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pos机云闪付外币二维码
插图|蔡鸿君
今天，Samsung Pay（三星智付）进行公开测试。至此，用户开启便捷、安全的移动支付之旅。
据了解，三星移动支付Samsung Pay中文名确认为：三星智付。暂时仅提供给Galaxy S6 edge+、Note 5两款高端型号。三星公司表示，积极反馈使用体验，还有机会获得三星40英寸电视、Gear S2 Classic手表、车载净化器、50元手机话费等奖励。
至此，“云闪付”开启了三个重要时间窗：2015年“双12”，2016年2月18日，2016年2月24日。
需要厘清的是，无论是苹果手机，还是三星手机，它们只是移动支付实现的终端，苹果、三星公司仅仅提供技术支持，与此对应的ApplePay和SamsungPay，不是一个支付机构。我们若将视野更开阔些便会发现，谷歌的安卓（Android）、苹果的iOS移动系统双头聚首，在银联联合商业银行搭建的“云闪付”移动支付平台上，落地其产品与服务。
当然，参与各方也将成就“闪付派”。一个支付的便捷性与安全性找到双双平衡的“闪付派”，将得到监管和市场的检阅。
绑“苹果”
绑“星星”
移动支付也疯狂
移动支付的标配动作不是移动，也不是支付，而是疯狂！
2月18日，银联“云闪付”开通支持Apple Pay服务，中国境内的持卡人争相将银联卡添加到iPhone、Apple Watch和iPad上，谁都想在“云闪付”线下商户及线上APP尝鲜更加便捷安全地支付，疯狂“绑卡”，以至造成通路拥堵。杀出血路的当属招行持卡人，招行信用卡官方微信消息称，他们用了不足42小时“绑卡”百万张。当日凌晨5:00起，多家商业银行Apple Pay业务上线。目前，国内已有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、平安银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、上海银行、北京银行、宁波银行和广州银行等，近20家主要商业银行支持此项服务。
你方唱罢我登场。“果粉”狂欢热情升至沸点之际，“星粉”已经按捺不住，SamsungPay在2月24日开始进行公开测试。
中国银联总裁时文朝在去年“双12”银联与20多家商业银行共同发布“云闪付”产品会上表示，各方智慧凝聚、应用创新支付技术，在传统银行卡安全高效的基础上致力提升用户体验，为持卡人带来更丰富的移动支付选择。
中国银联总裁时文朝：
“云闪付”产品是应用创新支付技术，致力提升用户体验，为持卡人带来更丰富的移动支付选择。
中国银联执行副总裁、中国工程院院士柴洪峰在同一天曾认为，“云闪付”实现了安全性与便利性的最佳结合，代表了移动支付未来的主要发展方向之一。
中国银联执行副总裁、中国工程院院士柴洪峰：
“云闪付”实现了安全性与便利性的最佳结合，代表了移动支付未来的主要发展方向之一。
这也是对今天Samsung Pay的隆重出场，做足了铺垫。
移动支付方式站队归阵
近年，近月，近日，除了移动支付，还是移动支付！
允许用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行支付的一种服务方式卡组织是怎样理解的呢？万事达卡董事会主席里查德·海索恩斯维特（RickHaythornthwaite）在1月26日中欧品牌论坛上表示，手机是一个交易设备，更加关注交易是怎么样授权完成以及沟通的。
万事达卡董事会主席里查德·海索恩斯维特：
手机是一个交易设备，更加关注交易是怎么样授权完成以及沟通的。
那么，移动支付到底是什么？在此，姑且认同东方证券银行业首席研究员王剑对\xad\xad\xad于移动支付的分类。
东方证券银行业首席研究员王剑:
