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本文将继续探讨支付行业和第三方支付话题，主要会包括以下内容：
网联、银联和第三方支付机构关系；行业常见概念介绍，包括支付账户和银行账户分级管理、支付机构备付金账户介绍、账基&卡基&token支付之间的区别和联系等。
一、银联、网联、第三方支付机构之间关系
银联、第三方支付机构之间的关系已经在本专栏关于支付行业和第三方支付两篇文章中有较为详尽的介绍，而网联平台的出现，是以银联为代表的银行业金融机构和非金的第三方支付机构之间相互妥协的产物，下面先简单介绍下网联平台，然后再详细阐述这三者之间的关系。
1.1 网联平台：
根据网联官网，网联平台定义、定位和职责如下：
网联清算有限公司网联清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，简称NUCC）是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。在中国人民银行指导下，由中国支付清算协会按照市场化方式组织非银行支付机构以“共建、共有、共享”原则共同参股出资，于2017年8月在北京注册成立，为公司制企业法人。其作为全国统一的清算系统，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务（支付机构余额账户等交易则可不通过网联平台），实现非银行支付机构及商业银行一点接入，提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务，组织制定并推行平台系统及网络支付市场相关的统一标准规范，协调和仲裁业务纠纷，并将提供风险防控等专业化的配套及延展服务。
根据以上官网介绍，网联平台主要负责非金融机构网络支付转接业务，其本质是改变之前第三方支付机构“直连”银行的交易转接和清算模式，变为支付机构先接入网联平台，网联平台统一对接各银行金融机构。
1.2 网联业务架构示意
网联对接模式示意图
以上，为第三方支付机构、网联、银行之间的对接模式示意图。
可看出，在网络支付业务范畴，用户和商户仍然直接与支付宝、财付通等第三方支付机构进行接触，但这些第三方支付机构已不再是直接各自对接银行，而是统一单点对接网联平台，再由网联平台对接各银行进行涉及银行卡的交易转接服务。
1.3 网联平台业务类型介绍
网联平台整合各银行金融机构的支付服务接口，并进行统一封装，然后输出给各非金第三方支付机构使用，以满足其支付业务需求。网联平台主要提供以下业务：
网联平台业务类型
以上为网联平台业务类型架构，其中信息类业务主要为资金类业务服务，主要包括协议、鉴权及其反向业务等，下面主要对资金类业务进行介绍：
1.3.1 协议支付
协议支付业务类似现在第三方支付机构主流的快捷支付，指客户或用户需先进行身份验证及签约（类似平时在支付宝开通快捷支付），然后再根据签约协议进行支付，银行需要验证协议信息的真实有效。
网联的协议支付，相较于之前由支付机构主导的快捷支付，增加了银行侧解约的功能，也即现在很多银行宣传的，可在其银行APP直接进行卡绑定解绑操作。该功能可保证支付机构与银行之间的用户签约信息的同步，而之前支付机构在用户解约时，并不会通知银行，网联建立后，央妈要求快捷支付业务的协议信息必须在支付机构与银行间保持同步。
1.3.2 认证支付
认证支付类似银联推出的在线网关支付和无跳转支付，指客户无需事先或首笔交易时与支付机构及银行签约，每次交易时均需输入身份信息、银行账户及动态验证信息，支付机构封装统一信息录入页面，然后提交至各银行，由客户账户所属银行负责具体支付信息的验证以及扣款。认证支付主要为无支付账户体系或支付账户体系应用场景较少的支付机构开展网络支付业务时使用。
1.3.3 网关支付
指客户通过支付机构发起支付请求，然后跳转至对应银行网关页面完成客户身份信息和银行账户等支付信息的录入，由银行验证以上支付信息并进行最终资金扣款。网关支付主要满足客户跳转至银行网关进行支付的需求场景，此时所有支付流程依照对应银行，客户可能需要下载安全控件或插入U盾等安全硬件完成支付，该业务一般用于企业付款场景，因其付款金额一般比较大，对安全性要求高于便捷性。
