则越小2.开展收单业务过程中，应杜绝异地收单，大商户模式3.收单机构应应尽到审核商户资质的义务，包含材料审核和现场审核，方式为人行征信系统，银联风险信息共享系统；对线上商户的审核基本为法人身份证，对线下商户的审核基本标准为营业执照。4.个人终端设备应绑定个人身份证（后台绑卡的数量≤10张）5.POS机具秘钥灌装业务不能外包，收单机构应指派专门部门自主完成该业务的操作6.收单机构应对商户的资质材料妥善保管，对拓展的商户需进行专门培训，巡检以及相关的投诉处理7.收单机构应具备交易查询、交易监控、资金清算、差错争议处理的基本流程。 三、创新收单业务——MPOS1.银联允许交易凭证电子化2.银联要求每台MPOS机具应具备LBS终端位置管理功能 四、收单市场风险状况介绍：1.套MCC猖獗2.伪卡盗刷严重（深圳、广东、天津）3.账户信息泄露事件频发4.跨境移机现象增多（澳门）5.信用卡套现风险上升（MCC：5998商户居多）6.侧录CPP点风险（全年侦测到17个CPP点，15个发生在上海）7.自助终端，如MPOS成为测试伪卡的重要工具8.切机情况突出9.T+0结算增加拦截伪卡盗刷的难度（现银联发现异常交易会第一时间通知收单机构延时结算资金） 五、防范伪卡风险建议：1.认真对待银联发出的商户风险提示2.监控余额查询交易3.增加资金控制手段4.增加货物拦截机制5.加入安全联盟，共享信息 六、收单外包机构服务工作介绍：1.应严格管理对外宣传可以“一证下机”的外包机构2.严格遵守“外包服务指引”3.收单机构应将本机构下的外包服务商进行备案，注册登记，提交至银联审核4.备案方式分为：①总对总：向银联业管委秘书处提交，②分对分：向银联各地方分公司提交。每月1~15日可以备案，①和②不可兼选5.备案时须提供：名称、营业执照、法人身份证以及所属支付机构的支付业务许可证等6.收单机构核心业务不能外包，如风险管理 七、有关即将出炉的“5号文”的介绍：1.强调收单机构不能绕开银联接直连通道2.收单机构应保证一户一码3.收单机构应规范MCC、32域、签购单显示内容的配置（商户名格式要求：地域+经营商铺名+行业，如上海好乐迪KTV，要求起码6个）4.明年起严查切机、两清、商户材料造假、系统变造交易等违规现象（签购单将成为直接证据）5.“5号文”修订内容一览：①加大执行力度（如套MCC、直连等）若发现直连违规现象，对直连银行进行处罚，5万元起底，并上送举报材料至直连银行的总行办公室②取消追偿性清算，改用标准化清算，1年，1.25%③收单机构应在2014年12月31日前关闭绕开银联的直连通道④签购单、32域、商户名称、系统变造交易的整改超过规定期限，会立即启用约束行为⑤不得将违规的损失转嫁至外包服务商，违规者，通报批评⑥系统变造交易，约束金额100万元⑦整改期间内未及时提供资料或提供虚假材料的，违约金1万元/户⑧延时整改，整而不改的，约束金额1万元/户⑨要求收单机构下的外包服务商进行备案（本月发文）⑩违规传送交易报文的（32域、签购单商户名称等），约束金额1K起底，最高1万⑪ 境内移机罚1万元/台、境外移机10万元/台⑫新增限制、暂停转接措施⑬ 2种以上的违规情况会叠加进行约束，约束金也会累计⑭调整标准化清算（大商户模式适用）⑮新增违规申诉复议，若复议后仍被认定为违规，追加约束金1万/户针对收单市场的违规乱象，银联将加大约束力度。昨日，银联召集50多家成员机构解读了即将出台的修订版《银联卡受理市场违规约束实施细则》(下称：约束细则)。据银联人士透露，该约束细则的力度是之前的2-5倍。
据悉，约束细则加大了对收单机构套用商户类别码、套用特殊计费，绕银联转接等违规行为的执行力度，并对一系列新的违规现象新增了约束处置条款。
发卡银行首度纳入约束范围
据银联人士透露，约束细则将发卡机构也纳入了约束范围，即发卡银行首度被纳入约束范围。
银联人士直言，目前绕银联转接的违规现象加剧。机构直连银行形成了两套价格体系，导致银行各分行相互竞争不断压低手续费率，“银行看中的不是费率而是存款”，而其他机构争相效仿，使得市场秩序更加混乱。
