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二维码pos机名片素材
“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，几乎就在一夜之间，各商业银行都掀起了二维码支付的浪潮，各银行机构暗地抢摊布点，竞相将二维码科技开发及其业务运行纳入工作目标之中，有“胆大的”、“眼光远的”及时抓住了二维码解禁契机，抢占先机，远远地走在其他各行前面。如工商银行在二维码支付方面无论是科技设施投入力度、还是业务拓展广深和深度，都取得了令人刮目相看的成就，2017年7月15日，中国工商银行在北京正式宣布推出二维码支付产品，通过“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，工商银行此举在业界荡起了阵阵涟漪，引发了强烈反响。
二维码支付是一种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，可进行商品配送，完成交易。而它比普通条形码具有更多的优势，如数据存储量大、纠错能力强、反应更敏捷等。目前，该技术在美国及日本、韩国等国家被广泛应用于多个领域。在我国，二维码也已被广泛应用于电子优惠券、电子电影票、电子登机牌等电子凭证，名片等身份识别标识、物品识别标志，以及网络链接的承载体；同时，还应用于产品追踪、产品推广、精准营销等方面，已深入到人们生活的方方面面。
二维码在2014年之前呈暴发式增长，广泛运用于连锁商超、公共事业客户的大量采购，金融界对该产品也极为重视，已大量应用在华东的各大型银行。但由于安全性问题引起了社会的极大关注，央行于2014年3月紧急下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，还叫停了有条码(二维码)支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。而随着网络支付科技日益成熟和支付范围无限扩展，央行对二维码支付的功能和作用重新审视，于2016年8月下发了《条码支付业务规范》（征求意见稿），意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这是央行首次官方承认二维码支付地位，为二维码颁发了“准生证”，正式确立了二维码在支付中的地位，让其获得了空前发展契机。
商业银行对二维码情感炽热由来已久
用“不显山不露水、情感萌发于不经意之间”来描述当前商业银行在二维码支付投入及业务拓展上你追我赶、争先恐后的激烈竞争场面，最恰当不过了。从当前看，这种激烈场面主要展现在四方面：
一是五大国有商业银行及其他股份制商业银行几乎都试水了二维码，有的业务推广相当迅速，取得了不斐的业绩。如去年底今年初，央行开禁后，各类银行纷纷加强移动支付通道的建设，推出扫码支付产品，以期增加用户的黏性。建设银行正式推出支付品牌，如推出二维码支付业务“一拍享购”，添加了一拍理财的功能，还有近期各地推出的“龙支付”，在原有支付场景的基础上，增加了二维码收付款，支持客户扫码支付，既可用于个人客户之间的相互转账付款，也可用于小商铺、小摊贩生成二维码收款，并支持扫码收款。工商银行率先推出了工银二维码支付，是表现相当活跃的一家，二维码扫描甚至被列入了工行新版手机银行的主菜单。客户可以扫描商户生成的二维码商品信息，同时也可将网上生成的工行订单生成二维码，并用手机扫描后通过手机银行进行资金支付；农业银行推出K码支付；交通银行推出了“云闪付”和“立码付”。此前，中信银行二维码支付与NFC支付、全网收单等一同被整合进了名为“异度支付”的产品里，早就开发了二维码购买理财产品的新交易方式。民生银行也推出了“民生付扫码”新功能，成为首批上线银联标准二维码支付产品的银行，也将同步开通个人向大中型连锁商超、餐饮商户等商家的扫码支付功能。此外，中国银联目前正积极布局线下商户的二维码支付业务。除此之外，浦发银行、招商银行等也在手机银行产品中添加了二维码支付功能。
二是“二维码”支付给自身经营及客户带来了实实在在的方便，表现为支付方便、快捷，时尚、支付体验感强，大大提高了支付效率，降低了支付成本，极大了推进了支付现代化，为未来商业交易、存取款实现“无现金化”积累了经验，创造了条件。银行发力“微支付”，抢滩的不止是商家市场，扫码功能还延伸到了日常业务当中。出门在外，没带钱包要用钱，只要带上手机就行。上述各银行也纷纷推出了“扫码取现”功能，客户只要登录手机银行在工行、建行、招行的ATM自助取款机上“扫一扫”，在初始界面上点击“无卡取现”，并选择“扫码取现”功能，同步用手机银行扫描二维码、输入取款金额、完成支付验证后，点击取款机上的“取款”按键，即可取款。