按原理分为现金支付与账户支付；按技术划分为涵盖账户支付的所有工具和技术的支付；分为近场支付与远程支付。
一是按原理分为现金支付与账户支付。
其中，存储电子现金的芯片装入手机，手机充当电子钱包，实现现金支付；通过手机短信、WAP手机网银、手机贴膜、智能手机SD卡、SIM卡介质、智能手机APP、非金融支付机构扫码、NFC(Near Field Communication，近场通信)、HCE(host-based card emulation，主机卡模拟技术，在NFC技术基础上发展起来，谷歌2013年12月发布的Android4.4版本中推出的支付技术)，向账户发出付款指令，完成账户支付。
二是按技术划分为涵盖账户支付的所有工具和技术的支付。
三是分为近场支付与远程支付。在商店里“闪”手机支付是近场支付，用手机的银行APP汇款或购物，则是远程支付。
我们发现，移动支付中的远程支付已然常见。目前，中国移动支付市场的焦点却在近场支付，即“闪”手机的支付，发展态势从监管层到实操层，对其观察各有千秋。
中国人民银行科技司司长王永红认为，多种手机支付方式并行发展出现“三大流派”，一是“闪付派”，重点巩固线下支付市场；二是“扫码派”，即二维码支付，重点是争夺线下交易转化为线上交易；三是“转账派”。
中国人民银行科技司司长王永红：
多种手机支付方式并行发展出现“三大流派”，一是“闪付派”，二是“扫码派”，三是“转账派”。
中国银行网络金融部副总经理董俊峰分析，移动支付市场最新格局已经演绎为“三国演义”。一是HCE模式，基于虚拟软件模拟发卡技术的HCE非接触式的支付，支付载体是运行高版本安卓操作系统的智能手机。二是SE-NFC模式，以Apple Pay为代表的基于手机安全芯片的非接触式的支付。三是扫码支付模式，基于扫描二维码实现线下支付信息确认，交易认证在云端完成的支付。
中国银行网络金融部副总经理董俊峰：
移动支付市场最新格局已经演绎为“三国演义”。一是HCE模式, 二是SE-NFC模式, 三是扫码支付模式
移动支付方式，无论先行，还是后发，提倡包容并举，兼收并蓄，发展并行。追溯回望，早期贴膜、SD卡、SIM卡等移动支付方式一一没有形成近场支付的主流。
为什么是安卓红利和Apple Pay蓝海
那么，为什么是安卓红利？为什么是Apple Pay大行其道？
因为“云闪付”。
王永红划分的“三大流派”中直指“闪付派”，董俊峰的“三国演义”中的HCE模式和SE-NFC模式其实完全可以合二为一，当归属于“闪付派”。
“闪付派”一骑红尘的发展原因有二：
一是在于卡基和终端基础的“闪付”化。POS机、ATM非接触式改造率的提升促使金融IC卡普遍用于“闪付”。即金融IC卡通过NFC技术与支付终端建立非接触数据交换连接，根据交易额度，支付终端自动“判别”，完成小额免签免密脱机交易，或完成联机交易。截至2015年9月31日，全国1462.15万台POS机和70.76万台ATM的非接触式改造率分别达到48.46%和37.37%，金融IC卡累计发行18.83亿张，占银行卡累计发卡总量的34.62%。
“闪付”是基于IC卡进行的非接支付，“云闪付”是基于NFC手机的卡模拟技术进行的非接支付。其实无论是贴有“闪付”或者是“云闪付”标识的机具，都可以使用Apple Pay支付。
二是具有号召力品牌手机（移动终端）的接踵加盟。早期，中国市场“云闪付”需要带有NFC功能的安卓手机。到了2月18日，拓宽到了苹果手机。全球支持Apple Pay业务的国家有美国、英国、澳大利亚和加拿大。中国是亚洲首个、全球第五个开通Apple Pay支付业务的国家。换言之，以“闪付”为基础发展的手机“云闪付”支付，通吃了安卓支付和Apple Pay两大系列。
国内语音技术和人工智能研究领军企业科大讯飞的董事长刘庆峰在2月4日公司年会上判断，2016年是安卓红利最后一年，移动互联网的红利时代也行将结束，下一个产业风口毫无疑问就是人工智能。