1.3.4 商业委托代扣
该业务类型对应于银联的订购、代收、便民缴纳等产品，主要针对代收代扣业务场景，一般用于保险、基金购买，日常水电煤气缴纳等场景，指支付机构经网联平台建立商业委托支付协议，并依据协议约定发起客户银行账户资金扣划等业务。
1.4 网联、银联、第三方支付机构间关系
1.4.1 为何是网联而不是银联？
从以上网联平台定义、定位及连接模式和业务模式介绍，其实银联现有网络和交易转接能力，完全可以替代网联平台的角色，而最终仍推出网联平台，应该算是各方利益平衡的结果。
从银联角度来说，其肯定希望借助自身央妈亲儿子以及全国唯一特许经营的卡组织（并且目前银联已经正式获得清算业务许可证）来一统“线上线下支付江湖”，将近几年有点“猖獗”的支付机构纳入自己麾下，最终掌握其生杀大权。但支付机构也不傻，其内心肯定是“天下苦银联久已”，而从央妈角度，考虑到网络支付整体规模（根据央妈2019Q1支付系统报告，第三方支付机构处理网络支付业务整体交易额已达到58万亿的规模），其对国家金融环境安全的影响已经不能忽略，甚至影响很大，故必须纳入严格监管范围内。
摆在面前的有两条路，一条是纳入银联体系，但是银联体系清一色金融机构，根正苗红，如果再让非金的第三方支付机构加入，需要处理的关系和利益问题非常复杂；那第二条路看起来更加可行并且灵活些，那就是为第三方支付机构成立专门的平台或机构，然后再将其纳入央妈监管范围内，网联负责网络等“线上支付”，银联守着线下收单市场即可，便于监管，并且可以对应的制定监管政策，灵活、安全，稳定，这很“央行”。
而从网联平台的股份占比，也可看出以上的考虑，网联共注资20亿，其中支付宝、财付通分别占约10%，央行系占比30%左右，股东共44家，其中38家都是第三方支付机构，这可谓是非金第三方支付机构专有的交易转接平台。
1.4.2 网联和银联这对“亲兄弟”
从以上可看出，网联和银联都是由央妈牵头成立并一手推动和监管的，可谓一对儿“亲兄弟”，但这两者本身便存在着严重的内斗潜质，银联家大业大，经过十几年的发展，其在国际上也算有自己一席之地，并且其有绝对的理由和野心来整合、统一国内的支付收单市场，而不管你是线上还是线下支付场景，现在网联这个小弟弟过来想抢占线上支付市场，并且线上支付市场的份额实在太大了，不得不让银联眼红，故两兄弟不可能出现像央妈主导和希望的那样，和平共处。
网络支付业务已经在央妈强制要求下，基本全部切换到网联平台，并且据央妈2019年Q1支付系统报告，网联平台第一季度处理业务758.15亿笔，金额54.72万亿元，日均处理业务8.42亿笔，金额6079.6亿元，战果不菲，相较而言，银联的CUPS处理业务227.99亿笔，金额38.27万亿元，日均处理业务2.53亿笔，金额4251.81亿元，一对比，小弟一出生，便自带神圣光环，整体交易量超过银联交易转接系统。
银联这位大哥绝对很早就意识到线上支付对其市场份额的重要性，因为毕竟国内移动支付趋势愈演愈烈，传统线下收单市场份额也在不断被扫码支付侵蚀，而扫码支付本身的业务边界界定又比较模糊，因为这种业务类型本身就是从线上支付业务演变而来的，对银联来说，最起码从防守角度，其必须吃掉条码支付的交易转接业务。
干就是了，在央妈2016年出台《条码支付业务规范》后，银联便开始备战“收编条码支付业务”，并且立马上线了其无卡清算系统，该系统从功能层面完全可以替代网联，银联动作之快令人咂舌，但毕竟银联已经有了十几年的产品、系统和技术积淀，推出这个系统也不算太难，而后，微信支付也首次开始接入，主动向银联示好，以对抗支付宝。
然后，网联不高兴了，其要求各支付机构严格按照央妈规定，接入网联平台，第三方支付机构表示怕怕，最后也还是接入了网联平台。
更有意思的是，后续网上传闻银联和网联总裁会会见并就如何构建中国支付市场进行会谈，但后续消息又被删除，然后，就没然后了，再后来，在亚洲博鳌经济论坛的最后一天，银联总裁时文朝回答记者关于网联和银联之间的兄弟关系时，做了“网联是不是银联的弟弟，这得问爹妈承认不”的迷之回答，种种迹象表明，两位兄弟关系并不是很和谐。
二、支付行业常见核心易混淆概念梳理
以下对支付行业常见比较核心的、并且容易混淆的概念做一些梳理和介绍，希望能帮助读者更清晰的理解支付行业相关资讯报告和专业文章。
