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万达快钱pos机贷款app
图片来源：达志
快钱终于被卖掉了，20亿买了51%的股份，整体40亿的估值，应该还算公平。互联网金融的商业模式中，P2P和众筹以及理财平台吸引了太多的眼光，但是互联网金融商业模式中获得很滋润的第三方支付，一直都没有得到足够的重视。其在后台默默的发展，直道快钱被收购。在互联网金融的大军中，支付才是先天的贵族，第三方支付企业具有先天竞争优势，具备挑战银行的能量。如果互联网金融想取得对金融行业的领先，支付是一个必须征服的阵地。
未来金融服务将会以客户为中心，客户的各种金融需求和支付场景将会是所有金融企业必争之地。第三方支付可以解决客户基本的金融服务需求、增加客户黏度，其商业优势具有贵族气质，也具有改变金融市场秩序的能力。相对于其它互联网金融的商业模式，第三方支付拥有以下的优势来挑战银行。
一成熟的盈利模式
银行最初出现的原因就是为满足贸易中的货币支付要求，从贝壳、贵金属到后来出现的纸币，其主要作用就是为了支付。可以认为支付是金融服务的最基本需求，银行的客户基本商业需求就是资金的接收和支付。
第三方支付的出现，大大提高了支付市场活度。以支付宝和财富通为主导的第三方支付不但支持了电商行业快速发展，同时也为O2O市场提供最便捷的支付服务。借助免费和低费率，第三方支付占领了大多数O2O 支付场景。支付宝的市场估值已经达到了600亿美金，其成了众多白领和70到90后主要支付手段。很多人习惯于工资一发，就转到支付宝中，进行理财和完成日常生活支付需求。
第三方支付商业模式主要是收取支付过程中的手续费，总体市场费用在千亿左右，很多领先的第三方支付已经盈利，2014年的交易金额将达到20万亿元，其中银联商务占接近40%，支付宝占21%，财富通和汇付天下、快钱各占6%-7%左右。由于市场空间巨大，未来发展迅速，前十位的第三方支付企业都没有生存危机，都已经取得盈利，相对于其它互联网金融企业，其不存在生存危机，最近被收购的快钱其一年盈利大概在一个亿左右。可以说第三方支付具有先天的贵族血统，因为其活得很滋润不靠别人养。
二无卡支付，赢得未来客户
未来金融市场主体客户将会是消费中坚力量70-90后，哪个企业赢得了他们，哪个企业就能赢得了未来金融服务市场。第三方支付可以适应多种支付场景，包括线上和线下。第三方支付的最大的特点就是无卡支付，为客户带来良好的体验和便捷服务。虽然目前第三方支付的市场还没有达到整体支付市场的百分之五，但是其未来市场空间巨大，特别是未来金融服务的主体逐步转向70-90后，第三方支付存在进入企业和产业支付市场的可能性。
在未来企业同客户，企业同上下游，企业同员工，企业和政府都有可能通过第三方支付来完成支付需求。简单的讲，第三方支付的用户的成熟将会带领其进入更多的支付场景，占领更多的市场，包括企业级别支付市场。
三现金流融资贷款
目前很多第三方支付企业，主要的业务收入来源不仅仅是支付过程中收取的手续费，其还来源于基于现金流的投融资。由于企业的现金流都通过第三方支付企业，其掌握了企业的现金流数据和资金通道，因此支付企业可以提供基于企业现金流的融资，阿里小贷的本质就是在基于其生态圈的现金流贷款。
第三方支付企业了解企业的经营数据，控制了资金通道，因此其很容易了解企业自身经营情况，有利于进行信用风险审核，为提供贷款提供有利支持。另外支付企业掌握了客户的资金通道，其具有较好的风险控制能力，在信贷违约风险出现时，其可以直接冻结资金来降低损失，因此可以认为基于现金流的贷款比基于抵押的贷款更适合企业贷款需求和风险控制，目前金融市场上的供应链金融，贸易融资其本质都是基于现金流的融资贷款。借助支付通道，企业投资和融资的成本将会更加科学，相对于抵押贷款其风险更加容易控制。
四互联网金融的基础平台
经过两年的发展，互联网金融持续高速发展，其社会影响逐步扩大，被认为是中国未来的普惠金融，中小企业融资的救星，同时更被神化为具有千亿美金体量的市场。最近陆金所百亿美金的估值和大摩的入股都给互联网金融产业带来了无限遐想。客观的说互联网金融的市场的确很大，至少未来十万亿以上的消费金融市场和具有同样规模的中小企业融资市场都会支撑互联网金融产业高速发展。
互联网金融是对金融行业的巨大挑战，对于金融行业的霸主银行来讲，互联网金融已经在改变银行了。例如银行争先恐后上线的直销银行、各种宝、变相P2P等等，都是受到了互联网金融企业的影响而出现的。但是对银行影响最大的就是支付，其是银行金融服务的基础，是银行的护城河，也是最后一块遮羞布。如果互联网金融企业想要真正的同银行平起平坐，支付就是互联网金融企业资金的基础平台。有了支付这个平台，互联网金融企业才可以打造自己的生态圈，形成金融服务的闭环。互联网企业才可以具有挑战传统金融势力的能力，这也就是为何百度一定要收购一个第三方支付企业，收购快钱没有成功的主要原因可能是管理权问题。
五金融杠杆和现金牛
银行的核心竞争力除了国家的保护和利息差之外，其另外的核心竞争力源于金融杠杆，也就是资金错配和时间错配。通过其管理的大规模资产（活期或定期），银行可以撬动巨大的金融杠杆。例如一个普通民营银行的注册资金为50亿，如果其可以管理1000亿资产，杠杆率就可以达到20倍，这是传统企业很难具备的优势。
企业之所以选择银行主要是由于银行可以提供基本的金融服务例如资金划转、现金管理、资金收付等。设想一下如果这些服务都被第三方支付企业提供，其又有银行执照或同银行结盟，那么第三方支付企业完全可以形成资金支付的闭环，其企业客户成为其闭环中的现金牛，沉淀下来的资金可以用作金融杠杆，完成传统金融服务，想象空间巨大。
总之，第三方支付具有挑战传统金融的实力，是互联网金融企业中的先天贵族。领先的支付企业已经盈利并形成规模，其生态圈正在形成。支付宝的潜在市值为600亿美金，相当于民生银行的整体市值，我们可以认为第三方支付企业未来的发展前景不可小看，快钱被收购仅仅是个开始。
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