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pos机是否终身运行
人民银行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%,增速放缓6.88个百分点。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。借记卡在用发卡数量与信用卡在用发卡数量之间的比例约为12.74:1，较上年末有所上升。截至2015年末，全国人均持有银行卡3.99张，较上年末增长9.62%。其中，人均持有信用卡0.29张，较上年末下降14.71%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.34张和1.01张。每台ATM对应的银行卡数量为6279张，每台POS机具对应的银行卡数量为238张。全国银行卡卡均消费金额为10106元，笔均消费金额为1894元，全年银行卡渗透率达到47.96%。信用卡授信总额为7.08万亿元，信用卡应偿信贷余额为3.09万亿元，信用卡卡均授信额度1.79万元。
从上述信息里我们可以清楚勾勒出当前业态，银行信用卡发行增速放缓，以北京、上海为代表的一二线城市信用卡市场趋于饱和。究其原因，有人认为是由以下原因导致：
✦一是在一二线城市，信用卡市场趋向饱和，而各行信用卡业务在三四线城市及乡镇地区尚未铺设成熟，导致新增客户源受限；
✦二是由于国内经济增长缓中趋稳，各行加大发卡业务的风险控制，从严发卡；
✦三是互联网信贷产品如京东白条、支付宝花呗以及各种互联网分期贷款、P2P等快速普及，其应用场景也在不断拓展，逐渐成为信用卡的替代品，分散了部分市场需求。
在这一背景下，一些未开展信用卡业务的区域性银行业机构问，现在再申请信用卡牌照，开展信用卡业务还来得及吗？实际上无需多想，答案是肯定的。但这个答案未必能信服众人。就如同太太问你，“我这身衣服好看吗？”男人通常会回答“挺好看的”，可女人会觉得你在敷衍她。如果你说，“来来来，转一圈让我看看”，之后再把她拉过来看着她说，“真挺好看的”，这时的答案是值得她信服的。所以，回答问题的关键点在于你要表示出认真程度，要有分析、有针对性地说。
过往例证。历史早已证明，本文题目的答案是肯定的。1985年，美国零售商西尔斯发行“发现卡”(Discover Card)，而当时银行界普遍认为信用卡市场已经饱和，发现卡成功的可能性不大。但到1990年末，它已成为美国第三大信用卡。发现卡利润丰厚，在短短的几年里就收回了初期成本，包括建立相当可观的独立的商户网络的投资。此后，美国电报电话公司(AT＆T)，该公司直接向消费者发放信用卡，并建造了自己的服务设施，租用Total System的结算、交割等服务。由于该公司提供终身免费服务，并且花费了数千万美元用于广告宣传，所以在发卡的第一年即1991年，就开立了五百多万个账户。他们是采取了什么有利的措施，能够迅速在一个新的行业内立住脚，并取得成功呢？据资料介绍，主要措施之一就是“免除当时业内通行的信用卡年费”。不过时移世易，照抄别人的经验可能会走弯路。举这个例子只是想说明，任何时候只要方法对头，总是能够从林立的竞争对手那里分得一杯羹，甚至是后来居上。
展望中国银行卡产业发展，依然为后续加入的发卡银行留有巨大的市场空间。虽然新常态背景下经济下行压力加大，但我国经济发展长期向好的基本面没有变，经济韧性好、潜力足、回旋余地大的基本特征没有变，经济持续增长的良好支撑基础和条件没有变，经济结构调整优化的前进态势没有变。随着国家供给侧改革的深入推进，国际合作全方位加强，消费对经济增长的贡献有望进一步加大，这将进一步促进银行卡产业继续快速发展。2016年初，一些业内的领军人士指出：随着我国人均可支配收入不断增加，中产阶级扩容，个人消费需求、金融需求、财富管理需求快速增长，银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用。
基于NFC的移动支付将呈现爆发式增长，以及跨境支付市场将持续快速发展，都为我国信用卡业务发展提供了广阔空间。在银联“云闪付”旗下的HCE 、Apple Pay、SamsungPay等移动支付产品已经点爆了众多银行上线新业务的热情，激发了广大持卡人用卡积极性，影响和吸引了大批未领卡的民众关注。当前，国家正在实施“一带一路”战略，人民币国际化进程也在加快。广大民众的用卡需求已经不再局限在国内，而是放眼于全球，境外旅行模式也从（到）景点拍照向体验式的全景旅游转化。这些都为发卡银行扩大用卡交易规模，提升盈利空间提供了坚实基础。