科大讯飞董事长刘庆峰:
2016年是安卓红利最后一年，移动互联网的红利时代也行将结束，下一个产业风口毫无疑问就是人工智能。
撇开“下一个产业风口”预见的精确性不论，刘庆峰为何说谷歌“安卓（Android）红利”，而不提“苹果iOS红利”？
对于被美国公司绝对主导的全球智能手机信息操作系统，去年底，IDC（International Data Corporation，国际数据公司）公布全球的预测结果，2019年安卓（Android）系统将占据全球82.6%的市场份额，苹果iOS系统的份额为14.1%，未来四年苹果的市场份额还将出现小幅下滑。
同在去年，英国市场调查公司KantarWorldpanel公布中国市场智能手机信息操作系统的调查结果，安卓（Android）系统占有率为72.8%，苹果iOS系统为25.4%，安卓与IOS设备的保有量比值约74:26。
那么，Apple Pay从谈判、测试，到2月18日上线，即使在中国“果粉”雀跃，也只是苹果iOS移动系统市场份额不足三成的小众狂欢。如果考虑银行宣布Apple Pay业务上线所透露系统版本需要在iOS 9.2以上、Apple Watch需要2.1版本以上等诸多硬约束，“果粉”中还将减少一部分使用者。
Apple Pay蓝海如何预见？
在中国，理由有三：一是单一手机市场份额较高，二是品牌具备号召力，三是产品颜值太高。
麻省理工科技评论早将苹果支付列为2015年十大突破技术之一。它认为苹果支付在安全性方面领先，手机不保存真实卡号，每次需要读取用户指纹才能完成支付，这是为什么90%的美国银行都支持苹果支付的一个原因。
至于移动支付网行业分析师慕楚提出的更加期待苹果开拓对商户会员卡的支持，活跃生态圈，则尚待市场进一步检验。
移动支付网行业分析师慕楚：
更加期待苹果开拓对商户会员卡的支持，活跃生态圈
安卓、iOS两大移动系统聚首成就“闪付派”
回到“云闪付”，谷歌的安卓（Android）、苹果的iOS两大移动系统在此聚首，共谋成就“闪付派”。
首先是基于谷歌的安卓（Android）移动系统的银联、银行的“云闪付”。银联联合商业银行为安卓（Android）支付（包括Samsung Pay）集中推广的移动支付品牌。“云闪付”融合了NFC、HCE、TSM（Trusted Service Management，可信服务管理平台）和Token（令牌）技术等支付创新技术，针对安卓手机（操作系统版本号不低于4.4.2）。
其次是基于苹果的iOS移动系统的银联、银行的ApplePay。需要说明的是，苹果手机等只是支付实现的终端，ApplePay不是一个支付机构。ApplePay的技术原理类似于安卓支付，只不过使用硬件安全模块（eSE）替代了HCE技术。同时，将传统银行卡虚拟化，集成在iPhone上面。
Apple Pay在中国的实现是与银联合作，通过银联“云闪付”产品实现交易。“云闪付”是银联推出的能让手机实现非接交易的支付产品。在iPhone上的实现载体为Apple Pay，在安卓手机上的实现载体为各家商业银行的APP。
“扫码派”提现收费“倒逼”用户绑卡
当“闪付派”狂欢之际，“扫码派”在忙些什么？结合2月16日微信支付团队释放的信息，可以分析“扫码派”已经“坐卧不安”。消息称，今年3月1日起，个人用户的微信零钱提现功能（从零钱到银行卡）开始对超额部分收取手续费，用于支付银行手续费。每位用户（身份证维度）有累计1000元免费提现额度，超出部分按0.1%收取手续费，每笔最少收0.1元。转账、面对面收付款、微信红包、AA收款等其他功能免收手续费。
细心者发现，微信零钱免费提现额度与2015年12月28日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定的Ⅰ类支付账户累计限额惊巧“吻合”。于是，有分析称，提现收费的对象直指《办法》中的Ⅱ类、Ⅲ类支付账户。潜在的大金额从微信零钱转到银行卡的主要个人群体是则微商、杂货店。