三是银行系二维码支付安全性能较高，客户扫码资金安全有保障，可有效消除广大客户使用二维码支付后顾之忧，为二维码广泛运用提供了可靠的技术保障。银行系二维码支付共同特点是，交易范围明确限制，无论是哪家银行的二维码支付，都是强调针对“特约商家”“合作商家”的结算才能使用，甚至是必须通过该银行提供的二维码终端。尽管这种近乎苛刻的条件限制了银行二维码支付的推广，但却从使用环境上保证了用户支付的安全；反观支付宝、腾讯等互联网公司的二维码支付，只是简单地提供二维码支付应用，在使用范围、扫码设备等方面缺乏协同，整个支付没有形成闭环，用户想扫什么码就扫什么码，这为不法分子通过二维码欺诈提供了机会。而银行系的二维码支付采用的是“四方模式”，即其与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行账户，而不是支付机构的虚拟账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障，银行可以获取与传统银行卡支付一致的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。而且此前用于“云闪付”的支付标记化技术，将会用于银行系的二维码支付，可确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，账户信息泄露的风险大大降低。
四是二维码支付具有许多优点，是以往任何支付手段无法比拟的，尤其具有便捷、普惠、体验感强等现代特点，适应面不断拓宽，深受广大客户推崇。目前银行二维码主要有五大优势：其一，便捷，小额免密，快速支付；其二，安全，时效性控制，Token技术，无卡号敏感信息；其三，通用，符合EMV规范，银联和VISA组织标准可跨行跨境使用；其四，具备高扩展性，兼容现有条码、未来二维码支付形态，可使用已有POS机配扫描枪、MIS机已有扫描枪、互联网接口或者仅凭借手机APP；其五，充分作到以客户为中心服务理念，突出最优支付服务为客户体验便捷支付。如工商银行二维码支付已走进我们生活消费圈，拥有智能手机并成功下载工银融e联的客户即可扫码；工银二维码支付商家购买物品时，不再使用现金、刷卡，轻轻一扫商家二维码，即享受便捷支付和工行提供优惠消费物有所值，还有许多优惠活动。
此外，不少商家已与商业银行开展了二维码支付合作，建立支付网络联系平台，有效促进了银行与企业的整合互动，为二维码支付全面推广及展现更强大的生命力奠定了扎实基础。如截止2017年2月，工行通过推广e-ICBC3.0战略，B端商户不断扩大，二维码商户规模已达120万户，全行88%对公网点已开办了二维码支付收单业务，并开辟了二维码支付业务体验区；同时C端客户也逐步增长，二维码支付产品推广后，全行e客户净增2296.7万户，支持实体经济能力不断提高，有效改变了大众消费环境，目前二维码支付既广泛覆盖了大酒店、大卖场、大百货等“大动脉”，又密集延伸到便利店、加油站、咖啡厅等“毛细血管”，切实将金融服务触角广布社会民生的各个领域。尤其，工行运用大数据深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品进一步降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解了小微企业的融资难、融资贵问题，打通小微企业融资服务的“最后一公里”。
商业银行对二维码心有所属另有隐情
商业银行当前钟爱“二维码”的原由，用被迫“抢新娘”这种情非得已的隐情来解释再形象不过了。
其一，商业银行对二维码情有独钟，并非商业银行天性就喜爱，而是出于很多无奈。除了二维码支付的各种特有的现代支付优势之外，二维码犹如互联网支付领域的“美女“，商业银行若再无动于衷、不献殷勤、不花代价，恐怕就会被其他互联网金融平台和商家全面取代，商业银行支付就无法跟上互联网时代发展的需要，就会被互联网支付远远摔在时代后面，有可能有沦落为支付领域的“光棍汉”尴尬角色，成为支付领域的孤家寡人，无法实现“家发人兴”的经营繁荣发展局面，整个银行业经营竞争都将陷入劣势，最后有被淘汰出局的危险。如目前非银第三方支付机构的现代网络支付已十分发达，并进入了“高速通行”时代，已将银行机构远远地甩在后面；第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。如二维码支付、NFC手机钱包、摇一摇转账、短信支付、“地理围栏”识别、“看照片”确认支付、语音支付、图像识别支付、超声波识别支付、随身刷卡器、条码支付等等。目前主要有两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。
其二，商业银行对二维码这个“美女”都跃跃欲试、垂涎三尺，是出于形势所迫。一方面，商业银行之间拥抱互联网支付竞争的需要，也是主动开发支付系统深度、广度的需要；而面对第三方支付机构甚至是第四方支付机构支付手段的日益先进和多样化，商业银行再也无法按耐心中的冲动。另一方面，广大顾客和消费者追求现代支付工具的欲望越来越强烈，需求方式越来越多样化，银行不加快跟进二维码步伐，就有让客户不断流失的危险，最后真的有被其他支付机构打败而陷入走投无路的困局。据国家工商部披露，截止2017年2月末，我国移动互联网用户总数达到11.2亿户，使用手机上网的用户数接近10.6亿户，对移动电话用户的渗透率为79.3%，我国网民达7.31亿人，这为第三方支付机构网络支付提供了广阔的社会土壤，也为互联网支付提供了无限的发展前景。