区域性银行业机构现在进入信用卡市场正当其时。目前，尚未取得信用卡业务牌照的区域性银行业机构大都不处于一二线城市之列。这从地理上错开了与业内发达机构的业务距离，或者可以这样理解，当地的持卡人群体远未如一二线城市那样饱和。客观上为这些机构进入信用卡市场奠定了基础。其次，区域性银行业机构当前进入信用卡市场可以有效发挥后发优势。众所周知，我国的信用卡业务是舶来品，30多年的发展历程中走过很多弯路。而当前，大家已经取得共识，不要跑马圈地粗放发卡，要精耕细作，精准发卡。盈利模式多样，而且各地因地制宜，在发卡模式和营销模式等方面创新不断。后进者完全可以全面梳理大家的经验，根据自身情况制定发展策略。同时，在从业人员和业务技术方面可以自我培育，也可以直接引进。在客户开发方面，民众已经很熟悉发卡银行从高端到普及的等级化分，后进入的区域性银行业机构无需像初期发卡银行那样过多承担业务常识宣传，而是可以根据自身掌握情况灵活开展业务。
在市场开发中，由于情况瞬息间千变万化，往往需要发卡银行迅速应对。而区域性银行业机构决策链条短，反应快的优势就可以显现出来。例如，原先发卡要求申请人具有稳定收入来源、资信可靠。在大城市，申请人只要表明自己的工作单位和工资情况就可以做出判断，而在三线城市和县乡以下，在采用这一标准就有可能脱离实际，把一部分资信可靠、用卡需求强烈的优质客户挡在门外。有些区域性银行业机构就发挥自身决策链条短的优势，根据实际情况，继续采用担保人政策，或者创新资产抵押模式（对于轻资产单位，可以用知识产权低压；对于农户可以用土地租赁权、林权等形式抵押），有效解决了申请人入门的“政策门槛”。对于那些有资金需求的客户，推出有针对性的分期付款，基于贷记卡信用额度的放款等措施，牢牢地把握住客户。
在“互联网+”的热潮中，用卡支付已经成为主流，并且正在酝酿形成新的浪潮席卷而来。今年3月1日微信支付提现开始收费，而与此相反，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行联合从2月25日起陆续对客户通过手机银行办理转账、汇款业务免收手续费。实际上，2015年上海银行、宁波银行、江苏银行等机构已经实施了手机银行渠道的免费策略。区域性银行业机构不仅是在收费政策上走在了国有大行的前头，而且在支付手段创新上不甘人后。在银联云闪付旗下的Apple Pay首批上线银行中一样闪现着区域性银行业机构的身影（宁波银行、广州银行）。当前，用卡支付已经不是银行一家涉足的领域，微信和支付宝早已身在其中。但是，在新形势下业务创新上大家都是处于同一起跑线的，只是大家比拼的领域已经部分线上线下了。有鉴于此，后来者结合“互联网+”在“场景”和“跨界”等方面进行创新和深耕，推出更有针对性的产品，满足持卡人更为多元的需求，无疑就取得了入场的门票。
市场环境更为成熟，政策法规监管更加贴近实际。2016年4月5日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。其主要目的是赋予发卡机构定价自主权、推动信用卡业务进一步市场化。信用卡定价的放开，我们应当看作是顺应了是信用卡业务发展的需要。在城乡差别依然存在，不同客户群体需求各不相同的情况下，采用差异定价，不仅充分能够展现发卡银行适应市场的灵活性，而且有利于信用卡业务深入到各个层级中。当然，发卡机构自主定价也是国内利率市场化的必然要求。如此，将有利于更好地满足居民消费信贷需求、支持居民消费潜力的释放。国内经济转型需要进一步提升消费的贡献，消费的持续性增长除受制于居民收入水平和收入增长外，还受到消费信贷环境的影响，目前国内仍有大量的居民信贷需求未得到满足。而优化消费信贷管理模式、加快消费信贷产品创新，可以更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用。
信用卡定价放开后，发卡机构有了定价自主权，能够真正根据客户的信用等级、综合效益等评估，确定与风险、成本相匹配的信用卡透支利率水平；发卡机构将会加快信用卡产品创新，针对客群特点，开发出最低还款额不同、服务费不同、支持不同预借现金功能的差异化产品。发卡机构通过对风险较大的客群制定更高的利率水平作为风险补偿、对重点优质客群配备相适应的高端权益等方式，能够不断优化客户结构，并有利于形成彼此间的客群错位竞争。这些变化给银行内部的风险定价能力、风险防控能力、信息管理水平、客群经营能力等方面提出了更高的要求。
盈利能力将是未来每一家机构面临的大考。随着息差收窄及不良贷款额、不良率持续双升，拓展中间业务、增加非利息收入正在成为银行利润增长的重要途径。从各行已经披露的年报数据可以看出，各行在信用卡业务上已经开始采取差异化发展模式，一改之前粗放式发卡战略，各行依据自身情况将调整发卡增速。国有大银行增长率出现负增长，股份制银行市场导向则更明显，将侧重于提高信用卡的盈利能力。业内普遍认为人民银行4月份发布的《通知》，将给信用卡市场带来巨大改变，一方面给了银行更大自主权，另一方面会加剧市场竞争。譬如，未来各行将对信用卡产品进行更为细化的经营，产品功能设计会更加多样化。并且，为了吸引消费者办卡，激励刷卡消费，银行在规定范围内或开打“价格战”、“优惠战”。一潭死水，波澜不惊，新进者就难以插进去。反之，不仅整体规模会扩展，新进者也会找到更多的进入机会。但是，进入只是第一步。随着信用卡业务成熟度不断深入，相信监管部门也会逐步放开准入审批。所以，进入不应该是大问题，站住脚，发挥信用卡业务的作用，成为行内业务收入的主力才是所有从业人员的着眼点。尤其是今年3月18日，国家发改委和人民银行宣布下调刷卡手续费，从发卡方、收单方带来的收入将大幅减少。发卡银行必须借助用卡环境的改善和客户黏性的增强，提供形式多样的金融服务，如信用卡分期、商户融资等，在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入。