微信提现收费可以看作是一次打造支付场景举措，但愿我们的分析不会沦为一厢猜度。正好暗合互联网用户“并不害怕未知，而是害怕失去已知”的心理。既然曾经拥有微信，何必失之，何不继而拥抱微信支付？
于是会出现两个“倒逼”。
一是“倒逼”用户把微信里面的“零钱”用掉，用于线上线下采用微信支付买单，真正培养好的用户会被粘住，可以预见3月1日之前微信的绑卡量呈现增长态势。
二是“倒逼”商户支持微信支付，拓展线下的使用场景。
微信支付团队表示，微信支付在线下的使用场景已经非常丰富。线下30多个行业，30万家门店现已支持无现金的智慧生活。包括超10万家零售门店，超8万家餐厅，超600家停车场，3000家以上加油站等。此外，全国44000家自动售卖机，1100家客运站买票，数十家机场消费都可以使用微信支付。而在线上方面，微信支付还是众多线上消费平台的首选支付方式，包括京东、滴滴出行、大众点评、美团、饿了么、携程等。看电影、买礼物、购票、充话费……都可以足不出户完成。
那么，在“扫码派”提现收费一则消息之下，宣贯“线下的使用场景已经非常丰富”内容，显现醉翁之意在于山水之乐。
“扫码派”绑卡、锁定用户账户，开启“养猪杀猪模式”，即：第一步，养猪，使用免费；第二步，催肥，活动大促销；第三步，杀猪，收费。始不乱终不弃，用户陶醉其间。在梦里，自己是喊不醒自己的。
当然，在同一时间窗，一部分没被潜移默化地用户加速提现的进程。另一部分不想支付手续费，又不想绑卡通过微信支付花掉，一些用户将“零钱”转移到财付通理财产品去，则是题外话了。
赢家在便捷性与安全性双平衡中产生
近日网友爆料称，支付宝Android版涉嫌泄露用户隐私。2月23日，支付宝官方微博做出回应“支付宝客户端使用系统权限的规则是：只申请业务需要的权限，不会做额外的信息采集和后台操作，更不会侵犯、泄露任何用户隐私信息。”
对于支付，参与方都将安全放在第一位，接下来才是便捷。
便捷性只能从用户体验来检验。仅举Apple Pay为例，不用解锁手机、不用打开APP、不用联网的“三不主义”相比扫码支付更简便。
首先来看基于谷歌安卓（Android）移动系统的银联、银行的“云闪付”。它使用了Token（令牌）技术把手机绑定的银行卡号（实际还包括一些银行卡的敏感信息）转变为替代卡号，在支付过程不使用真实卡号，防止持卡人敏感信息泄露；使用HCE技术加密传输信息到云端服务器，完成用户身份鉴别，提高了交易的安全性。
其次来看基于苹果iOS移动系统的银联、银行的ApplePay。它采用银联“云闪付”近场支付标准，将银行卡账户使用映射安全技术下载到手机专门芯片中，然后用苹果手机替代银行卡，通过NFC的近场感应技术辨别交易内容，叠加指纹生物识别，安全支付“一指”掌握。关键在于Apple公司不参与任何卡号数据下载、交易数据传输等敏感环节，同时也确保了交易信息的保密性。符合便利、安全和保护隐私的特点。
再看扫码支付。2014年3月监管机构叫停过用户用手机扫商户“二维码”的“主扫模式”，同年中后期市场开始流行商户用扫码枪扫用户手机“二维码”的“被扫模式”。从去年7月31日人民银行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，到同年12月28日《办法》定稿发布，对“收款人特定专属设备”条款释义前后都保持了高度的一致性。它是指涵盖了“生成、读取、识别条码（二维码）、声波、光线等信息传输介质且发起交易的新型受理终端”。由此可见，“二维码”介质纳入“收款人特定专属设备”，许可其创新发展。