2.1 账基、卡基及token支付
账基和卡基，均属于支付领域及弱金融范畴的概念。
所谓卡基，即以银行卡为基础来组织和发起支付交易；所谓账基，则是以账户为基础来组织和发起支付交易。
在传统银行卡支付收单市场，因用户在银行办理的银行卡（借记卡、贷记卡）本身便是支付信息载体，此时其实没有太大必要以账户的维度来组织银行卡并以账户信息来组织和发起支付交易，银行向用户发起银行卡，用户持卡进行线下消费，整个交易流程非常符合人的惯性认知，此时如果你在用户线下POS机上刷卡前先登录一下自己的账户才是逆天的设计。
但是随着网络支付的兴起，用户在网络虚拟环境下进行支付时，每次必须人工输入银行卡号，并且如果银行卡不在身边，也没哪个正常用户会刻意去记住自己的银行卡号，此时，传统线下消费流程（毕竟可以直接刷POS机即可）在线上便遇到了不太适用的情况。
其实作为支付收单市场的正规军，银联本身也已经意识到该问题，银联早在2013年便已经启动了支付标记化技术（token化）的研究，并在2014年开始正式推广。
所谓支付标记化技术，简单来说，便是将用户银行卡号等支付敏感信息做脱敏处理，将明文的银行卡号变为加密字符，并且为进一步加强支付信息安全性，用户在不同线上平台的不同商户，同一张银行卡号所生成的token也会不同，这就很好的平衡了快捷性和安全性的要求。token化之后，用户在某线上商户平台只需要在第一次发起支付交易时进行签约，成功后银行会向该商户回传一个在该商户下该银行卡号的唯一识别符（token），下次用户再发起支付时，便无需再次输入银行卡号，直接输入支付密码或者短信验证码便可完成支付，而商户因记录的是token字符而不是用户真实的银行卡号，也就很好的杜绝了银行卡号泄露的问题。
在此基础之上，便又衍生出了账基的概念，即用户在网络环境完成支付时，无需记忆或保存各类银行卡号等信息，只需要注册一个支付机构的账号，并在该账号下完成银行卡的支付签约和绑定动作，后续直接登录该支付机构账号，便可自由选择所使用的支付银行卡并完成支付，并且后续进一步衍生出支付机构账号统一支付密码工具，即用户无需记忆各银行卡支付密码或每次输入短信验证码，只需要输入在支付机构平台设置的支付密码，即可使用该账户下任一张银行卡完成支付交易，支付体验和便捷性进一步提升，至于后面微信、支付宝推出的指纹支付、刷脸支付，也都是在进一步加强该支付密码的便捷性和安全性做出的尝试。
而后续银联推出的HCE支付和云闪付支付框架，也基本都是以token支付技术为底层来做的延伸，有兴趣的可以看本专栏的文章《移动支付：NFC支付及二维码支付之争》。
2.2 支付机构备付金银行及备付金银行账户
2.2.1 支付机构备付金银行
该概念源于央妈在2013年6月7日颁发的《支付机构客户备付金存管暂行颁发》，主要解决第三方支付机构备付金安全相关问题，规定第三方支付机构的备付金必须托管在银行账户，以彻底将第三方支付机构的资金重新纳入银行业范围内。
所谓备付金，指的是客户（消费者）购买商家某商品或服务而支付的、但尚未结算给商户的在途资金，比如你在淘宝买了一件价值500元的衣服，你支付后，这500元已经实时从你银行账户扣除，但在确认收货前，这500元是不会结算给商家的，而是处于在途状态，之前这500元是存在支付宝某个银行账户下，并且支付宝对这500元有全权的处理权限，还可以收一定的银行利息，随着第三方支付的发展，客户备付金规模越来越大，其潜在挪用风险不能再被忽视，于是，央妈规定第三方支付机构的客户备付金必须托管在银行指定账户且不可挪作他用，只能用于结算给商户，也即“专款专用”。
备付金银行：
支付机构开展支付业务时，需要与多家商业银行签订合作协议并开立备付金专用存款账户，这些为支付机构提供备付金存管服务的境内银行业金融机构，被称为备付金银行，备付金银行按照业务类型可划分为备付金存管银行和备付金合作银行。
备付金存管银行：
备付金存管银行是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。
备付金合作银行：
备付金合作银行指可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务，并负责对支付机构存放在本行的客户备付金进行监督的备付金银行。