对此，银联近期通过投诉、机构报送渠道，共搜集各类接口信息1300余条，已确认接口数60余个。
约束细则规定，对机构违规开展银联卡跨行业务的，最低约束金为5万元，比旧文件规定的2.5万元增加一倍;违规交易计算期间从180天扩大到1年。值得说明的是，该项的被约束机构不仅包括收单机构，还包括了发卡机构，这是发卡银行被纳入约束范围的一个重要条款。
另外，对机构的严重违规行为或根据监管机构要求，银联可视违规情况设置一种或多种交易权限、交易限额等，直至采取暂停转接该机构的跨行交易。
值得一提的是，银联人士透露，银联将于2015年起运营名为“银联晒单平台”的微信公众号。该平台鼓励消费者在刷银联卡消费后晒小票或对账单，如果发现该消费与商户实际经营情况不符合，银联将给予数百元的话费奖励。
据了解，该平台推出至12月2日，累计收到晒单853笔，经核查违规301笔，其中绕银联转接存85笔。
另外，银联日前下发了《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，要求收单成员机构在年底前完成绕银联转接交易迁移。其中，对于迁移量占所有绕银联转接交易量的比例，11月30日前清理不低于50%，12月10日前清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。通知称，逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的，视同违反承诺，将被取消整改期，对所有违规行为照常约束。
执行力度加大 “系统化变造交易”单次罚100万元
另外，约束细则加大了对套用商户类别码(MCC)、套用特殊计费的执行力度。
据银联人士介绍，假设收单机构将给餐馆(手续费率1.25%)布放的POS机商户编码套成了超市(手续费率0.38%)，餐馆在这个POS机上日均违规交易1万元的话，过去需要回吐的金额是“(合规费率-违规费率)×违规交易金额”，则计算结果为870元;而按约束细则，需要回吐的金额就变成了“(1.25%-违规费率)×违规交易金额+(1.25%-0.78%)×违规交易金额”，即为20100元。
数据显示，今年1至11月，套用MCC及套用特殊计费已侦测发现违规商户44万户。该项为收单机构常见的违规行为。
约束细则还规定，对签购单违规、违规注册商户信息、违规设置实体商户受理机构代码(32域违规)、终端未认证、违规设置商户名称，这部分严重违规行为，不再给予整改期。
据悉，今年1至11月，32域不规范、商户名称不规范等已侦测发现118万余户。
对于市场新的违规手段“系统化变造交易”(收单机构利用技术手段将同一商户受理终端上发起的银联卡交易，组合成多套交易，分散在多个商户编码或者多个交易渠道上送)，约束细则新增了相应约束条款，“违规行为一经认定，启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元”。
另外，对于错误设置商户类别码、期限内未提供或提供虚假材料、延迟整改、违规转嫁责任(收单机构以明示或暗示的方式，冒用银联或业管委的名义追究其外包机构或商户相关责任)、外包机构未备案，5号文也新增了相应的约束条款。
据了解，约束细则于银联业管委四届四次会议上审议通过。其经过成员机构、分公司、各部门及部门内部征求3轮意见，讨论10余次完成，前后总计修改30余稿。
银联人士强调，约束细则是依据各成员机构入网协议中约定而制定的，对违反约定的一方追究违约责任，收取违约责任金的具体执行规定;此类做法并非中国银联独家，其它品牌卡组织，如visa、万事达早有相关做法，甚至更加严厉。
据介绍，约束细则讲用于保障中国银联全体成员机构正当权益，防止个别成员机构违反商业契约造成不正当竞争的手段。银联人士直言，目前市场处于“劣币驱逐良币”状态，“这个市场把想做合规事情的企业逼到了角落”。
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