另据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月末，我国使用网上支付的用户规模达到4.75亿户，较2015年12月，网上支付用户增加5831万人，年增长率为14.0%，我国网民使用网上支付的比例从60.5%提升至64.9%。其中，手机支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%，互联网理财用户规模为9890万人，较2015年底增加863万人，用户规模增长进入相对平稳期。同时，网络支付企业大力培育市场促使线下支付场景极大丰富，网民在饭馆、超市、便利店等线下实体店使用移动网络支付工具习惯初步养成，网民在线下实体店使用手机支付结算的比例已达50.3%，出门“无钱包”时代悄然开启，并且线下支付拥有较强的下潜力度，四、五线城市分别达到43.5%和38%，农村地区使用率已达31.7%。面对网络支付日新月异的发展趋势，银行业只有增强紧迫感、危机感，树立忧患意识，加紧布局二维码支付，才有可能改变当前在网络支付上已处劣势的现状，在未来竞争中抓住和稳定客户，为银行业经营发展蓄积客户资源和发展动能。显然，银行布局二维码是现代网络支付发展变化的必然结果，也是适应新的支付革命的需要。
商业银行对二维码待若上宾勿忘风险
商业银行布局二维友如同娶到一位貌美的娇妻，无论多么深情的抚摸和呵护，将宠爱集与一身，都是可以有的，也是能够理解的，但也不能任其使性子，无原则“迁就”，应注意防范“红颜祸水”负作用一面，对其约法三章，制定严厉监管机制，绝不能让其“红杏出墙”而祸起萧墙，更不能让其成为商业银行支付革命中的“肠梗阻”，导致“夫妻反目”而让银行自身蒙受伤害，也给广大消费者带来巨大安全隐患甚或资金损失。
目前“二维码”这个支付“现代美媚”存在的三方面缺陷，银行及时布局，加紧制度设计，加大监管力度，消除可能存在的任何风险，使二维码真正成为造福银行和广大消费者的支付工具。
一是设备管理、短信保护等方面存在问题，主要是钓鱼网站、木马程序、黑客恶意攻击、用户信息泄密、洗黑钱等问题；从技术层面看，大部分二维码支付软件缺乏识别与拦截恶意网站的功能，给手机病毒带来了极大的传播空间，安全漏洞和隐患较多；从合规层面看，大多数第三支付机构未严格落实实名制，而且二维码支付之后资金直接进入第三方支付机构的虚拟账户。由此，需商业银行应尽快在反钓鱼联防、反木马联防、反洗钱、反恶意攻击、用户信息保护等领域建立安全保护措施或安全防控体系，净化“二维码”支付环境，给商业银行自身和广大客户以实实在在的安全感，使“二维码”这位娇妻愈发妩媚动人，更让商业银行与广大顾客欲罢不能，深陷“情感漩涡”之中。
二是硬件建设系统升级不及时造成的问题。如微pos的硬件有自我保护的能力，若是被强拆，微pos内的芯片会自行烧毁，就会有人试图篡改pos机系统的可能，导致“二维码”发生重大安全隐患。由此，商业银行应不断加大硬件设施投入力度，确保设备建设始终保持先进和具有防御能力，确保微pos的系统能进行必要的删减和封装形成，不存在多余的功能，保证系统不被恶意软件侵袭，更能确保微pos机在处理数据时都会进行信息加密，保证交易数据不外泄，使“二维码”这位娇妻不断提高自己的“节操”，成为一位让商业银行与广大顾客放心和赖以终生托付的“贤妻良母”。
三是我国二维码在专业领域布局处于落后地位，导致国内市场被国外企业占据，生产、流通和支付等信息易被获取，将导致我国在国际竞争中处于被动地位；同时技术门槛低、藏毒隐蔽性强，导致监管难度和信息泄露风险加大。由此，银行业应大力支持拥有自主知识产权的二维码技术研发，加大对二维码技术的研发和创新，提升我国二维码产业的核心竞争力。同时，鼓励和支持研发制造及提供二维码解码设备的硬件制造商为银行提供手机制码和IT解码工具，解决国产二维码技术问题，健全和完善国产二维码产业链。此外，呼吁政府建立健全统一标准体系，明确统一的国产二维码标准，解决不同码制之间的互联互通问题；加快建立二维码生成实名制，提高恶意网址过滤技术，制定《二维码标准使用规范》，对恶意发布二维码病毒和不按统一标准生成和使用二维码的企业和个人，按照《规范》规定，给予相应处罚；并加强信息安全保护，加强二维码加密技术应用，对包含重要安全信息和个人隐私信息的二维码产品进行加密处理；提高用户的安全意识，不要随易生成和使用二维码，对不明来历的二维码拒绝扫码，并及时更新扫码软件和安全软件；针对侵犯版权、信息保护等问题，制定专门的法律法规，例如“数据保护法”、“个人信息保护法”等，推动二维码使用、管理尽快纳入法治轨道，为二维码全面融入各类经济活动、推动我国经济发展营造良好环境。
总之，对商业银行本身而言，尽管暂时还撼动不了移动支付的基本格局，但发展二维码支付，不仅可以改善大众消费环境，还可以将二维码支付作为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，对改善中小微实体经济金融服务环境及发展普惠金融具有重要意义，相信将会有更多的银行积极跟进，二维码支付市场的参与者将越来越多元，支付产品和服务将越来越丰富，最终让二维码成为中国民众的福音。
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