从以上定义可看出，支付机构只能通过备付金存管银行办理客户委托的跨行付款业务，以及调整不同备付金合作银行的备付金银行账户头寸。且央行规定，支付机构只能选择一家银行并开立备付金存管银行账户，但是可以根据业务需求选择多家银行作为备付金合作银行并开立备付金账户。
支付机构在备付金合作银行存放的客户备付金不得跨行划转至备付金存管银行之外的商业银行，且不同支付机构的备付金银行之间不得办理客户备付金的划转，这也彻底地阻断了支付机构之间资金“拆借”的可能性，将各支付机构的资金风险相互彻底隔离，且通过对备付金账户严格监管，隔离支付机构与银行间的资金风险。
2.2.2 支付机构备付金银行账户
支付机构与其备付金银行展开业务合作，需要开立对应的备付金专用存款账户，也即备付金账户。备付金账户从业务功能层面可以划分为三类：存管账户、收付账户、汇缴账户。
其中存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的账户，收付账户是支付机构在备付金合作银行开立的账户，而汇缴账户既可以开立在备付金存管银行又可以开立在备付金合作银行。
备付金存管账户可以以现金形式接受客户备付金，可以以银行转账（本行或跨行均可）方式办理客户备付金收取，以银行转账（本行或跨行均可）方式办理备付金支取业务，但不允许从客户备付金账户提取现金，这也是为预防备付金被挪用。
备付金收付账户则可以以现金形式、银行转账（本行或跨行均可）方式接受客户备付金，以本行资金内部转移方式办理客户备付金支取业务，也即“宽进严出”。
备付金汇缴账户可以以现金形式接收或者以本行资金内部划转方式接受客户备付金，不可办理备付金支取业务。备付金银行应当于当日营业终了前，将汇缴账户内的资金全额划转至支付机构备付金存管账户或本行备付金收付账户。该账户类型主要作为备付金中转账户用，支付机构日常可以使用备付金汇缴账户来收取和办理即时退款业务，但如果想进行备付金支取，还是必须通过存管账户或收付账户。
2.3 银行账户与支付账户及其分类管理
自央妈颁布《非银行支付机构网络支付管理办法》及《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》之后，便开始对银行账户及支付账户进行分类管理，以进一步规范支付账户乱象并最大程度降低支付资金风险。
2.3.1 银行账户及其分类
为了适应网络支付的发展趋势，并适当放开央行对银行业金融机构开户的限制（传统银行开户必须本人去线下网点办理，无法适应网络业务发展需求），央妈对银行账户划分了三大类，分别用于不同场景，并针对网络开户的需求，拓展了用户开户的渠道，进一步在兼顾安全性的同时提升开户的便捷性，原则即根据需求场景划分账户类型及其业务功能范围。
银行I类账户：
全功能账户，可存取现金、购买理财产品、转账、缴费、支付等；额度无限额；可配发实体银行卡，类似个人的“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源或财富都可存放在该账户中，同一人在同一家银行只能开立一个I类账户，如果再开，则只能开II类或III类账户。
银行II类账户：
可以存款，购买投资理财等金融产品，限额消费和缴费，限额向非绑定账户转出资金，但对绑定账户转入资金不限额；每日转入资金、存入资金累计限额1万元；每年累计限额合计20万元，购买理财产品无限制；可配发银行卡。II类账户主要满足个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等，既满足了日常消费使用，同时又避免了大额资金损失，其类似于个人的钱夹。
银行III类账户：
不可存取现金，可进行限额消费和缴费，账户余额不得超过1000元，每日非绑定账户资金转入累计限额5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金的累计限额与转入限额相同，不可配发银行卡。
其中II类和III类账户均可通过网络渠道完成开户，央妈此次做如此划分，一是为适应支付市场的快速发展而做出的银行账户适配，二是为银行业松绑，为其能快速推进网络开户、支付和理财业务做底层账户准备。
2.3.2 支付账户及其分类