事实上，无论用户是“主扫”，还是“被扫”，扫码支付“二维码”软件基础的安全性能，无法比拟“云闪付”近场支付手机靠近POS终端的硬件安全机制。“云闪付”没有扫码环节，用户免除了扫码时被植入木马病毒的担心，也免除了“二维码”图片被盗用的风险。
去年11月1日实施的《刑法修正案（九）》，其中第286条之一，对网络服务提供者不履行网络安全管理义务造成了危害后果构成犯罪做了规定。对此，全国人大法工委刑法室副主任雷建斌做出权威解读，在互联网时代，互联网服务提供者会收集、储存大量公民个人信息，如果措施不到位，致使信息被泄露，如造成大量客户银行卡信息泄露，大量财产被诈骗、盗窃等的情况，构成犯罪。
“扫码派”不要因为小额交易而忽略个人信息安全，它的高频交易、集结社交属性，反而容易造成从点到面的风险爆发。
“云闪付”相信格局不相信眼泪
苹果手机很早便进入了中国，用户使用苹果手机除了通讯联系，还广泛用于生活、商务和金融活动。如，下载微信、支付宝、手机银行等工具，进行聊天、理财、支付。然而，喜投网创办人黄生撰文称，应该停止Apple Pay进入中国。“在全球只有四个国家使用Apple Pay，都是说英语的轴心国，他们之间自然没有太多机密可言。没有采用Apple Pay的国家则是在保护自己的核心金融数据。”
这一事件自然想到境内一机构当初与PayPal合作时，部分非金融支付机构在网络上广撒“英雄帖”。称“违反国家外汇管理规定”，“或涉黄赌毒商户”。当然，主观臆测的东西最终不证自伪。
中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛则表示，Apple Pay而非独立的支付账户生态体系，与现有监管的相容性较好。
中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛：
Apple Pay而非独立的支付账户生态体系，与现有监管的相容性较好。
旺POS创始人李岩更加直白地表示，Apple Pay创造了“无公害”合作模式，尊重现有体系，不与商业银行与卡组织为敌。
旺POS创始人李岩：
Apple Pay创造了“无公害”合作模式，尊重现有体系，不与商业银行与卡组织为敌。
这就是生态，也是我们倡导的“格局思维”。
中国互联网协会“互联网+”研究咨询中心副主任李易则认为，在金融支付领域，如果说支付宝、微信支付是颠覆式的革命，苹果支付更像是一场改良式的革命。苹果支付“革”的只是实物银行卡的“命”，而支付宝、微信支付要“革”的却是传统银行的“命”。
中国互联网协会“互联网+”研究咨询中心副主任李易：
在金融支付领域，如果说支付宝、微信支付是颠覆式的革命，苹果支付更像是一场改良式的革命。
“闪付派”完全认同支付的专业分工，顾全发卡机构、收单机构、银行卡组织和商户“四方模式”下参与各方的利益。发卡机构加快“闪付卡”发行，仍然占据分润的大部分，继续掌握交易信息；收单机构拓展“闪付”商户；银行卡组织，即银联坚定坚持综合支付服务商的角色，藉此推广“闪付”，巩固“云闪付”平台；商户则通过快捷、安全、便利以及多元的支付方式，扩大营收。即便是苹果公司从商户费率中分走“苹果税”，但是，凯撒的归凯撒，上帝的归上帝，既定的“四方模式”没有被颠覆，各方分润稍微减少，格局没有变盘。
去年“双12”当天，有记者说，出了“云闪付”发布会现场，用手机叫了滴滴打车，微信支付车费，赶到超市参加五折“扫码”大促，然后分享朋友圈。最后，回去写稿子，标题是：“云闪付”引领移动支付新风尚。
“黑色幽默”辑录于此，除了折射市场竞争残酷面，也想立此存照，银联与商业银行，联合谷歌的安卓（Android）、苹果的iOS两大占近百分之百市场份额的移动系统，“云闪付”不相信眼泪。
银联与银行联合搭建的移动支付平台，一个支付的便捷性与安全性找到双双平衡的“闪付派”将得到监管和市场的检阅。
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