商业银行增收一是要靠创新带来新的利润增长点，二是加强风控，减少业务损失。两者都离不开科技支持。当前，移动互联网、云计算、大数据、生物识别、网络安全、区块链新技术的不断涌现，为支付创新奠定了技术条件。如果新进者能够在大数据、生物识别、网络安全、区块链等技术方面推出重大的创新应用，抢占新利润的制高点就有了更多的主动性。
面向县乡居民发行信用卡，提供金融服务，是提供农村金融服务重要组成部分。在2016年中央一号文件中，农村市场互联网金融首次被提及。新华社发布的《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》（以下简称《意见》）中指出，要引导互联网金融、移动金融在农村规范发展；扩大在农民合作社内部开展信用合作试点的范围，健全风险防范化解机制，落实地方政府监管责任；开展农村金融综合改革试验，探索创新农村金融组织和服务。
面向农村市场金融服务的主力军之一，应当是同属于区域性银行业机构之列的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行和村镇银行（已经有村镇银行发行贷记卡了）。金融服务不足、金融需求广阔的农村市场正越来越多地受到来自各方的关注。以内蒙古为例，该自治区地域辽阔，农牧民居住分散，有限的金融资源主要集中于旗县的乡镇。当地银联及农信开展“助农金融服务点”全覆盖工程延伸了金融服务触角，创新了服务方式，拓宽了服务渠道，有效缓解了村一级基层组织支付结算的难题。截至2015年末，内蒙古累计布放“云POS”智能终端2056台，交易笔数14.13万笔，交易金额105.24亿元。单笔交易金额7.45 万元，同比增长370.12%。截至今年一季度末，“云POS”智能终端产生交易笔数7.95万笔，交易金额40.01亿元。受理环境的改善必然会带动银行卡业务的增长。此举也显现出农村支付市场未来将有巨大的发展空间。
图/王水
发展农村基础金融服务，扶持弱势领域和弱势群体，是践行普惠金融理念的重要内容，是全面建成小康社会的必然要求。但是，现阶段面向农村发行信用卡面临很多问题。
其一，金融机构在偏远农村地区布放ATM、转账电话、POS机、自助终端等设备，面临投入过大，回报期长的问题。关于这一点区域性银行业机构一定要发挥自身与政府关系密切的优势，阐明农村基础金融服务具有准公共物品的性质，公益性强，各级政府应加大政策支持力度，帮助农村金融机构在提供基础金融服务的同时实现商业可持续。建议出台相应的补贴政策。
其二，不能等待农村地区信用环境的改善，而是要通过发行信用卡等一系列金融服务手段，配合政府在农村推行信用文化建设。实际上，农村在一定程度上是熟人社会，相对于城市更为注重个人信用，关键是发卡银行要将现代信用价值观与当地观念对接。在现阶段，区域性银行业机构要积极参与和配合各级政府广泛开展的“信用村”“信用户”建设活动。当然，这一切都是过渡，最终是要推动相关部门加快建设较为完备的农村征信体系。
第三，随着农村居民收入的不断增长，投资理财的需求也在不断增加，其中必然会对银行个人产品的销售产生拉动，促进个金业务特别是理财业务的蓬勃发展。同时在城镇化建设中，中产阶级群体将不断扩大，消费市场也将不断扩展，对汽车、旅游及教育等消费的需求也将不断增加，此外农村人口进入城镇从事非农生产活动，对购置大宗生产和生活用品都将产生巨大的需求，这对银行大力拓展消费信贷业务带来良机。区域性银行业机构在发行信用卡时务必贴近这现实需求，创新产品，力争以信用卡为平台把全行业务联结起来，使民众用的方便，用的安心。
第四，要加快互联网等技术在农村的推广运用。不要在脑海里被农村基础设施落后等观念所羁绊，也许正是因为空白多，所以才可能产生巨大飞跃。互联网、物联网、云计算等新技术与农村基础金融服务的结合，是提升农村基础金融服务可得性的重要手段。目前，很多地方政府正在进一步加快农村信息进村入户工程实施进度，提升农村信息化水平。将互联网知识作为新型职业农民培训的重要内容，引导更多农民“触网”。区域性银行业机构应当抓住这一有利时机加大网上银行、手机银行等产品在农村地区的推广应用力度，对基层单位开展互联网农村基础金融服务创新给予规范和指导，同时严厉打击农村地区利用互联网金融进行金融诈骗等行为。
总之，任何时候开展信用卡业务的大门都对你开启。但是，门槛的高度可能会有所不同。入门后的道路也许曲折，也许坎坷。加快步伐，赶上前行者，走出属于自己的一片天地，动作要越开越好。
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