支付账户分类主要从身份验证的可靠性和多样性来划分，然后再分别规定其支付限额等，主要还是为最大限度的降低支付资金损失、洗钱风险等。
一类账户：
对以非面对面方式通过至少一个合法安全的外部渠道进行身份基本信息验证，且为首次在本机构开立支付账户的个人客户，支付机构可以为其开立Ⅰ类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元（包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。
二类账户：
对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少三个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户，支付机构可以为其开立Ⅱ类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过10万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。
三类账户：
对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少五个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户，支付机构可以为其开立Ⅲ类支付账户，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。
以上，后续读者如碰到支付宝、微信支付等对自己支付账户进行相关限额规定，这个不是微信支付宝的锅，而是根据央妈相关规定，必须如此，自己可以根据支付机构的页面引导，完成相关身份信息的验证，以提升自己的消费、转账限额。
2.4 电子钱包模式类型
前段时间笔者偶尔看到银联关于云闪付创新模式的介绍时，看到了电子钱包模式类型这个概念，觉得抽象的还是蛮好的，最起码可以帮助读者自己搞清楚银联在主推的云闪付业务框架的核心思路和出发点，并且这个概念基本可以囊括目前可以看到的电子钱包的模式类型，故笔者也在此做简单的介绍。
电子钱包模式类型划分为滞留式钱包和穿透式钱包，具体：
滞留式钱包（Staged Wallet）
主要代表为支付宝、微信支付等余额账户及其支付账户，其主要特点为直接截断银行和客户（消费者、商户）之间的资金流、信息流，尤其是余额账户，直接导致资金沉淀，且可实现资金在其支付账户体系内周转，纵使有银行备付金账户，资金进行内部周转时，其在备付金银行账户总额上并未发生任何变化。
目前针对此类账户，根据笔者推断，因余额账户本身资金沉淀能力较强，且有一定的“预付”属性，故央行后续会持续加强对支付机构余额账户的监管，包括限额等，甚至会强制要求将其转变为对应等级的银行账户。
穿透式钱包（Passthrough Wallet）
相较于滞留式钱包，其在客户（消费者、商户）前端层面表现为钱包或账户形式，但在资金流和信息流层面并不会进行截断，也不会发生资金在钱包账户的沉淀的情况，其所有资金均依托于相应的银行账户，也不可能出现沉淀资金在自有账户体系内流转的现象，这是央行最希望看到的。
目前典型的穿透式钱包为各手机厂商推出的自有“wallet”应用和产品，用户在该产品内绑定银行卡并设置支付密码，最终支付交易信息的转接和具体资金的清结算仍通过银联等清结算系统。这也是目前银联基于云闪付业务架构与各手机厂商、电商平台开展的各类手机wallet、闪付等的基本钱包模式。
自此，关于支付行业和第三方支付相关框架性的知识已经介绍完毕，这系列文章主要从三方模式和四方模式、清算组织、第三方支付发展历程、支付牌照业务类型、聚合支付、条码支付与NFC支付之争、银联&网联&第三方支付机构之间关心等核心角度较为全面的介绍了近十几年中国支付行业的发展情况，最后对一些容易导致混淆且常用的核心概念展开了介绍。
后续笔者会对虚拟货币以及Facebook发行的Libra展开介绍，以与读者一起探讨虚拟货币这一全新的支付工具，接下来将支付视角拓展至全球，重点介绍下SWIFT系统和中国CIPS系统。
以上就是关于pos机支付宝微信支付,微信与支付宝等第三方支付的知识，后面我们会继续为大家整理关于pos机支付宝微信支付的知识，希望能够帮助到大家！
